Los contratos dicen “primary and noncontributory” porque la condición de “otros seguros” (other insurance) de una póliza de responsabilidad civil decide qué aseguradora paga primero y si puede pedirle a otra aseguradora que comparta. Nombrar al cliente como asegurado adicional (additional insured) por lo general hace que su póliza sea primaria para ese reclamo, pero si la póliza del cliente también es primaria, las dos comparten la pérdida a menos que la suya diga que no pedirá contribución. El endoso CG 20 01 de ISO agrega esa frase a la condición Other Insurance, con dos condiciones: el cliente es asegurado nombrado (named insured) en su propia póliza, y usted aceptó por escrito el primary and noncontributory. Lo que diga un certificado no lo logra. El endoso tiene que estar en la póliza, junto a los endosos de asegurado adicional que pide el mismo contrato.
Lo que pide el contrato
Dos contratos de agencias públicas muestran la redacción. El anexo de licitación de la New York State Office of General Services (OGS) dice que todas las pólizas de responsabilidad civil “shall be primary and non-contributory to other insurance available to” la agencia (serán primarias y no contributivas respecto de otros seguros disponibles para ella), y que cualquier seguro que tenga la agencia “shall be excess of and shall not contribute with” el suyo (será en exceso y no contribuirá con el suyo). El anexo para subcontratistas del Oregon DOT lo dice en una línea: la cobertura “shall be primary and noncontributory with any other insurance and self-insurance” (será primaria y no contributiva con cualquier otro seguro y autoseguro).
Las dos palabras hacen dos trabajos distintos. Primary (primario) significa que su póliza paga antes que la póliza o el autoseguro (self-insurance) de la otra parte. Noncontributory (no contributivo) significa que su aseguradora no se va a voltear a pedirle a esa otra póliza que divida la cuenta, aunque esa también diga ser primaria.
Cómo las cláusulas de “otros seguros” deciden quién paga
La condición de “otros seguros” (other insurance) de una póliza de responsabilidad civil dice qué pasa cuando más de una póliza cubre la misma pérdida. En la forma de responsabilidad civil general de ISO, ser primaria es la regla general; la póliza es en exceso solo en las situaciones que enumera la condición. Una de ellas es una pérdida en la que el asegurado nombrado fue agregado a la póliza de otra persona como asegurado adicional por endoso. Así que cuando su póliza nombra al contratista general como asegurado adicional, la propia póliza del contratista baja a exceso por su propia redacción, y la suya queda como primaria.
Eso resuelve lo de “primary”. El problema es lo de “noncontributory”. Si las dos pólizas terminan siendo primarias, la condición les dice que compartan: en partes iguales cuando todas las pólizas lo permiten y, si no, en proporción a sus límites. Sin una redacción de no contribución, las dos aseguradoras comparten los costos de defensa y los daños. El autoseguro es distinto: la sentencia de un tribunal de Florida que cita IRMI decidió que no es “otro seguro cobrable” (other collectible insurance), y las agencias que se autoaseguran redactan el requisito para que su retención quede fuera del reclamo hasta que se agoten los límites de usted.
El endoso: ISO CG 20 01
El endoso de ISO para esto es el CG 20 01 04 13, “Primary and Noncontributory – Other Insurance Condition”. Es de una página, se adjunta a la Commercial General Liability Coverage Part y a la Products/Completed Operations Liability Coverage Part, agrega un párrafo a la condición Other Insurance y “supersedes any provision to the contrary” (prevalece sobre cualquier disposición en contrario). Ese párrafo hace que el seguro sea primario respecto de cualquier otro seguro disponible para un asegurado adicional, y le prohíbe pedirle contribución a ese otro seguro, con dos condiciones:
- El asegurado adicional es Named Insured (asegurado nombrado) en esa otra póliza. Funciona contra la propia póliza del contratista, no contra una en la que el contratista es solo un asegurado adicional más.
- Usted lo aceptó por escrito. Aplica solo cuando “you have agreed in writing in a contract or agreement” (usted aceptó por escrito en un contrato o acuerdo) que su seguro sería primario y no contributivo. Un contrato que solo dice “additional insured” no lo activa.
Ninguno de los dos contratos de agencias de arriba nombra el CG 20 01. Los dos expresan el requisito con sus propias palabras y enumeran las formas de asegurado adicional “or equivalent” (o equivalente); la New York OGS también acepta un endoso general (blanket). “Equivalente” es la palabra que hay que revisar: la redacción tiene que hacer los dos trabajos.
Por qué ser asegurado adicional no basta
La condición de asegurado adicional y la de primary and noncontributory son dos cambios distintos a la póliza. El endoso de asegurado adicional pone al contratista en “Who Is An Insured” (quién es asegurado). La CG 20 10 04 13, la edición de 2013 del endoso, cubre al contratista solo por lesiones o daños “caused, in whole or in part” (causados, total o parcialmente) por los actos u omisiones de usted, o de las personas que actúan en su nombre, durante sus operaciones en curso (ongoing operations), no dice nada sobre qué póliza paga primero y termina una vez que el trabajo está completo. Las operaciones terminadas (completed operations) requieren un segundo endoso, el CG 20 37.
