California presume que la persona que trabaja para usted es su empleado, a menos que califique de otra forma, y un subcontratista sin licencia que hace un trabajo que requiere licencia generalmente se considera empleado del contratista que lo contrató. Así que un subcontratista sin seguro no es solo un hueco en el papeleo: es nómina que usted no tomó en cuenta en su precio y un reclamo que su póliza tal vez no quiera pagar. Reúna certificados, endosos y los datos de la licencia antes de que empiece el trabajo, y manténgalos al día.
Por qué los contratistas generales exigen que los subcontratistas estén asegurados
Un contratista general responde ante el dueño por toda la obra, incluidas las partes que hacen otras personas. Exigir que los subcontratistas tengan su propia cobertura mantiene un reclamo sobre el trabajo del subcontratista en la póliza del subcontratista.
- Responsabilidad civil general (general liability) con el GC, y normalmente el dueño, nombrados como asegurados adicionales (additional insured) para operaciones en curso (ongoing operations) y operaciones terminadas (completed operations).
- Workers’ comp con una renuncia de subrogación (waiver of subrogation) a favor del GC, o prueba de una exención válida.
- Auto comercial (commercial auto) para los vehículos que se manejan hacia la obra y dentro de ella.
- Umbrella (responsabilidad en exceso) en obras más grandes, con los mismos términos de asegurado adicional.
Los dueños y los prestamistas normalmente trasladan estos requisitos desde el contrato principal (prime contract), así que muchas veces el GC está trasladando un requisito que a él mismo le exigen. Lo que de verdad hace la condición de asegurado adicional.
Cómo un subcontratista sin seguro termina en su auditoría
El workers’ comp y la mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general para contratistas se auditan después del año de la póliza. El auditor revisa lo que usted les pagó a sus subcontratistas y pide prueba de que cada uno tuvo su propia cobertura durante el tiempo que trabajó para usted.
- Auditoría de workers’ compLos pagos a un subcontratista que no puede mostrar una cobertura de workers’ comp válida, o que no califica como un negocio verdaderamente independiente, comúnmente se suman a su nómina y se cobran a la tarifa del trabajo que hizo.
- Auditoría de responsabilidad civil generalMuchas pólizas de responsabilidad civil general (GL) para contratistas calculan la prima sobre los costos subcontratados y cobran a los subcontratistas sin seguro a una tarifa más alta, o como si fueran parte de su propia nómina.
- El momentoUn certificado que se recolecta después de que llega la solicitud de auditoría, o uno con fecha posterior al trabajo, por lo general no ayuda.
Esta es la causa más común de una factura sorpresa de auditoría que veo en contratistas que están creciendo. Se puede evitar con papeleo que se recolecta al inicio de cada obra.
California presume que los trabajadores son empleados
La ley de California parte de la suposición de que la persona que hace un trabajo para usted es un empleado. Para tratar a alguien como contratista independiente, generalmente usted tiene que demostrar que la persona cumple con la prueba ABC (ABC test): está libre de su control en la forma de hacer el trabajo, el trabajo está fuera del curso normal de su negocio, y se dedica habitualmente a un oficio o negocio establecido de forma independiente.
La construcción tiene una excepción específica para subcontratistas, pero tiene condiciones, entre ellas un contrato por escrito, una licencia válida de la CSLB (Contractors State License Board, la junta estatal de licencias de contratistas de California) en la clasificación correcta, y que el subcontratista opere como un negocio independiente de verdad. Un subcontratista que no cumpla con ellas puede ser tratado como su empleado para efectos de workers’ comp y de salarios. Aparte de eso, una persona sin licencia que hace un trabajo que requiere licencia generalmente se considera empleado del contratista que la contrató para efectos de workers’ comp.
La clasificación es una pregunta legal, y lo que está en juego incluye multas y salarios atrasados, no solo la prima. Si tiene dudas sobre un subcontratista en particular, consulte a un abogado laboral.
Subcontratistas con licencia, exenciones y 2028
Muchos subcontratistas pequeños con licencia no tienen empleados y mantienen registrada ante la CSLB una exención de workers’ comp en lugar de una póliza. Hoy eso es legal para la mayoría de las clasificaciones, pero le deja a usted un hueco: su auditor de workers’ comp todavía puede cobrarle por ese subcontratista, y si el subcontratista lleva un ayudante a su obra, ese ayudante no tiene ninguna cobertura.
- Cinco clasificaciones deben tener workers’ comp de todas formas: C-8, C-20, C-22, C-39 y C-61/D-49. Una exención no es válida para ellas.
