¿Qué es la cobertura hired and non-owned auto (HNOA)?

De dónde viene el hueco

En el formulario de auto personal de ISO (PP 00 01), la organización que redacta formularios estándar de seguros, la exclusión por uso de negocio no aplica a un auto de pasajeros particular (private passenger auto), ni a una pickup o van que sea del empleado, así que un mandado de trabajo en el auto propio del empleado no queda excluido por esa cláusula, y el formulario trata como asegurada a cualquier organización que sea legalmente responsable por los actos del conductor. El problema es en qué se apoya eso: límites que eligió el empleado, una póliza que se puede vencer sin que nadie se entere, exclusiones que el negocio no redactó.

La exclusión g. del formulario de responsabilidad civil general comercial (CGL) de ISO (CG 00 01 04 13) elimina las lesiones corporales o los daños a la propiedad que surjan de la propiedad, el mantenimiento, el uso o la entrega a otros (entrustment) de cualquier auto que sea propiedad de cualquier asegurado o que este maneje, o que se le haya rentado o prestado. Los empleados son asegurados bajo la CGL, así que el auto propio de un empleado en asuntos de la compañía es un auto propiedad de un asegurado, y el reclamo queda fuera.

Los símbolos 8 y 9 en el formulario de auto comercial

En el Business Auto Coverage Form de ISO (CA 00 01), los símbolos que aparecen junto a una cobertura en las declaraciones indican los únicos autos que esa cobertura cubre. Dos importan:

• Símbolo 8, solo autos contratados (hired autos only): los autos que usted arrienda, contrata, renta o pide prestados, excepto los de sus propios empleados, socios, miembros de su LLC o los miembros de sus hogares.
• Símbolo 9, solo autos que no son del negocio (non-owned autos only): los autos que usted no posee, arrienda, contrata, renta ni pide prestados y que se usan en relación con su negocio, incluidos los autos propios de sus empleados, socios o miembros y los de sus hogares, pero solo mientras se usan en su negocio o en sus asuntos personales.

Con el 8 y el 9 en la línea de responsabilidad civil, el negocio es asegurado para cualquier auto cubierto, y también lo es cualquier persona que use con su permiso un auto contratado o prestado, con cinco excepciones, dos de las cuales importan aquí: el dueño a quien usted se lo contrató o pidió prestado, y su empleado cuando maneja un auto que es suyo o de un miembro de su hogar. En el auto propio del empleado, el HNOA protege a la compañía, no al conductor; el endoso CA 99 33, Employees As Insureds (empleados como asegurados), agrega la responsabilidad civil del propio conductor. Para cualquier auto cubierto que no sea suyo, el formulario es en exceso de otros seguros cobrables: la póliza personal del empleado, cuando aplica, paga primero.

El trato de la cobertura de motorista no asegurado (uninsured motorist, UM) varía según el estado: un comentario de IRMI de 2017 nombra a Illinois, Arizona, Indiana, Luisiana y Vermont como estados cuyas leyes de UM alcanzan a los autos contratados y a los que no son del negocio; en Arizona y Luisiana, a menos que se rechace el UM/UIM para todos los autos cubiertos.

Quién lo compra y en qué póliza

Cualquier negocio cuya gente maneja para el negocio en vehículos que no son suyos: tiendas y restaurantes que mandan a alguien al banco, organizaciones sin fines de lucro cuyo personal y voluntarios hacen mandados, vendedores en sus propios autos, y contratistas cuyas cuadrillas manejan sus propias camionetas. También aparece en las solicitudes de certificados.

En una póliza de auto comercial, los símbolos 8 y 9 van en la línea de responsabilidad civil, con o sin vehículos propios. En una BOP (business owner’s policy), el endoso Hired Auto And Non-Owned Auto Liability (BP 04 04) la agrega, en exceso de cualquier seguro primario sobre el auto, igual que el formulario de auto comercial; hired y non-owned se anotan por separado y solo aplica la cobertura que tenga un cargo indicado, así que revise los dos. Hay una diferencia de la BOP que importa: los socios, los directivos (executive officers) y los empleados son asegurados para un auto que no es del negocio y que se usa en su negocio, aunque no lo es un socio o directivo en un auto que es suyo o de su hogar. Los dos formularios nombran como asegurado al propio negocio, sin importar quién maneje un auto que no es del negocio en asuntos del negocio; los conductores que nombran son empleados, así que si manejan voluntarios, dígamelo cuando haga la solicitud.

