El mod es el número en una póliza de workers’ comp que le dice a un suscriptor (underwriter), y a algunos dueños de proyectos, cómo se comparan sus reclamos con los de otros empleadores que hacen el mismo trabajo. Una oficina de tarifas lo calcula con unos tres años de su nómina y sus reclamos, sin contar la póliza actual, y compara lo que usted de verdad perdió con lo que se esperaba que perdiera un negocio de su tamaño en sus clasificaciones. Un 1.00 es el promedio. Por debajo es un crédito; por encima es un débito. Varios reclamos pequeños lo suben más rápido que uno grande, y los reclamos abiertos cuentan por su valor en reserva, no solo por lo que ya se pagó. Para los contratistas puede ser un requisito para licitar: la Universidad de California, por ejemplo, no precalifica a una empresa a menos que su mod haya estado por debajo de 1.0 en cada uno de los últimos tres años.
Lo que mide el número
La clasificación por experiencia (experience rating) ajusta a su propio historial el precio del workers’ comp, que se basa en la clasificación. La oficina multiplica su nómina en cada clasificación por la tasa de pérdida esperada de esa clasificación para obtener las pérdidas que debería tener un empleador de su tamaño, y luego compara sus pérdidas reales con esa cifra, usando valores de estabilización para que un solo reclamo no desequilibre demasiado a un negocio pequeño.
Un mod de 1.00 es el promedio; por debajo es un mod de crédito (credit mod) y por encima, un mod de débito (debit mod). Una vez que un negocio cumple con la prueba de elegibilidad de su estado, la clasificación por experiencia es obligatoria, y un mod por lo general aplica por un año.
NCCI dice que 39 jurisdicciones han aprobado su plan de clasificación por experiencia (Experience Rating Plan). En Indiana, Massachusetts y Carolina del Norte el plan aplica, pero la organización de tarifas de cada estado produce los mods dentro del estado, y Minnesota y Wisconsin participan solo para empleadores con exposición en dos o más estados participantes. No aplica en California (WCIRB), Nueva York (NYCIRB), Delaware, Michigan, Nueva Jersey, Pensilvania ni en los cuatro estados con fondo monopólico: Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming.
Qué años cuentan
Entran tres años de pólizas, y se deja fuera la que todavía está vigente. Según el plan de NCCI, una póliza cuenta si empezó no menos de 21 ni más de 57 meses antes de la fecha de vigencia del mod. Para un mod vigente desde el 1 de enero de 2026, eso por lo general quiere decir las pólizas que empezaron el 1 de enero de 2022, 2023 y 2024. La póliza de 2025 todavía está vigente cuando se calcula el mod, y la aseguradora no tiene que reportarla hasta 18 meses después de que empezó. Nueva York usa la misma ventana, y la de California va de cuatro años y nueve meses a un año y nueve meses antes de la fecha de vigencia.
Así que su póliza actual aparece por primera vez dentro de dos renovaciones, y como cada renovación agrega un año y quita el más antiguo, un año de póliza por lo general queda en tres mods seguidos. La elegibilidad varía: los estados de NCCI fijan un mínimo de prima, que se cumple en los 24 meses más recientes o en promedio durante el periodo; California compara la nómina multiplicada por las tasas de pérdida esperada con un mínimo que el WCIRB ajusta cada año.
Punto de división: frecuencia más que gravedad
Cada reclamo se corta en un punto de división (split point). La parte hasta ese punto es la pérdida primaria, que refleja la frecuencia y cuenta con todo su peso; la parte de arriba es la pérdida en exceso, que refleja la gravedad y recibe solo una parte del peso. El ejemplo de NCCI: diez reclamos de $5,000 y un reclamo de $50,000 suman lo mismo, pero el empleador de los diez reclamos recibe un mod mucho más alto, porque casi todas sus pérdidas son primarias.
El punto de división se aprueba en la declaración de tarifas o de costos de pérdida (rate or loss cost filing) de cada estado; la guía de NCCI usa $18,500 como ejemplo. California y Nueva York lo fijan según el tamaño del empleador y no le dan ningún peso a la parte en exceso, y California no cuenta los primeros $250 de cada reclamo desde 2019. En la mayoría de los estados de NCCI, un reclamo solo médico (medical-only) entra en el cálculo al 30 por ciento de su valor, así que mantener un reclamo como solo médico importa.
Por qué los dueños fijan un límite
Algunos dueños de obras usan el número de la oficina de tarifas como filtro de precalificación. El formulario de precalificación de contratistas de la Universidad de California pregunta si el EMR de la empresa fue menor de 1.0 en cada uno de los últimos tres años de prima, y un “No” quiere decir que no queda precalificada. Un mod de exactamente 1.00 no pasa esa prueba. Como el formulario revisa tres años hacia atrás, una mala calificación se queda en sus respuestas por tres ciclos. Guarde la hoja de cálculo del mod (worksheet) con los papeles de su programa de contratista y sus certificados.
Cómo conseguir la hoja de cálculo y corregir los datos
La nómina y los reclamos del mod vienen de los reportes de estadística por unidad (unit statistical reports) que su aseguradora presenta ante la oficina de tarifas, con el valor incurrido de cada reclamo marcado como abierto o cerrado. Un empleador puede sacar su propia hoja de cálculo de NCCI con el servicio Worksheets On Demand. En California, la hoja de tarifas (ratesheet) se le envía a la aseguradora cuando se emite la póliza, y el asegurado puede pedirle al WCIRB una copia al año sin costo. En Nueva York, los empleadores y sus representantes autorizados piden la suya al NYCIRB por correo electrónico.
