La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general son formas de ocurrencia. Si alguien se resbala en su local este año y lo demanda dentro de tres años, la póliza que estaba vigente el día en que se cayó es la que responde. La mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional, D&O (directores y funcionarios) y prácticas laborales (employment practices) son claims-made, muchas pólizas de negligencia profesional (malpractice) también, y las formas de cyber se redactan así igualmente. Ahí, la póliza vigente el día en que llega el reclamo es la que responde y, cuando hay una fecha retroactiva, solo si el error ocurrió en esa fecha o después. Mantener viva una póliza claims-made, renovación tras renovación, con la misma fecha retroactiva es todo el juego. Si la deja vencer sin comprar un periodo extendido para reportar (extended reporting period), cada reclamo que todavía no ha aparecido se queda sin una póliza que responda.
Qué activa cada póliza
ISO publica una forma de responsabilidad civil general de ocurrencia, la CG 00 01, y su contraparte claims-made, la CG 00 02. La diferencia es el disparador (trigger): qué año de póliza tiene que responder.
Una póliza de ocurrencia cubre los reclamos que surgen de lesiones o daños que ocurrieron durante el periodo de la póliza, sin importar cuándo se haga el reclamo. Un cliente que se lastima en su local en marzo y demanda dos años después cae en la póliza de marzo.
Una póliza claims-made se activa cuando se le hace a usted un reclamo por primera vez durante el periodo de la póliza. Si la póliza tiene una fecha retroactiva, la lesión, el daño o el acto indebido (wrongful act) que da origen al reclamo también tiene que haber ocurrido en esa fecha o después.
Muchas también son claims-made-and-reported (reclamo hecho y reportado): el reclamo se le tiene que hacer a usted durante el periodo de la póliza y se tiene que reportar a la aseguradora dentro del plazo que fija la póliza. Un reclamo hecho en el primer año por lo general se tiene que reportar en el primer año, o dentro de un plazo corto después, por el medio que indican las declaraciones, o se puede perder la cobertura.
Fechas retroactivas y actos anteriores
La fecha retroactiva por lo general aparece en las declaraciones y elimina la cobertura para lesiones, daños o actos indebidos que ocurrieron antes de ella, aunque el reclamo llegue durante el periodo de la póliza. Las aseguradoras la usan para dejar fuera los problemas que ya se conocen y para cortar los reclamos viejos.
En una primera póliza claims-made, por lo general es el día en que empieza esa póliza, y cada renovación debe mantener la misma fecha. Una nueva aseguradora puede fijar su fecha retroactiva en la original de usted, lo que en la industria se llama cobertura de actos anteriores (prior acts) o nose coverage: cobertura que se remonta a la fecha de inicio original de su primera póliza.
Si una aseguradora puede adelantar la fecha varía según el estado; las pautas de Carolina del Norte prohíben adelantar una fecha retroactiva existente sin el consentimiento por escrito del asegurado. Según la forma CGL claims-made de ISO, una aseguradora que adelanta la fecha abre un hueco que activa el periodo extendido básico para reportar. Revise la fecha en cada renovación.
Periodos extendidos para reportar: el tail
Un periodo extendido para reportar (extended reporting period), o tail (cola), es un plazo después de que termina una póliza claims-made durante el cual todavía se puede hacer un reclamo y tratarlo como si hubiera llegado durante el periodo de la póliza. Solo alcanza actos, lesiones o daños que ocurrieron después de la fecha retroactiva y antes de que terminara la póliza.
- CGL claims-made de ISO (CG 00 02). Un periodo extendido básico aplica automáticamente en caso de cancelación o no renovación, cuando la aseguradora adelanta la fecha retroactiva o cuando la aseguradora la reemplaza con una forma de ocurrencia: 60 días después de que termina la póliza para los incidentes no reportados, cinco años para los incidentes reportados a la aseguradora dentro de esos 60 días, sin aumento de límites. Hay un periodo suplementario de duración ilimitada si se pide por escrito dentro de los 60 días después de que termina la póliza, y ese periodo restablece el límite agregado.
- Responsabilidad profesional, D&O y pólizas parecidas tienen sus propias disposiciones de tail. Cualquier plazo automático es corto, con frecuencia de 30 a 60 días, y por lo general aplica solo cuando la aseguradora, no usted, cancela o no renueva, así que lo que importa es el tail que usted compra.
- Los mínimos estatales varían. Las pautas de Carolina del Norte exigen ofrecer un tail en caso de cancelación o no renovación (excepto por falta de pago), que se elige dentro de 30 días: por lo menos un año para reclamos no médicos, ilimitado para negligencia médica (medical malpractice), con un agregado igual al de la póliza que vence. También exigen un tail ilimitado de negligencia médica si el asegurado muere, queda con una discapacidad permanente o se retira a los 65 años o más después de cinco años o más seguidos de cobertura claims-made.
Por qué el E&O es claims-made y la GL por lo general no
La mayor parte del seguro de responsabilidad civil general comercial se emite en la forma de ocurrencia. La mayor parte de la responsabilidad profesional, el E&O (errores y omisiones), el D&O y la responsabilidad por prácticas laborales (employment practices liability) se emite claims-made. Muchas aseguradoras de negligencia profesional emiten claims-made, señala la NAIC. Las formas de responsabilidad cibernética (cyber liability) también se emiten claims-made; el departamento de seguros de Connecticut aprobó formas cyber claims-made en 2016 según sus reglamentos para claims-made.