- A partir del 1 de enero de 2028, todos los contratistas con licencia van a necesitar workers’ comp, según la SB 216, aplazada por la SB 1455. Las exenciones registradas de la mayoría de los subcontratistas dejarán de ser una opción.
- Revise la búsqueda de licencias de la CSLB para cada subcontratista: el estado de la licencia, las clasificaciones, la fianza (bond), y si tiene registrado workers’ comp o una exención.
Más sobre el workers’ comp cuando no tiene empleados.
Qué pedirle a cada subcontratista
- Un subcontrato firmado con una sección de seguros, firmado antes de que empiece el trabajo.
- Un certificado de seguro (certificate of insurance) de responsabilidad civil, workers’ comp y auto, que lo nombre a usted como titular del certificado (certificate holder).
- Los endosos de asegurado adicional en sí, para operaciones en curso y operaciones terminadas, no solo la casilla del certificado.
- Los endosos de renuncia de subrogación (waiver of subrogation) y de cobertura primaria y no contributiva (primary/non-contributory) si su contrato con el dueño se los exige a los subcontratistas.
- Una verificación de la licencia en la CSLB impresa o guardada con la fecha, que muestre que la licencia está activa y en la clasificación correcta.
- Control de vencimientos. Pida un certificado renovado antes de que venza cada póliza mientras el subcontratista siga trabajando en sus obras.
El verificador de certificados compara paso a paso el certificado de un subcontratista con lo que usted exige, y señala las cosas que buscan los auditores y los ajustadores de reclamos.
Su propia póliza también puede exigirlo
Muchas pólizas de responsabilidad civil general para contratistas, sobre todo las que emiten aseguradoras de líneas excedentes (surplus lines), incluyen una condición o una exclusión relacionada con los subcontratistas. Normalmente exige que sus subcontratistas tengan su propio seguro de responsabilidad civil con los límites indicados y que lo nombren a usted como asegurado adicional, y puede limitar o eliminar la cobertura de un reclamo en el que intervenga un subcontratista que no cumplió con eso.
Lea esa disposición antes de contratar a nadie. Un subcontratista que no se aseguró puede dejarlo a usted con un reclamo sin cobertura, no solo con una auditoría más alta. Cómo armo los programas para contratistas y cómo coloco el workers’ comp.
Preguntas frecuentes
¿Los subcontratistas necesitan su propio seguro en California?
Un subcontratista con empleados está obligado por ley a tener workers’ comp, y casi todos los contratistas generales exigen por contrato que sus subcontratistas tengan su propio seguro de responsabilidad civil. Sin él, el trabajo del subcontratista comúnmente se le cobra al GC en sus auditorías, y los reclamos pueden recaer en el GC.
¿Le pueden cobrar a un contratista general por un subcontratista sin seguro?
Sí. Los auditores de workers’ comp comúnmente suman a la nómina del GC los pagos a subcontratistas que no pueden mostrar su propia cobertura, y muchas pólizas de responsabilidad civil general (GL) para contratistas cobran los costos subcontratados sin seguro a una tarifa más alta.
¿Un subcontratista 1099 es empleado en California?
Posiblemente. California presume que un trabajador es empleado a menos que se cumpla la prueba ABC (ABC test) o una excepción específica. La construcción tiene una excepción para subcontratistas con condiciones, entre ellas un contrato por escrito y una licencia válida de la CSLB. Un subcontratista sin licencia que hace un trabajo que requiere licencia generalmente se considera empleado del contratista que lo contrató para efectos de workers’ comp.
¿Basta con la exención de workers’ comp de un subcontratista?
Hoy es legal para la mayoría de las clasificaciones si el subcontratista de verdad no tiene empleados, pero los auditores todavía pueden cobrarle a usted por ese subcontratista. Las clasificaciones C-8, C-20, C-22, C-39 y C-61/D-49 no pueden usar una exención, y a partir del 1 de enero de 2028 todos los contratistas con licencia van a necesitar workers’ comp.
¿Basta con un certificado de seguro del subcontratista?
Es el punto de partida, no el final. Un certificado no otorga derechos; pida los endosos de asegurado adicional y de renuncia de subrogación en sí, verifique la licencia con la CSLB y lleve el control de las fechas de vencimiento.
Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre el seguro de subcontratistas en California. La clasificación de trabajadores y las preguntas sobre contratos son cuestiones legales; confirme su situación con un abogado o con la CSLB. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.