¿Qué es un waiver of subrogation?

Qué es la subrogación y qué hace la renuncia

La subrogación es el derecho de la aseguradora, después de pagar una pérdida, a ponerse en su lugar y cobrarle a quien sea legalmente responsable. Sus pólizas protegen ese derecho. El formulario ISO de responsabilidad civil general lo incluye como una condición titulada “Transfer of Rights of Recovery Against Others to Us” (transferencia a nosotros de los derechos de recuperación contra otros), y la condición “Recovery From Others” (recuperación de otros) de la póliza de workers’ comp le da a la aseguradora “your rights … to recover our payments from anyone liable for the injury” (los derechos de usted a recuperar nuestros pagos de cualquier responsable de la lesión).

Un waiver of subrogation es el reconocimiento de la aseguradora de que no va a usar ese derecho contra una parte en particular. El momento importa. Por lo general, las pólizas no niegan la cobertura cuando usted renuncia a sus derechos de recuperación antes de una pérdida, que es lo que hace al firmar el contrato. Muchas excluyen la cobertura cuando la renuncia llega después de la pérdida. Primero el contrato; el endoso prueba que su aseguradora estuvo de acuerdo.

Por qué los GC, los landlords y los embarcadores lo exigen

Imagine que un empleado suyo se lastima en la obra de un contratista general (GC). Su aseguradora de workers’ comp paga el reclamo y luego demanda al GC por la condición insegura. El contrato del GC se redactó para evitar eso; con una renuncia que nombra al GC, su aseguradora aceptó no presentar esa demanda. La misma lógica aplica en el contrato de arrendamiento de un landlord, donde la aseguradora del inquilino renuncia contra el dueño del edificio, y en los acuerdos con embarcadores (shippers) y brokers que quieren la renuncia en auto, responsabilidad civil general y workers’ comp para que un reclamo pagado bajo sus pólizas no regrese contra ellos.

La renuncia obliga a su aseguradora. No impide que el trabajador lesionado o un tercero demanden directamente a la otra parte, y esa es una de las razones por las que esas partes también piden la condición de asegurado adicional (additional insured). Los dos endosos hacen trabajos distintos, y los contratos muchas veces piden ambos.

Los endosos en cada póliza

• Responsabilidad civil general: el formulario ISO CG 24 04, “Waiver of Transfer of Rights of Recovery Against Others to Us.” Renuncia a la recuperación contra la persona u organización indicada en la lista (schedule) por pagos que surjan de sus operaciones en curso o de su trabajo terminado bajo un contrato con esa parte, y solo para la parte indicada.
• Workers’ comp: el formulario NCCI WC 00 03 13, “Waiver of Our Right to Recover From Others.” La aseguradora “will not enforce our right against the person or organization named in the Schedule” (no hará valer su derecho contra la persona u organización nombrada en la lista), solo en la medida en que usted trabaje bajo un contrato por escrito que lo exija, y nadie que no esté nombrado se beneficia. Algunos estados tienen el suyo: Texas usa el WC 42 03 04 y California el WC 04 03 06, que además exige una nómina separada para el trabajo indicado en la lista.
• Auto comercial (commercial auto): las listas de requisitos de embarcadores y brokers muchas veces también lo piden en auto, y su aseguradora de auto lo agrega con su propio endoso. Vea auto comercial y seguro de camiones.

Renuncia general (blanket) vs. específica (scheduled)

Una renuncia específica (scheduled) nombra a una sola parte, así que cada contrato nuevo significa otra solicitud de endoso. Una renuncia general (blanket) pone en la lista un texto sobre contratos en lugar de un nombre. El formulario de workers’ comp de Texas muestra las dos como casillas: “Specific Waiver” (renuncia específica) con un nombre, o “Blanket Waiver” (renuncia general) para “any person or organization for whom the Named Insured has agreed by written contract to furnish this waiver” (cualquier persona u organización a la que el asegurado nombrado haya aceptado otorgar esta renuncia por contrato escrito). Las aseguradoras de responsabilidad civil general hacen lo mismo en la lista del CG 24 04 o con su propio formulario general.