Compare las clasificaciones, la nómina y cada reclamo con sus propios registros. Como los datos vienen de los reportes de la aseguradora, una corrección por lo general empieza con que la aseguradora presente un reporte corregido. Nueva York vuelve a calcular el mod actual y hasta dos mods anteriores cuando una pérdida se reportó mal por un error administrativo o de procesamiento, o cuando el reclamo no era indemnizable (non-compensable); California hace revisiones por reclamos no indemnizables o subrogados, cambios importantes en la propiedad del negocio y reclasificación, pero no solo porque un reclamo cambió de valor. Según el plan de NCCI, un cambio de dueños se le tiene que informar por escrito a su aseguradora dentro de 90 días, en el formulario ERM-14 o en una carta firmada en papel membretado de la empresa.
Lo que mueve el mod, y dónde entran los loss runs
La frecuencia. Lo que ayuda es tener menos reclamos, regresar a los trabajadores lesionados al trabajo tan pronto como sea razonablemente posible y evitar que los reclamos solo médicos se conviertan en reclamos con tiempo perdido (lost time).
Las reservas. La hoja de cálculo muestra el valor incurrido: los montos pagados más las reservas que fija la aseguradora, en el plan de Nueva York, y lo que la aseguradora ha pagado o espera pagar, en California. Un reclamo abierto cuenta por su valor en reserva, y en California un reclamo que después se cierra por menos no cambia por sí solo un mod que ya se emitió.
La ventana. Cada renovación agrega un año y quita otro, y las pérdidas más antiguas pueden cambiar entre un reporte y otro, así que el mod se puede mover sin reclamos nuevos. Ahí entra el historial de pérdidas (loss run): saque sus loss runs antes de que la aseguradora valore los reclamos, revise con el ajustador todo lo que esté cerrado, resuelto con un acuerdo o con una reserva demasiado alta, y compare la siguiente hoja de cálculo con ellos. Es el trabajo que hago con los contratistas antes de una renovación de workers’ comp.
Preguntas frecuentes
¿Qué quiere decir un mod de 1.00?
Que sus pérdidas durante el periodo de experiencia coincidieron con lo que la oficina de tarifas esperaba para un empleador de su tamaño en sus clasificaciones. Por debajo de 1.00 es un mod de crédito y por encima de 1.00 es un mod de débito. Un negocio que no cumple con la prueba de elegibilidad, que no tiene los datos mínimos o que es nuevo y no tiene datos recibe 1.00 como factor.
¿Quién calcula mi mod?
NCCI, en las 39 jurisdicciones que han aprobado su plan, salvo que Indiana, Massachusetts y Carolina del Norte producen sus propios mods dentro del estado bajo ese plan. California (WCIRB), Nueva York (NYCIRB), Delaware, Michigan, Nueva Jersey, Pensilvania y los cuatro estados con fondo monopólico no usan el plan de NCCI.
¿Cuánto tiempo se queda un reclamo en mi mod?
Un año de póliza por lo general queda en tres mods seguidos. Los planes de NCCI y de Nueva York cuentan las pólizas que empezaron de 21 a 57 meses antes de la fecha de vigencia del mod, y la ventana de California es la misma, así que una póliza cuenta por primera vez dos renovaciones después de que empieza y luego se queda por unas tres calificaciones.
¿Puedo disputar mi mod?
Puede disputar los datos en los que se basa. Como la nómina y los reclamos vienen de los reportes de su aseguradora, una corrección normalmente quiere decir que la aseguradora presenta un reporte corregido y la oficina de tarifas vuelve a calcular. Según el plan de NCCI, un cambio de dueños se informa por escrito (muchas veces en el formulario ERM-14) a su aseguradora dentro de 90 días. California no hace revisiones solo porque un reclamo salió más barato después de reportarse, y el plan de Nueva York tiene una vía formal de apelación para el factor en sí.
¿Por qué un dueño de obra pide tres años de mods si un mod dura solo un año?
Porque los formularios de precalificación pueden revisar más atrás que una sola calificación. El formulario de la Universidad de California exige un EMR menor de 1.0 en cada uno de los últimos tres años de prima, así que un solo año de débito puede dejarlo fuera de esa lista de licitantes por tres ciclos, incluso después de que el mod en sí se recupere.
Fuentes oficiales
- NCCI: ABCs of Experience Rating (© 1981–2025 edition, PDF)
- NCCI: Worksheets On Demand (employer access page for its own experience rating information)
- NCCI FAQs on Experience Rating Plan changes (Item E-1402, 2011–2012 split point filing), PDF posted by the Oklahoma Insurance Department
- WCIRB California: Experience Modification
- WCIRB California: Experience Period
- WCIRB California: Determining Eligibility
- WCIRB California: Experience Rating Form (ratesheet)
- NYCIRB: New York Experience Rating Plan Manual, 2022 edition with reprinted pages through January 1, 2024 (PDF)
- University of California Office of the President: contractor prequalification evaluation form (.docx)
Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre la clasificación por experiencia del workers’ comp. Rigen el manual del plan de clasificación por experiencia de NCCI (Experience Rating Plan Manual) y el plan aprobado de la oficina de tarifas de cada estado. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.