Una póliza CGL no tiene un solo límite, tiene seis, y dos de ellos son agregados: totales acumulados que se van gastando conforme se pagan reclamos durante el año. El límite por ocurrencia es lo más que se paga por un accidente. El agregado general es lo más que se paga por todos juntos, y un agregado aparte de productos y operaciones terminadas (products-completed operations) responde por lesiones o daños causados por su trabajo terminado o sus productos. Por eso un contrato pide $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 de agregado: el dueño quiere que quede espacio en el tanque después del reclamo de otra persona. En la forma estándar de ISO la cuenta de la defensa se paga aparte de estos límites, no se descuenta de ellos. Los endosos por proyecto y por ubicación le dan a cada obra o sitio su propio agregado, y una umbrella va por encima de todo.
Los seis límites en la página de declaraciones de una CGL
Los límites de responsabilidad civil se fijan por ocurrencia (un accidente o evento) o en agregado (todo el plazo de la póliza). La forma estándar de responsabilidad civil general comercial de ISO, la CG 00 01, usa los dos, y la Sección III enumera seis límites, los más bajos “subject to” (sujetos a) los agregados que están por encima de ellos:
- General Aggregate Limit (límite agregado general): lo más que se paga en el periodo de la póliza por la Cobertura A de lesiones corporales y daños a la propiedad fuera del riesgo de productos y operaciones terminadas, la Cobertura B de lesiones personales y por publicidad (personal and advertising injury) y la Cobertura C de gastos médicos, todo junto.
- Products-Completed Operations Aggregate Limit (límite agregado de productos y operaciones terminadas): una bolsa aparte para lesiones o daños fuera de su local que surgen de productos que ya salieron de sus manos o de trabajo que usted ya terminó. Un agregado no gasta el otro.
- Each Occurrence Limit (límite por ocurrencia): lo más que se paga por todos los daños y gastos médicos de una sola ocurrencia, sin importar cuántas personas se lastimen o hagan reclamos. Está sujeto al agregado que aplique.
- Personal and Advertising Injury Limit (límite de lesiones personales y por publicidad): por persona u organización, sujeto al agregado general pero no al límite por ocurrencia.
- Damage to Premises Rented to You Limit (límite de daños a locales que usted renta): un sublímite dentro del límite por ocurrencia, por local, para daños al espacio que usted renta, o daños por incendio al espacio que usted renta u ocupa temporalmente con permiso del dueño.
- Medical Expense Limit (límite de gastos médicos): un sublímite dentro del límite por ocurrencia, por persona, que se paga sin importar la culpa.
Cómo se gasta el agregado durante el año
Piense en los dos agregados como tanques y en el límite por ocurrencia como la llave. Cada pago de daños sale del límite por ocurrencia de ese evento y, al mismo tiempo, del agregado que aplique. La llave se vuelve a llenar para el siguiente evento; el tanque no. Una vez que una aseguradora pagó un agregado completo, no debe nada más por los reclamos que caen en él, e IRMI interpreta que la forma también termina la obligación de defender demandas posteriores en esa bolsa. El Departamento de Seguros de California lo dice claramente: una vez que los reclamos superan el agregado anual, no se paga nada más por el resto del periodo de la póliza.
Los límites se restablecen en cada periodo anual consecutivo. Un detalle: una póliza que se extiende después de emitida por menos de 12 meses trata la extensión como parte del último periodo, así que el agregado no se vuelve a llenar. Pida un nuevo plazo de póliza, no una extensión corta.
La defensa dentro o fuera de los límites
En la CGL estándar, a los abogados se les paga aparte de los límites. La sección Supplementary Payments (pagos suplementarios) dice que, por cualquier reclamo que la aseguradora investigue o liquide, o cualquier demanda que defienda, paga todos los gastos en que incurra, las costas judiciales que se le impongan a usted, los intereses anteriores y posteriores a la sentencia y las fianzas para liberar embargos, y que “these payments will not reduce the limits of insurance” (estos pagos no reducirán los límites del seguro). Un límite por ocurrencia de $1,000,000 es $1,000,000 para daños.
Eso no es universal. IRMI señala que la redacción de defensa dentro de los límites (defense within limits) no es la regla común en responsabilidad civil general, pero aparece con más frecuencia en responsabilidad profesional. Incluso la CGL estándar cuenta una cosa dentro del límite: los costos de defensa de un indemnizado que usted asumió en un contrato asegurado (insured contract) se consideran daños, a menos que la aseguradora asuma esa defensa ella misma. En una forma que no es de ISO, busque la frase que dice de qué lado va la defensa.
Por qué los contratos piden $1 millón / $2 millones
Los anexos de los contratos citan dos cifras: $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 de agregado general es la combinación que más veo. El requisito de seguros para contratos de construcción de la ciudad de Racine, Wisconsin, dice eso, pide una cobertura por lo menos tan amplia como la forma CG 00 01 de ISO, y agrega una condición: o el agregado general aplica por separado al proyecto o a la ubicación (ISO CG 25 03 o CG 25 04, o el equivalente de la aseguradora), o el agregado, incluido el de productos y operaciones terminadas, es el doble del límite por ocurrencia requerido. Los requisitos varían de un dueño a otro, así que leo el anexo antes de buscar la póliza.
