¿Qué son los loss runs y cómo los consigo?

Lo que muestra un loss run

Un loss run es un reporte de la aseguradora, reclamo por reclamo. Muestra si cada reclamo está abierto o cerrado, su fecha y descripción, la cantidad pagada hasta ahora y, en los reclamos abiertos, la reserva: el cálculo de la aseguradora de lo que todavía falta por pagar. Lo pagado más lo reservado es la cantidad incurrida (incurred), la cifra con la que ordenan los suscriptores.

Algunos estados detallan el contenido. California describe un reporte de historial de pérdidas como una lista de reclamos individuales por fecha con el total de pérdidas incurridas y pagadas. New York exige los reclamos cerrados y abiertos con fecha, descripción y pagos de cada uno, más los avisos de ocurrencia con fecha y descripción. La definición de Florida es el número de póliza, el periodo de cobertura, el número de reclamos, las pérdidas pagadas y la fecha de cada pérdida.

Un reclamo abierto con una reserva grande cuenta en su contra antes de que se pague nada. Luisiana lo trata directamente: ahí una aseguradora no está obligada a dar información de reservas, y una aseguradora nueva no puede negarse a asegurarlo solo porque no la pudo conseguir.

Cuántos años quieren los suscriptores

Lo normal es pedir de tres a cinco años de loss runs, uno de cada aseguradora que tuvo en ese tiempo, cada uno con fecha reciente; un loss run viejo no muestra qué reclamos se cerraron ni cómo se movieron las reservas. Las leyes usan el mismo periodo. El reporte de California cubre el tiempo que usted lleva con la aseguradora o los tres años anteriores al periodo actual de la póliza, lo que sea más corto, más el periodo actual. Florida y Kentucky (propiedad y responsabilidad civil comercial) exigen cinco años, o el historial completo con esa aseguradora si es más corto; la regla de Luisiana para líneas comerciales cubre los cinco años de póliza anteriores.

Si usted ha cambiado de aseguradora, necesita un loss run de cada una. Un año sin loss run y sin explicación se lee como una pregunta, no como un año limpio.

Cómo pedirlos

• Hágalo por escrito. Todos los plazos de abajo empiezan a correr con una solicitud por escrito. Quién puede firmar varía: California acepta al asegurado o a un agente o corredor de registro (agent or broker of record) autorizado, New York al primer asegurado nombrado o a un agente o corredor autorizado, Kentucky al asegurado o al agente de la aseguradora, Luisiana al primer asegurado nombrado, por correo, fax o email, y Texas al titular de la póliza. Pida todas las pólizas y todos los años con esa aseguradora, con valores actualizados.
• Envíela al lugar correcto. En Florida el plazo empieza cuando recibe la solicitud la persona o la oficina que designó la aseguradora, así que use la dirección o el portal de loss runs de la aseguradora. Kentucky considera que darle acceso a un portal donde usted puede ver o generar el reporte cuenta como entregarlo.
• Pídalos con tiempo. La ley de California aplica a las solicitudes que se hacen dentro de los 60 días antes de la renovación o después de una cancelación o no renovación. Yo pido los loss runs cuando empieza la búsqueda, no después de que regresa una cotización.
• No pague por la primera copia. Florida prohíbe cobrar por un estado de cuenta al año, Kentucky por un estado de cuenta, y New York por la información que exige su ley.

