Solo un poco, y solo para los bienes. La forma estándar de casa de ISO (HO-3) limita los bienes del negocio que tiene en casa a unos cuantos miles de dólares, les pone un límite más bajo cuando salen de la casa, y excluye la responsabilidad civil que surge de un negocio. Un cliente que se tropieza en su pasillo, una cochera separada donde trabaja, inventario en el sótano, un auto que hace entregas con una póliza de auto personal: cada uno choca con un límite o con una exclusión. Las soluciones vienen en tres tamaños. El endoso de ocupaciones incidentales permitidas (permitted incidental occupancies) de ISO cubre un negocio que solo usa una parte de la casa. El endoso para negocios en casa (home business) de ISO agrega bienes, ingresos del negocio y responsabilidad civil para pequeños negocios de oficina, servicios, ventas y artesanías. Una póliza para dueños de negocio (BOP) es el paso siguiente. Los empleados y los vehículos necesitan sus propias pólizas, y las guarderías y las rentas a corto plazo tienen un trato especial.
Lo que la forma estándar da a los bienes del negocio
La HO-3 de ISO trata un negocio de dos maneras: los bienes reciben un sublímite y la responsabilidad civil recibe una exclusión. En la edición HO 00 03 10 00 la Cobertura C no paga más de $2,500 por bienes en la residencia que se usan principalmente para el negocio y $500 por bienes del negocio fuera de la residencia. En la edición de 2022 (HO 00 03 03 22), el resumen de la forma que hace la Risk & Insurance Education Alliance indica $3,000 y $1,500. Ninguna de las dos cubre un cuarto lleno de inventario o de equipo.
Hay otras dos disposiciones que importan. La Cobertura B, otras estructuras, no cubre una estructura desde la que se maneja cualquier negocio, así que un taller separado o una cochera donde usted recibe clientes pueden quedar fuera de la póliza. Y “negocio” (business) se define de forma amplia: un oficio, profesión u ocupación de tiempo completo, de medio tiempo u ocasional, más cualquier otra actividad que se hace por dinero. La excepción principal es para esas otras actividades pagadas cuando ningún asegurado recibió más de $2,000 por ellas en los 12 meses anteriores al periodo de la póliza. Un pasatiempo puede quedar fuera de la definición; un negocio de verdad no.
Clientes y la exclusión de negocio
La Sección II, la cobertura de responsabilidad civil de la HO-3, tiene la Exclusión E.2, que elimina las lesiones corporales o los daños a la propiedad que surgen de un negocio que se maneja desde un lugar asegurado o en el que participa un asegurado, incluido cualquier servicio u obligación que se deba por la naturaleza del negocio. Un cliente que se cae en sus escalones o un producto que usted vendió y que lastimó a alguien: la póliza se hace a un lado. Otra exclusión aparte elimina los servicios profesionales.
Las excepciones son limitadas: la renta ocasional de la casa como residencia, rentar una parte como residencia a no más de dos inquilinos o huéspedes (roomers or boarders), rentar una parte como oficina, escuela, estudio o garaje privado, y un asegurado menor de 21 años con un negocio propio de medio tiempo u ocasional y sin empleados. Si usted tiene 21 años o más y alguien le paga, dé por hecho que la exclusión aplica y vea para qué está diseñada una póliza de responsabilidad civil general.
Qué endoso, o una BOP
- Permitted Incidental Occupancies (HO 04 42). Para un negocio que solo usa una parte de la casa. Según el resumen de 2022 de la Alliance, elimina el límite de $3,000 para el mobiliario, los materiales y el equipo del negocio nombrado en la lista y quita la exclusión de responsabilidad civil de negocio para el uso necesario o incidental de la casa para ese negocio.
- Home Business Insurance Coverage (HO 07 01). El endoso de ISO para cuatro clases de negocio en casa: oficina, servicios, ventas y artesanías. Agrega bienes del negocio, ingresos del negocio, gastos extra, responsabilidad civil y pagos médicos. Requisitos según IRMI: que sea propiedad del asegurado nombrado o de un familiar que vive en la casa, que se maneje desde un lugar que se usa principalmente como residencia, hasta tres empleados e ingresos brutos anuales de no más de $250,000. No incluye responsabilidad profesional.
- Póliza para dueños de negocio (BOP). La BOP de ISO (BP 00 03) es un paquete independiente de cobertura de propiedad y responsabilidad civil para negocios pequeños y medianos, con ingresos del negocio, gastos extra y una extensión para bienes fuera del local. Cómo se arma una BOP, y lo que le pregunto a un negocio en casa antes de colocar una.
- No es la solución: Increased Limits on Business Property (HO 04 12). La edición de 2022 sube el límite dentro de la residencia hasta $10,000, pero no aplica a los bienes de un negocio que realmente se maneja en la residencia ni a la mercancía y las muestras, y no toca la exclusión de responsabilidad civil.
Empleados y workers’ comp
La sección de responsabilidad civil de la HO-3 excluye las lesiones corporales a cualquier persona que tenga derecho a beneficios bajo una ley de compensación para trabajadores, y su definición de “residence employee” (empleado doméstico) cubre la ayuda de la casa, no al personal de su negocio. Si usted tiene que tener workers’ comp depende de la ley estatal, y lo que lo activa varía según el estado: California lo exige aunque tenga un solo empleado, mientras que Texas deja que la mayoría de los empleadores privados elijan, y un empleador sin cobertura tiene que reportarlo al estado.