A los dueños les importa porque un solo agregado general se comparte entre todas las obras que usted hace ese año: una pérdida en el proyecto de otra persona en marzo le deja al dueño que firma con usted en junio lo que quede. Las dos cifras van en el certificado de seguro.
Agregados por proyecto y por ubicación
Dos endosos de ISO resuelven eso. El CG 25 03, Designated Construction Project(s) General Aggregate Limit, le da a cada proyecto de su lista su propio agregado general igual al de las declaraciones. Los daños y gastos médicos atribuibles solo a operaciones en curso en un proyecto de la lista reducen el agregado de ese proyecto y de ningún otro, y no tocan el agregado de las declaraciones. Los límites por ocurrencia, de locales rentados y de gastos médicos siguen aplicando, pero ahora bajo el agregado del proyecto. Los reclamos de productos y operaciones terminadas siguen saliendo de su propio agregado; este endoso no lo toca. Un proyecto que se retrasa, se abandona y se reanuda, o que se construye fuera de los planos originales, sigue siendo el mismo proyecto.
El CG 25 04, Designated Location(s) General Aggregate Limit, es su equivalente por ubicación. Estos dos son lo que el anexo de Racine quiere decir con un agregado “per project” (por proyecto) o “per location” (por ubicación). Los suscriptores preguntan qué va en la lista y si el trabajo es de operaciones en curso antes de agregar cualquiera de los dos. Más sobre el seguro para contratistas y el seguro de responsabilidad civil general.
Dónde va una póliza umbrella
Una umbrella comercial se emite por encima de las pólizas primarias: responsabilidad civil general, auto y responsabilidad del empleador (employers liability). IRMI le asigna tres trabajos. Da límites en exceso una vez que los límites de una póliza subyacente se agotan pagando reclamos. Baja (drop down) y continúa donde se quedó la póliza subyacente cuando el agregado de esa póliza se agota. Y puede responder a algunos reclamos que las pólizas subyacentes no cubren, sujeto a una retención autoasegurada (self-insured retention). El anexo de Racine pide $5,000,000 de umbrella por ocurrencia en exceso de la responsabilidad del empleador, la responsabilidad civil general, el auto y la responsabilidad profesional. Seguro umbrella comercial.
Preguntas frecuentes
¿El límite por ocurrencia se restablece después de cada reclamo?
Sí. El límite por ocurrencia aplica a cualquier ocurrencia, así que vuelve a estar disponible para el siguiente evento. Lo que no se restablece es el agregado del que sale: cada pago reduce el agregado general o el de productos y operaciones terminadas hasta que termina el periodo de la póliza.
¿Los costos de defensa reducen mis límites de la CGL?
No con la forma estándar de ISO. Los pagos suplementarios, incluidos todos los gastos en que incurre la aseguradora en una demanda que defiende, se pagan aparte de los límites. Las pólizas de responsabilidad profesional con más frecuencia hacen lo contrario, así que lea la forma que le entregan.
¿Por qué un contrato pide un agregado de $2,000,000 si la obra es pequeña?
Porque su agregado se comparte con todas las demás obras que usted hace ese año. El dueño quiere que quede espacio para su proyecto después de otros reclamos, y por eso un anexo como el de Racine acepta como alternativa un endoso de agregado por proyecto.
¿Cuál es la diferencia entre el CG 25 03 y el CG 25 04?
El CG 25 03 le da a cada proyecto de construcción indicado su propio agregado general; el CG 25 04 es la versión por ubicación indicada, y los contratos nombran uno u otro para un agregado por proyecto o por ubicación. El CG 25 03 no cambia el agregado de productos y operaciones terminadas, que tiene su propio endoso aparte.
¿Una umbrella vuelve a llenar mi agregado?
No exactamente. IRMI describe que una umbrella baja (drop down) para continuar donde se queda la póliza subyacente una vez que se agota su agregado, y que agrega límites en exceso por encima de los límites subyacentes. Después mandan los límites y las condiciones de la propia umbrella.
Fuentes oficiales
- ISO CG 00 01 04 13 Commercial General Liability Coverage Form (public copy hosted by Cooper & Scully): Supplementary Payments and Section III, Limits of Insurance
- IRMI: how the limits apply in the CGL policy
- IRMI glossary: defense within limits
- IRMI glossary: designated construction project general aggregate limit endorsement (CG 25 03)
- ISO CG 25 03 05 09 Designated Construction Project(s) General Aggregate Limit (copy posted by New York State OGS)
- FC&S (PropertyCasualty360): CG 25 04 05 09 Designated Location(s) General Aggregate Limit (title and edition)
- IRMI glossary: umbrella liability policy
- City of Racine, Wisconsin: construction contract insurance requirements
- California Department of Insurance: Small Business Guide to Commercial Insurance
Información general a octubre de 2026 sobre los límites de las pólizas de responsabilidad civil general comercial, no es asesoría legal ni fiscal; mandan la forma de póliza y los endosos que le emitan y el contrato que usted firmó. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.