Su póliza de auto personal se hizo para manejar por motivos personales. Para el rideshare, el Public Utilities Code 5434 de California dice que no da ninguna cobertura desde el momento en que usted se conecta a la app hasta que se desconecta o su pasajero se baja, lo que ocurra después, a menos que la póliza cubra ese tiempo de forma expresa o usted le agregue un endoso. Una vez que acepta un viaje, la ley estatal exige $1,000,000 de responsabilidad civil primaria, que puede llevar Uber o Lyft, usted o los dos. Mientras espera una solicitud, el mínimo baja a $50,000/$100,000/$30,000 primario más una capa de exceso de $200,000 que mantiene la compañía. DoorDash y otras apps de entrega se rigen en cambio por la Proposición 22: $1,000,000 de responsabilidad civil durante una entrega activa, y solo cuando el carro no está cubierto de otra forma por una póliza de auto que califique. Ninguna de las dos leyes exige que la compañía de la app cubra los daños a su propio carro.
Lo que su póliza personal deja fuera
El Departamento de Seguros (Department of Insurance) dice desde hace mucho que llevar personas a cambio de pago (livery) está excluido de las pólizas personales que tiene la mayoría de los californianos; su aviso a los conductores de rideshare cita la exclusión usual por uso como vehículo público o de alquiler (public or livery conveyance), salvo un carro compartido en el que se reparten los gastos (share-the-expense car pool). Algunos formularios de auto personal más nuevos basados en ISO lo explican con más detalle: un vehículo público o de alquiler incluye cualquier momento en que un asegurado está conectado a una plataforma de rideshare como conductor, o a una plataforma de rideshare o de entregas para hacer entregas, haya o no un pasajero o el pedido en el carro, y la entrega de comida o mercancía se excluye por separado. Manda el texto de su propia póliza, así que lea las exclusiones o envíemela.
Para el rideshare, California no lo deja al texto de la póliza. Según el Public Utilities Code 5434, desde el momento en que usted se conecta a una app de rideshare hasta que se desconecta o el pasajero se baja, lo que ocurra después, su póliza personal no le da ninguna cobertura a usted, al dueño ni a nadie más, y no tiene la obligación de defenderlo, a menos que cubra ese tiempo de forma expresa o tenga un endoso para ello.
Lo que tienen que llevar Uber y Lyft
- App encendida, esperando una solicitud o entre viajes (periodo 1). Responsabilidad civil primaria de al menos $50,000 por persona y $100,000 por incidente por muerte y lesiones, y $30,000 por daños a la propiedad, más una capa de exceso de $200,000 por ocurrencia que mantiene la compañía. Usted puede poner la capa primaria con una póliza de rideshare; si la suya se vence o no existe, se aplica la de la compañía.
- Desde que acepta el viaje hasta que deja al pasajero (periodos 2 y 3). $1,000,000 primario por muerte, lesiones personales y daños a la propiedad, que puede poner la compañía, el conductor o una combinación de los dos.
- Con el pasajero en el carro. Desde el 1 de enero de 2026, solo la compañía tiene que dar cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente (uninsured and underinsured motorist) de $60,000 por persona y $300,000 por incidente, primaria sobre cualquier otra cobertura de conductor sin seguro. La SB 371 la bajó de $1,000,000.
La cobertura de la compañía no puede depender de que su aseguradora personal niegue primero un reclamo. La sección 5433 no exige cobertura por daños a su propio carro, y el Departamento de Seguros ha señalado que las compañías de rideshare no tienen que dar cobertura de choque (collision) ni integral (comprehensive).
Las apps de entrega siguen otras reglas
DoorDash y otras apps de entrega son compañías de redes de entrega (delivery network companies) bajo la Proposición 22 (Business and Professions Code 7448 a 7467). La sección 5434 y los límites por periodo de arriba están escritos para las compañías de rideshare, que conectan pasajeros con conductores. La sección 7455 exige que una compañía de entregas mantenga al menos $1,000,000 por ocurrencia de responsabilidad civil de auto por lesiones o pérdidas a terceros causadas por un conductor durante el tiempo activo (engaged time), que va desde que acepta una solicitud de entrega hasta que la completa. Se aplica solo cuando el carro no está cubierto de otra forma por una póliza de responsabilidad civil de auto que califique (Insurance Code 11580.1(b)). No exige ninguna cobertura de responsabilidad civil mientras usted espera un pedido, y nada para su carro.
Si maneja para los dos tipos de apps, es posible que un endoso escrito para rideshare no diga nada sobre entregas. Pregunte si el suyo cubre las dos cosas.
Si usted se lastima: Prop 22, no workers’ comp
Según la sección 7451, un conductor de app es un contratista independiente, no un empleado, siempre que la compañía cumpla condiciones sobre horarios, aceptación de solicitudes, trabajo para otras apps y trabajo fuera de ellas. En Castellanos v. State of California, decidido el 25 de julio de 2024, la Corte Suprema de California determinó que la sección 7451 no entra en conflicto con el poder constitucional de la Legislatura sobre la compensación para trabajadores, así que los conductores que cumplen esas condiciones quedan fuera del sistema de workers’ comp. Dejó abierta la pregunta de si son válidos los límites que pone la Prop 22 a cambios legislativos posteriores. A octubre de 2026, las secciones 7451 y 7455 dicen lo mismo que cuando se aprobaron en 2020.
