La condición de asegurado adicional le da a otra persona derechos bajo su póliza de responsabilidad civil general (general liability), generalmente limitados a la responsabilidad que surja del trabajo que usted hace para ella. Los contratos normalmente la piden tanto para operaciones en curso (ongoing operations, mientras usted trabaja) como para operaciones terminadas (completed operations, después de que se termina la obra), muchas veces con carácter primario y no contributivo (primary and non-contributory), junto con una renuncia a la subrogación (waiver of subrogation). Un certificado de seguro con la casilla de asegurado adicional (AI) marcada es prueba, no cobertura; lo que cuenta es el endoso.
Lo que de verdad hace la condición de asegurado adicional
Cuando un cliente o un contratista general es asegurado adicional en su póliza y alguien lo demanda por el trabajo que usted hizo, su aseguradora generalmente está obligada a defenderlo y a pagar los daños cubiertos, dentro de sus límites. Por eso todos los dueños y contratistas de más arriba la quieren: pasa el primer dólar de una reclamación sobre su trabajo a su póliza en lugar de la de ellos.
- Tiene un alcance limitado. Los endosos modernos generalmente cubren al asegurado adicional solo por lesiones o daños causados, en todo o en parte, por sus actos u omisiones en el trabajo que usted hace para él.
- Comparte sus límites. Una reclamación que se paga por un asegurado adicional consume los mismos límites que lo protegen a usted.
- Sus exclusiones siguen aplicando. Si su póliza excluye un tipo de trabajo o de reclamación, el asegurado adicional no puede esquivar esa exclusión.
- Las ediciones más nuevas están atadas al contrato. Muchos formularios actuales dan cobertura solo en la medida en que lo exija el contrato por escrito y lo permita la ley.
Operaciones en curso vs. terminadas (CG 20 10 y CG 20 37)
Las reclamaciones de construcción llegan en dos olas, y la cobertura de asegurado adicional se divide de la misma forma.
- Operaciones en curso (CG 20 10)Cubre al asegurado adicional en las reclamaciones que surgen mientras su trabajo está en marcha, como un trabajador o un visitante que se lesiona en la obra, o daños a una propiedad vecina durante el trabajo.
- Operaciones terminadas (CG 20 37)Cubre al asegurado adicional en las reclamaciones que surgen después de que su trabajo se termina, como un defecto de construcción que causa daños por agua o una lesión años después.
Estos son los números de los formularios estándar de ISO (la organización que redacta formularios estándar de seguros), y muchos contratos los nombran específicamente, a veces con la fecha de la edición. Las aseguradoras también usan sus propios formularios, que pueden coincidir o no. Si su contrato pide los dos y su póliza solo tiene operaciones en curso, el dueño puede quedar sin cobertura justo en el tipo de reclamación que más preocupa a los contratos de construcción. Además, los contratos muchas veces exigen que la cobertura de operaciones terminadas se mantenga durante varios años después de la obra.
Asegurado adicional general (blanket) vs. nombrado (scheduled)
Hay dos formas de agregar a alguien a su póliza, y la que elija afecta qué tan rápido puede empezar una obra.
- Nombrado (scheduled)El asegurado adicional aparece por su nombre en el endoso. Cada cliente nuevo significa una solicitud a la aseguradora, y la póliza solo vale lo que valga la lista.
- General (blanket)El endoso incluye automáticamente a cualquier persona que usted haya acordado agregar en un contrato por escrito. No hace falta un cambio por cada obra, y por eso la mayoría de los contratistas activos lo quieren.
Los endosos generales vienen con condiciones que conviene conocer. La mayoría exige un contrato por escrito, muchos exigen que se firme antes del trabajo o de la pérdida, y algunos aplican solo a los dueños y contratistas para los que usted trabaja directamente, no a otras partes más arriba en la cadena. Un trabajo acordado de palabra no activa un endoso general que exige un contrato por escrito.
Primario y no contributivo
Cuando dos pólizas podrían responder a la misma reclamación, normalmente la comparten. Una disposición de primario y no contributivo cambia eso: su póliza responde primero a favor del asegurado adicional, y su aseguradora se compromete a no pedirle una contribución a la póliza propia del asegurado adicional.