La renuncia general es la opción práctica cuando usted firma contratos todo el año, pero depende del contrato por escrito, y un contrato firmado después de una pérdida es una renuncia después de la pérdida, del tipo que muchas pólizas excluyen. Los titulares de certificados (certificate holders) muchas veces quieren el endoso en sí, no una casilla marcada en el certificado. Lo que un certificado prueba y lo que no.

Lo que le cuesta: un derecho y, en workers’ comp, un cargo

El precio no es principalmente en dólares. Usted renuncia a la capacidad de su aseguradora de recuperar dinero, y las recuperaciones se reflejan en las cifras de pérdidas que hay detrás de su experience rating (calificación por experiencia). El plan estadístico de workers’ comp de Carolina del Norte reporta un reclamo con una recuperación por subrogación como la pérdida incurrida neta, es decir, la pérdida bruta menos la recuperación, y la ley de Missouri acredita las recuperaciones contra las pérdidas pagadas al calcular el experience mod. Un reclamo que la aseguradora no puede perseguir queda en su historial por su valor completo.

En el workers’ comp, el endoso es un concepto que se cobra en la prima. El Basic Manual de la NCCI trata el cargo en la Regla 3-A-22; el departamento de seguros de Tennessee, citando esa regla, permite en el mercado voluntario un cargo “determined by the carrier from its evaluation of the exposure” (que fija la aseguradora según su evaluación del riesgo) y una fórmula fija para las pólizas de riesgo asignado (assigned risk). Los formularios de Texas y California tienen su propia línea de prima, un porcentaje de la prima sobre la nómina del trabajo indicado en la lista. Le digo el cargo en cuanto vea la póliza.

Dónde lo limitan los estados

• Kentucky. La KRS 342.700(3) hace ilegal que un dueño o empleador le exija a otro empleador, como condición de un contrato u orden de compra, renunciar a los recursos de recuperación que otorga esa sección, y la disposición de un licitante a renunciar no puede contar al adjudicar el trabajo.
• New Hampshire. La RSA 281-A:13, VI prohíbe cualquier disposición en cualquier acuerdo que exija a un empleador o a su aseguradora renunciar a los derechos de subrogación bajo la ley de workers’ comp.
• Missouri. Según la RSMo 287.150.6, una disposición de un contrato o subcontrato que renuncie a la subrogación de workers’ comp en previsión de una lesión o muerte futura es nula cuando una de las partes es un empleador del grupo de construcción de las clasificaciones de códigos.
• Kansas. La K.S.A. 16-1803(b)(3) anula los términos de contratos privados de construcción que renuncien a la subrogación por pérdidas cubiertas por seguros de responsabilidad civil o de workers’ comp, con excepciones para los programas wrap-up, el seguro de responsabilidad protectora de dueños y contratistas (owners and contractors protective liability) y el de responsabilidad protectora de administración de proyectos (project management protective liability).

Cuando un contrato modelo de otro estado exige una renuncia de workers’ comp en una obra en uno de estos estados, la respuesta es la ley, no otra aseguradora. Seguros por estado y seguro para contratistas.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• IRMI insurance definitions: waiver of subrogation (waiving before vs. after a loss)
• City of Sierra Madre, CA: acceptable waiver of subrogation endorsements, reproducing CG 24 04 05 09, WC 00 03 13 and California WC 04 03 06
• Tennessee Dept. of Commerce and Insurance bulletin, May 2015: Waiver of Subrogation Endorsement WC 00 03 13 and NCCI Basic Manual Rule 3-A-22
• Texas Dept. of Insurance: Texas Workers’ Compensation and Employers’ Liability Manual, Endorsements & Forms (policy form WC 00 00 00 B, condition G; endorsement WC 42 03 04 A)
• North Carolina Rate Bureau: Workers Compensation Statistical Plan Manual, Part 4, Section G, subrogation and third-party cases (net incurred loss)
• KRS 342.700: remedies when third party is legally liable; requiring a waiver of remedies as a condition of a contract unlawful
• New Hampshire RSA 281-A:13: liability of third person; subrogation (paragraph VI)
• Missouri Revised Statutes 287.150: subrogation; construction waivers void; recoveries credited in the experience mod
• K.S.A. 16-1803: Kansas Fairness in Private Construction Contract Act; void provisions, including waivers of subrogation

Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre los endosos de waiver of subrogation. Mandan los formularios de su póliza, el contrato firmado y la ley del estado donde se hace el trabajo. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.