En su lugar, la sección 7455 exige que las compañías de rideshare y de entregas tengan o pongan a su disposición un seguro de accidentes ocupacionales (occupational accident) para el tiempo en que usted está en línea (disponible para recibir solicitudes, o haciendo un trabajo): gastos médicos de hasta por lo menos $1,000,000, y pagos por incapacidad del 66 por ciento de sus ganancias semanales promedio de todas las apps, dentro de los límites semanales del Labor Code, por hasta las primeras 104 semanas después de la lesión, más cobertura por muerte accidental para sus dependientes. No se exige que cubra un accidente mientras usted está haciendo un trabajo de otra app o algo personal.
Endosos de rideshare y qué preguntar
California permite que las aseguradoras de auto personal, si así lo deciden, ofrezcan una póliza o un endoso que cubra un carro de ocho personas o menos, contando al conductor, mientras se usa en una app de rideshare, siempre que cubra de forma expresa el periodo con la app encendida. Los productos que el Departamento de Seguros aprobó en 2015 y 2016 variaban: algunos cubrían la espera de una asignación (periodo 1), uno cubría los tres periodos, y uno mantenía vigentes coberturas opcionales como choque (collision) e integral (comprehensive) durante el periodo 1. Antes de inscribirse, pregunte:
- ¿Mi póliza cubre el periodo 1? La ley estatal corta la cobertura personal desde el momento en que usted se conecta, y el periodo 1 es donde los límites obligatorios son los más bajos.
- ¿Mis coberturas de choque e integral siguen vigentes con la app encendida? Pregúntele a la plataforma qué ofrece para los daños a su carro y cuál es el deducible.
- ¿El endoso cubre rideshare, entregas o las dos cosas, y se aplica solo hasta que se acepta un viaje o hasta que deja al pasajero?
- ¿Mi póliza umbrella también aplica? Si tiene una póliza umbrella, pregunte si excluye manejar con apps.
Un carro a nombre de un negocio, o entregas que hacen sus propios choferes, es un asunto de auto comercial (commercial auto). Vea si una póliza personal cubre una camioneta de trabajo y la cobertura hired and non-owned auto. Más sobre la póliza básica: seguro de auto.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de Uber me cubre cuando tengo la app encendida pero no llevo un viaje?
California exige límites más bajos en ese periodo: $50,000/$100,000/$30,000 de responsabilidad civil primaria más $200,000 de capa de exceso, y la cobertura de la compañía tiene que aplicarse si usted no tiene su propia cobertura de rideshare. Su póliza personal no se aplica en ese momento a menos que cubra de forma expresa el tiempo con la app encendida o tenga un endoso.
¿DoorDash tiene la misma cobertura que Uber?
No. Las apps de entrega se rigen por la Proposición 22, que exige $1,000,000 de responsabilidad civil durante una entrega activa, y solo cuando el carro no está cubierto de otra forma por una póliza de auto que califique. No hay una capa de responsabilidad civil obligatoria para el tiempo que pasa esperando un pedido.
¿La Prop 22 sigue vigente después de la demanda en la corte?
Sí. El 25 de julio de 2024, la Corte Suprema de California determinó que la sección 7451 no entra en conflicto con la cláusula de compensación para trabajadores de la constitución estatal, así que los conductores de apps que califican siguen siendo contratistas independientes, con la cobertura de accidentes ocupacionales de la Prop 22 en lugar del workers’ comp.
¿El seguro de la app va a arreglar mi carro después de un accidente?
Las reglas de seguro de rideshare y de la Prop 22 en California no lo exigen. Pregúntele a la plataforma qué ofrece para daño físico y cuál es su deducible, y pregúntele a su aseguradora si sus coberturas de choque e integral siguen vigentes con la app encendida.
¿Quién da la cobertura de conductor sin seguro durante un viaje?
La compañía de rideshare. Desde el 1 de enero de 2026, tiene que dar $60,000 por persona y $300,000 por incidente desde el momento en que un pasajero entra al carro hasta que se baja, primaria sobre cualquier otra cobertura de conductor sin seguro.
Fuentes oficiales
- California Public Utilities Code 5433: TNC insurance requirements (as amended by SB 371, effective 1/1/2026)
- California Public Utilities Code 5434: personal auto policies during TNC app use
- California Public Utilities Code 5431: TNC definitions
- SB 371 (2025, Ch. 314): TNC uninsured and underinsured motorist coverage
- California Business and Professions Code 7455 (Proposition 22): loss and liability protection
- California Business and Professions Code 7451 (Proposition 22): app-based driver status
- California Business and Professions Code 7463 (Proposition 22): definitions
- Castellanos v. State of California (Cal. Supreme Court, S279622, July 25, 2024)
- California Department of Insurance: notice to transportation network company drivers (livery exclusion)
- California Department of Insurance: ride-share insurance law takes effect (July 1, 2015)
- California Department of Insurance: rideshare product covering all three periods (Oct. 12, 2015)
- California Department of Insurance: rideshare product keeping optional coverages in period 1 (Jan. 21, 2016)
- North Carolina Rate Bureau circular A-21-2: ISO-based personal auto amendatory endorsement wording (example of newer form language)
Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre las reglas de seguro para conductores de rideshare y de entregas en California. Mandan el Public Utilities Code 5430 y siguientes, el Business and Professions Code 7448 a 7467 y el texto de su póliza. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.