Los dueños y los contratistas generales lo piden para que una reclamación sobre su trabajo nunca toque el historial de pérdidas de ellos. Es un endoso o una disposición de la póliza aparte, no algo que la condición de asegurado adicional dé automáticamente, así que si el contrato lo pide, la póliza tiene que decirlo.
Renuncia a la subrogación
Después de pagar una reclamación, una aseguradora normalmente tiene derecho a recuperar el dinero de quien causó la pérdida. Eso es la subrogación. Una renuncia a la subrogación (waiver of subrogation) es el compromiso de su aseguradora, por adelantado, de no ir en contra de la parte que usted nombre.
- En responsabilidad civil general, impide que su aseguradora demande al dueño o al contratista general para recuperar lo que pagó por una reclamación.
- En workers’ comp (la compensación para trabajadores), impide que su aseguradora de workers’ comp los demande después de pagar por su empleado lesionado. Este es uno de los requisitos más comunes en los contratos de construcción.
- En auto comercial (commercial auto) y en la póliza paraguas (umbrella), los contratos muchas veces también la piden.
Igual que el primario y no contributivo, es un endoso aparte. Algunos son generales, otros se tienen que nombrar por cada obra, y algunas aseguradoras cobran un cargo por ellos.
Por qué la casilla del certificado no es el endoso
Un certificado de seguro (certificate of insurance) es un resumen. El formulario estándar de certificado dice en su propio texto que no le da ningún derecho al titular y que no modifica ni amplía la póliza. Marcar la casilla de “additional insured” en un certificado no convierte a nadie en asegurado adicional; solo lo hace el endoso en la póliza.
Por eso los dueños y contratistas generales cuidadosos piden copias de los endosos en sí, no solo el certificado. Si el certificado dice algo que la póliza no dice, por lo general pierde el certificado. Antes de firmar un contrato, pase su sección de seguros por el lector de requisitos de contratos; antes de aceptar los papeles de un subcontratista, revíselos con el verificador de certificados.
Qué revisar antes de firmar un contrato
- A quién hay que agregar: el dueño, el contratista general, el prestamista, el administrador de la propiedad, exactamente como se nombran.
- Operaciones en curso, terminadas o ambas, y por cuántos años después de terminar la obra.
- Los números de formulario o las fechas de edición que nombra el contrato, y si sus formularios coinciden.
- El texto de primario y no contributivo.
- Las renuncias a la subrogación y en qué pólizas.
- Los requisitos de la póliza paraguas, porque muchos contratos quieren que el asegurado adicional también quede cubierto en la capa de exceso.
Envíeme la sección de seguros del contrato antes de firmarlo, y le digo lo que su póliza actual ya hace y lo que no hace. Cómo armo los programas para contratistas.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa ser asegurado adicional?
Significa que a usted lo agregaron a la póliza de responsabilidad civil de otra persona por medio de un endoso, así que la aseguradora de esa persona generalmente lo va a defender y a cubrir en las reclamaciones que surjan del trabajo que ella hace para usted, dentro de los límites de esa póliza y sujeto a sus términos.
¿Cuál es la diferencia entre el CG 20 10 y el CG 20 37?
Son los endosos estándar de asegurado adicional de ISO para contratistas. El CG 20 10 cubre las operaciones en curso mientras el trabajo está en marcha; el CG 20 37 cubre las operaciones terminadas después de que se termina el trabajo. Muchos contratos exigen los dos.
¿Basta un certificado de seguro para probar la condición de asegurado adicional?
No. Un certificado dice que no otorga ningún derecho y que no cambia la póliza. La condición de asegurado adicional existe solo si el endoso está en la póliza, y por eso muchos dueños piden una copia del endoso.
¿Qué significa primario y no contributivo?
Significa que su póliza paga primero por el asegurado adicional y no le pide una contribución al seguro propio del asegurado adicional. Es una disposición aparte que tiene que estar en su póliza si el contrato la pide.
¿Agregar un asegurado adicional reduce mi cobertura?
Puede reducirla. Las reclamaciones que se pagan a favor de un asegurado adicional consumen los mismos límites que lo protegen a usted, y esa es una de las razones por las que los contratos que exigen varios asegurados adicionales muchas veces también exigen una póliza paraguas (umbrella).
Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre los endosos de asegurado adicional. La redacción de los endosos varía según la aseguradora y la edición; las preguntas sobre indemnización y seguros en los contratos corresponden a su abogado. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.