La razón es el tiempo entre el error y el reclamo. Una caída por resbalón se reporta rápido, así que la forma de ocurrencia funciona. Una cláusula de contrato mal hecha, un trámite que no se presentó, un error de diseño o una filtración de datos pueden salir a la luz años después. La fecha retroactiva y el disparador claims-made le permiten a la aseguradora limitar qué tan atrás responde y cerrar un año de póliza sabiendo que no pueden llegar más reclamos sin un tail. Por eso la forma claims-made pone en usted la responsabilidad de la continuidad.
Cambiar de aseguradora, cerrar o retirarse
Cambiar de aseguradora en una línea claims-made es donde la gente sale perjudicada. El Departamento de Seguros de Texas lo dice claramente: evite huecos comprando cobertura run-off (tail) a la aseguradora anterior o cobertura de actos anteriores (nose) a la nueva. Yo consigo que la nueva aseguradora iguale por escrito la fecha retroactiva existente antes de que venza la póliza anterior, sin un solo día entre las dos; si no lo hace, el tail de la aseguradora anterior es lo único que protege los años de en medio.
Cuando usted cierra, se retira o cambia a una forma de ocurrencia, pida el tail antes de que termine la póliza; los plazos después de que termina son cortos: 60 días para elegir el periodo suplementario de la CGL claims-made de ISO, 30 días después de una cancelación o no renovación según las pautas de Carolina del Norte. Mientras la póliza esté vigente, reporte cada reclamo y cada circunstancia que pudiera convertirse en uno a la aseguradora que tiene el riesgo ese día, por el medio que indica la póliza.
Las pólizas de responsabilidad profesional (E&O) y de directores y funcionarios (D&O) son donde esto aparece más; la responsabilidad civil general por lo general es de ocurrencia, así que si una cotización de GL regresa como claims-made, pregunte por qué antes de contratarla.
Preguntas frecuentes
¿Claims-made es peor que occurrence?
Ninguna está mal. La de ocurrencia es más sencilla: responde la póliza que estaba vigente cuando ocurrió la lesión, por tarde que llegue el reclamo. La claims-made le pide mantener la póliza sin interrupciones, proteger la fecha retroactiva y comprar un tail cuando deje de tenerla, y de todos modos la mayor parte del E&O, el D&O y el EPLI se emite claims-made.
¿Qué es una fecha retroactiva?
La fecha más temprana en que puede ocurrir un acto indebido y todavía estar cubierto bajo una póliza claims-made. En la mayoría de las pólizas aparece en las declaraciones, por lo general es la fecha de inicio de su primera póliza claims-made, y debe mantenerse sin cambios en cada renovación. En Carolina del Norte, por ejemplo, una aseguradora no puede adelantarla sin el consentimiento por escrito de usted.
¿Cuándo necesito cobertura tail?
Siempre que una póliza claims-made termine sin una de reemplazo que respete su fecha retroactiva: usted cierra, se retira, cambia a una forma de ocurrencia o la nueva aseguradora no iguala la fecha. Pregunte antes de que venza la póliza; la forma CGL claims-made de ISO da 60 días después de que termina la póliza para pedir el tail ilimitado, y las pautas de Carolina del Norte dan 30 días después de una cancelación o no renovación.
¿Necesito un tail cuando cambio de aseguradora?
No, si la nueva aseguradora fija su fecha retroactiva en la original de usted, lo que se llama cobertura de actos anteriores (prior acts) o nose. Si no lo hace, o si las fechas dejan un hueco, necesita un tail de la aseguradora anterior para los años a los que no llega la nueva póliza.
¿Qué significa claims-made-and-reported?
El reclamo se le tiene que hacer a usted durante el periodo de la póliza y se tiene que reportar a la aseguradora dentro del plazo que fija la póliza, por lo general ese mismo periodo o un plazo corto después. Un reclamo hecho en el primer año y que no se reporta hasta el segundo año se puede negar incluso con la misma aseguradora, y se puede perder el reclamo completo, así que repórtelo por el medio que indican las declaraciones en cuanto llegue una exigencia de pago.
Fuentes oficiales
- IRMI glossary: claims-made policy (trigger, retroactive-date rule, most professional, E&O, D&O and EPLI written claims-made)
- IRMI glossary: retroactive date (found in many but not all claims-made policies; keeps known situations and stale claims out)
- IRMI glossary: basic extended reporting period (professional liability automatic windows of 30 to 60 days when the insurer cancels or nonrenews)
- IRMI expert commentary: The Claims-Made CGL Policy (retroactive date in the declarations, basic and supplemental extended reporting periods, gap when the date is advanced)
- IRMI expert commentary: The 2001 ISO CGL Revision (occurrence form CG 00 01 and claims-made form CG 00 02)
- IRMI expert commentary: Claims-Made Policies, Timing Is Everything (most CGL is occurrence; claims-made-and-reported; year-one claim reported in year two denied even by the same insurer)
- Texas Department of Insurance: medical liability insurance guide (occurrence vs. claims-made, tail and prior acts coverage, retroactive date back to the first policy)
- North Carolina Department of Insurance: Guidelines for Claims-Made Policies (tail offer, 30-day election, minimum durations, retroactive-date consent)
- Connecticut Insurance Department: Notice Concerning Claims-Made Cyber Liability Insurance (July 11, 2016)
- NAIC: Medical Malpractice Insurance (many insurers write on a claims-made form basis)
Información general a octubre de 2026 sobre las formas de responsabilidad civil claims-made y de ocurrencia, no es asesoría legal ni fiscal; mandan la redacción de su póliza, la edición de la forma de ISO que se use y las reglas de su estado para claims-made. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.