Plazos estatales: ejemplos verificados

Los plazos varían según el estado y la línea de negocio. Ejemplos que revisé en las leyes:

• California: 10 días hábiles para un reporte de historial de primas y pérdidas en pólizas comerciales que no sean de responsabilidad profesional (Ins. Code §679.7).
• New York: 10 días para la información de pérdidas de un riesgo comercial, una póliza de responsabilidad profesional o de una entidad pública (Ins. Law §3426(g)).
• Florida: 15 días calendario, cinco años de historial (Fla. Stat. §627.444).
• Luisiana: 10 días hábiles, los cinco años de póliza anteriores, líneas comerciales (R.S. 22:1964(21)).
• Kentucky: 20 días calendario, cinco años, propiedad y responsabilidad civil comercial; un agente que recibe el loss run tiene cinco días calendario para entregarlo (KRS 304.20-100).
• Texas: 30 días para una lista de reclamos y pagos en una póliza de propiedad y responsabilidad civil (Ins. Code §§542.102–542.103); las aseguradoras de workers’ comp también tienen 30 días y tienen que incluir las reservas y una explicación de cómo los reclamos afectan sus tarifas (§2051.151).

Si una aseguradora no hace caso de una solicitud, envíe una segunda citando la ley y luego comuníquese con el departamento de seguros de su estado.

Qué es una carta de no pérdidas

Una carta de no pérdidas (no-loss letter, o statement of no loss) es una declaración firmada de que durante un periodo indicado usted no ha tenido pérdidas, reclamos ni hechos que probablemente lleven a un reclamo. Las aseguradoras la piden cuando un loss run no puede cubrir el periodo: un negocio nuevo sin póliza anterior, un hueco después de una cancelación o de que se venció la póliza, o los días entre su último loss run y el inicio de la nueva póliza. La rehabilitación (reinstatement) funciona igual: la aseguradora vuelve a poner en vigor la póliza con base en su declaración y confía en que sea verdad.

Es una declaración formal, no un sustituto del loss run. Fírmela solo si es verdad para cada uno de los días que nombra; si pasó algo, dígalo y deje que la aseguradora decida.

Cómo afecta su historial de reclamos a su cotización

No le voy a poner números; el efecto depende de la aseguradora, la línea y la solicitud. En mi experiencia, la frecuencia, varios reclamos pequeños en pocos años, preocupa más a los suscriptores que un reclamo grande con una causa clara; parece un patrón. Un reclamo grande que se cerró hace años y no se ha repetido es una conversación, no algo que lo descalifique. Texas hace explícita la relación para el workers’ comp: las aseguradoras tienen que darle una explicación del efecto de sus reclamos en las tarifas de prima.

Para cada reclamo importante agrego una nota corta: qué pasó, qué cambió después y si está cerrado. Las aseguradoras de camiones con las que trabajo quieren loss runs separados de responsabilidad civil de auto, carga y daño físico; a los contratistas que coloco por lo general les piden juntos los de responsabilidad civil general y workers’ comp. Un certificado de seguro prueba que usted tiene una póliza hoy; el loss run muestra cómo la ha usado.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• California Insurance Code §679.7: premium and loss history report on request (10 business days; who may request; three-year window; commercial policies other than professional liability)
• New York Insurance Law §3426(g): loss information within ten days (closed and open claims, notices of occurrence; no fee for required information)
• Florida Statutes §627.444: loss run statements (definition, 15 calendar days, five years, no fee for one statement a year)
• Louisiana R.S. 22:1964(21): claims history on commercial lines (ten business days, five previous policy years, no reserve information required)
• KRS 304.20-100: Kentucky loss run statement on request (commercial property and casualty, 20 calendar days, five years, portal access, no fee for one statement)
• Texas Insurance Code Chapter 542, §§542.102–542.103: claims list on a policyholder’s written request, 30-day deadline (Texas Legislature PDF)
• Texas Insurance Code §2051.151: workers’ compensation claims, payments, reserves and rate-effect statement within 30 days
• IRMI glossary: incurred losses (paid claims plus loss reserves)
• IRMI glossary: loss reserve (the insurer’s estimate of claims not yet paid)
• Universal Property & Casualty: statement of no loss (reinstatement form)

Información general a octubre de 2026 sobre los loss runs de seguros y las leyes estatales sobre loss runs, no es asesoría legal ni fiscal; mandan su póliza, los procedimientos de su aseguradora y la ley de su estado. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.