Vehículos y entregas
Una póliza de auto personal está escrita para el uso personal. El Departamento de Seguros de Texas lo dice claramente: algunas pólizas personales pueden cubrir un accidente durante una entrega pagada, otras no cubren el manejo por negocio, y si usted no le dice a la compañía que maneja por negocio, puede negarle el reclamo. Sugiere preguntar por una cobertura opcional para entregas. Si no está disponible, o si el vehículo en realidad es un vehículo de trabajo, esa es una conversación de auto comercial (commercial auto).
Guarderías y rentas a corto plazo
Guardería en casa. La HO-3 deja la guardería en casa fuera de “negocio” solo cuando no hay ningún pago más allá de un intercambio de servicios, o cuando el niño es pariente de un asegurado. El cuidado pagado es un negocio, así que el reclamo de un niño lastimado choca con la exclusión. El Home Day Care Coverage Endorsement de ISO (HO 04 97; aquí se cita la edición de 1991) extiende la responsabilidad civil y los pagos médicos a la guardería pagada en la residencia con un agregado anual, ajusta la cobertura de bienes para los bienes de la guardería, y excluye las lesiones a los empleados que no sean empleados domésticos.
Rentas a corto plazo. El documento de 2016 de la NAIC sobre el uso compartido de viviendas (home-sharing) explica el hueco: las pólizas de casa y de vivienda (dwelling) por lo general no están diseñadas para cubrir accidentes de rentas a corto plazo, excepto las exposiciones “ocasionales”, y “ocasional” por lo general no está definido. ISO tiene endosos que refuerzan la exclusión de home-sharing y otros opcionales que devuelven la cobertura y agregan los ingresos por renta perdidos. Si una aseguradora decide que la renta es más que ocasional, puede quitar la cobertura. Avísele a su agente antes de la primera reservación. Todo lo demás que hace una póliza de casa.
Preguntas frecuentes
¿Qué cuenta como negocio en una póliza de casa?
En la HO-3 de ISO, un oficio, profesión u ocupación de tiempo completo, de medio tiempo u ocasional, o cualquier otra actividad que se hace por dinero. Las excepciones son otras actividades pagadas que no le dejaron a ningún asegurado más de $2,000 en los 12 meses anteriores al periodo de la póliza, el trabajo voluntario, la guardería en casa no pagada y el cuidado de un pariente.
¿Tengo que decirle a mi aseguradora que tengo un negocio en casa?
Sí. La NAIC advierte que no informar sobre un negocio importante que se maneja desde la casa puede significar que le nieguen un reclamo relacionado con el negocio o que no le renueven la póliza. Informarlo también es la forma de que se agregue el endoso correcto.
¿El endoso de límites más altos cubrirá mi negocio en casa?
Por lo general no. El HO 04 12 no aplica a los bienes de un negocio que realmente se maneja en la residencia, e IRMI señala que no cambia la exclusión de responsabilidad civil de negocio. Un negocio en casa debe ver el HO 04 42, el HO 07 01 o una BOP.
¿El endoso para negocios en casa es lo mismo que una BOP?
No. El HO 07 01 es un endoso a la póliza de casa para cuatro clases de negocio pequeño en casa, con hasta tres empleados y no más de $250,000 de ingresos brutos anuales, y sin responsabilidad profesional. Una BOP es una póliza de paquete independiente con su propia cobertura de propiedad, ingresos del negocio, gastos extra y responsabilidad civil.
Rento un cuarto en Airbnb algunos fines de semana al año. ¿Eso es un negocio?
Depende de la póliza. La HO-3 exenta la renta ocasional de la casa como residencia, pero “ocasional” por lo general no está definido, y la NAIC señala que el umbral de ingresos en las definiciones de negocio va de $2,000 a $15,000 según la póliza. Pregúntele a su aseguradora por escrito antes de anunciarla.
Fuentes oficiales
- ISO HO 00 03 10 00, Homeowners 3 – Special Form (copy hosted by the Maine Bureau of Insurance)
- Risk & Insurance Education Alliance: "Business" property limitations, exclusions and endorsements recap, ISO HO 00 03 03 22
- IRMI: Insuring the Home-Based Business (Part 3), Robin Olson, Sept. 30, 2024, on HO 07 01 03 22 and HO 04 12 03 22
- ISO HO 04 12 04 91, Increased Limits on Business Property (AAA Auto Club insurer form library)
- NAIC Consumer Insight: working from home and your insurance coverage
- NAIC white paper (adopted Dec. 13, 2016): Insurance Implications of Home-Sharing
- Texas Department of Insurance: delivering packages and your auto insurance
- Verisk/ISO: Businessowners Policy (BOP) program overview, February 11, 2025
- ISO HO 04 97 04 91, Home Day Care Coverage Endorsement (AAA Auto Club insurer form library)
- Texas Department of Insurance: workers' compensation for employers
- California Department of Industrial Relations: workers' compensation for employers
Información general a octubre de 2026 sobre el seguro de casa y los negocios en casa, no es asesoría legal ni fiscal; las ediciones de las formas de ISO varían según la aseguradora y el estado, y mandan la póliza y los endosos que realmente se emitan. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.