Entregas, rentas y apps

Hacer entregas a cambio de un pago es un uso como transporte público o de alquiler (public or livery conveyance), que el formulario de auto personal excluye, salvo un viaje compartido en el que se dividen los gastos (share-the-expense car pool). El endoso PP 23 40 de ISO agrega el lado de las apps de viajes (ride-hailing): excluye la responsabilidad civil, los pagos médicos y los daños al auto durante cualquier periodo en que el conductor esté conectado a una transportation network platform (plataforma de transporte), lleve pasajeros o no; su definición de plataforma está pensada para pasajeros, así que las entregas por pago caen bajo la redacción de livery en sí. El departamento de seguros de Tennessee lo dijo en un boletín de COVID-19 de marzo de 2020: los empleados que entregan comida en sus propios autos tal vez no estén cubiertos por sus pólizas personales ni por la póliza de auto comercial del restaurante, y pueden terminar sin seguro sin darse cuenta. El HNOA está redactado para responder por el negocio cuando el personal hace entregas en sus propios autos; infórmelo cuando haga la solicitud. La protección de los propios conductores es aparte. Los conductores de apps de terceros no son sus empleados; lo que los cubre es asunto entre ellos y la plataforma.

Las rentas entran en el símbolo 8 para la responsabilidad civil, y en el formulario de auto comercial cualquier persona que maneje una con su permiso es asegurada. El daño al auto rentado en sí está excluido como propiedad bajo el cuidado, la custodia o el control (care, custody or control) del asegurado; para eso se necesita Hired Auto Physical Damage (daño físico a autos contratados), que trata a un auto rentado sin conductor como uno que es suyo, o la exención de daños (damage waiver) del mostrador de renta.

Lo que no cubre

• El auto propio del empleado. El HNOA es cobertura de responsabilidad civil por lesiones y daños a otros, y el símbolo 8 excluye los autos prestados por empleados, así que el daño físico a autos contratados (hired auto physical damage) nunca llega a uno; un auto de empleado abollado es un reclamo de choque (collision) en su propia póliza.
• La responsabilidad civil del propio empleado que maneja un auto que es suyo o de un miembro de su hogar, en el formulario de auto comercial, a menos que el CA 99 33 la agregue.
• Las lesiones del conductor. El formulario excluye las lesiones corporales a un empleado que surjan de su empleo y a compañeros de trabajo; eso es territorio de la compensación para trabajadores (workers’ comp).
• Los vehículos contratados con conductor no son autos cubiertos para el daño físico a autos contratados.
• El dueño del auto. La persona a quien usted le contrata o le pide prestado el auto no es asegurada, en ninguno de los dos formularios.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• ISO Business Auto Coverage Form CA 00 01 10 13 (National General forms catalog): covered auto symbols 8 and 9, Who Is An Insured and its exceptions, employee and care-custody-control exclusions, Other Insurance and hired auto physical damage, definition of employee
• ISO Businessowners endorsement BP 04 04 01 10, Hired Auto And Non-Owned Auto Liability (Missouri Farm Bureau form library): schedule and premium-charge condition, insuring agreements, who is an insured, excess wording, definitions
• ISO Personal Auto Policy PP 00 01 06 94 (Maine Bureau of Insurance filing copy): Part A insured definition, public or livery conveyance and business-use exclusions
• ISO endorsement PP 23 40 10 15, Public Or Livery Conveyance Exclusion Endorsement (Western National form library): transportation network platform definition, Parts A, B and D
• Tennessee Department of Commerce and Insurance, Bulletin 20-04, COVID-19 guidance on automobile coverage for deliveries (March 26, 2020)
• IRMI, Craig Stanovich: The Auto Exclusion in the CGL Policy (CG 00 01 04 13, exclusion g.; employees as insureds), September 2022
• IRMI glossary: public or livery conveyance use (delivery service as livery use, excluded under the personal auto policy)
• IRMI glossary: employees as insureds endorsement (CA 99 33)
• IRMI, Gene Farnsworth: Business Auto Policy Covered Auto Designation Symbols, December 2017 (state UM/UIM treatment of hired and non-owned autos)

Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre la cobertura de responsabilidad civil hired and non-owned auto. Mandan el Business Auto Coverage Form de ISO (CA 00 01 10 13), el endoso Hired Auto And Non-Owned Auto Liability (BP 04 04 01 10) y la redacción de su propia póliza. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.