La edición de 2013 también amarra al contrato lo que recibe el asegurado adicional: la cobertura aplica “to the extent permitted by law” (en la medida en que lo permita la ley), “will not be broader than” (no será más amplia que) lo que exige el contrato, y tiene un tope igual al menor entre el límite del contrato y el de sus declaraciones. La parte de “permitted by law” varía según el estado; el comentario de IRMI sobre las formas de 2013 nombró a California, Colorado, Kansas, Montana, Nuevo México, Oregon y Texas como estados cuyas leyes contra la indemnización (anti-indemnity) impiden que un asegurado adicional obtenga por medio del seguro más de lo que obtendría por medio de la indemnización.
Un certificado no puede arreglar nada de esto. La guía de contratos del condado de Sonoma dice que lo que diga un certificado sobre la condición de asegurado adicional o de primary and noncontributory no es obligatorio; tiene que estar en un endoso a la póliza o incluido en ella. Lo que hace y lo que no hace un certificado, y cómo funcionan los endosos de asegurado adicional en la póliza de un contratista.
Qué preguntarle a su corredor
- Envíe la sección de seguros del contrato, no un resumen. El CG 20 01 depende de lo que usted aceptó por escrito, y las formas de asegurado adicional de 2013 limitan la cobertura a lo que exige el contrato.
- Pida copias de los endosos, no solo el certificado. El Oregon DOT exige los endosos de asegurado adicional junto con el certificado; la New York OGS fija su propio plazo para entregarlos. Si no se pueden presentar, es posible que la redacción no esté en la póliza.
- Pregunte qué formas. CG 20 10 para operaciones en curso, CG 20 37 para operaciones terminadas, CG 20 01 o una redacción equivalente para primary and noncontributory. Con un endoso general (blanket) de asegurado adicional, pregunte si la redacción de primary and noncontributory ya viene incluida o necesita su propia página.
- Pregunte por la umbrella y la póliza de auto. Las dos agencias exigen que las pólizas umbrella o de exceso sigan la forma (follow form) y que todas las pólizas de responsabilidad civil, no solo la de responsabilidad civil general, sean primary and noncontributory. El auto necesita su propio endoso de asegurado adicional; la New York OGS nombra el CA 20 48.
- Revise si hay una renuncia de subrogación (waiver of subrogation). La New York OGS pide una junto con la redacción de primary and noncontributory. Es un endoso aparte.
Yo leo esta redacción contra las formas de la aseguradora antes de que empiece el trabajo. Responsabilidad civil general para contratistas y otros negocios.
Preguntas frecuentes
¿Ser asegurado adicional es lo mismo que primary and noncontributory?
No. Un endoso de asegurado adicional agrega a la otra parte a Who Is An Insured para los reclamos ligados a su trabajo; el primary and noncontributory cambia la condición Other Insurance para que su póliza pague primero y no le pida a la póliza de la otra parte que comparta. Los contratos que yo veo piden las dos cosas.
Mi certificado dice “primary and noncontributory”. ¿No basta con eso?
No, un certificado es solo informativo. La guía de contratos del condado de Sonoma dice que lo que diga un certificado sobre la condición de asegurado adicional o de primary and noncontributory no es obligatorio a menos que esté en un endoso a la póliza o incluido en ella. Pida el endoso en sí.
¿Qué es el ISO CG 20 01?
Un endoso de ISO de una página, edición 04 13, titulado Primary and Noncontributory – Other Insurance Condition. Hace que la póliza sea primaria respecto de otros seguros disponibles para un asegurado adicional, y le impide pedirles contribución, siempre que el asegurado adicional sea asegurado nombrado en esa otra póliza y que usted haya aceptado por escrito el primary and noncontributory.
¿El primary and noncontributory cubre las operaciones terminadas?
El CG 20 01 se adjunta tanto a la parte de responsabilidad civil general como a la de productos/operaciones terminadas, pero solo funciona para alguien que es asegurado adicional. La condición de operaciones en curso bajo el CG 20 10 termina cuando se acaba el trabajo, así que para las operaciones terminadas también hace falta el CG 20 37 o uno equivalente.
¿También aplica a mis pólizas de auto y umbrella?
El CG 20 01 es un endoso de responsabilidad civil general. Los contratos de agencias como la New York OGS y el Oregon DOT exigen que todas las pólizas de responsabilidad civil sean primary and noncontributory y que la umbrella siga la forma (follow form), y el auto necesita su propio endoso de asegurado adicional. Pídale al corredor que revise cada póliza, no solo la GL.
Fuentes oficiales
- ISO CG 20 01 04 13, Primary and Noncontributory – Other Insurance Condition: endorsement text, coverage parts and its two conditions (Missouri Farm Bureau Insurance form library)
- ISO CG 20 10 04 13, Additional Insured – Owners, Lessees or Contractors – Scheduled Person or Organization: ongoing-operations wording, 2013 limits, no other-insurance clause (City of Yorba Linda copy)
- IRMI glossary: definition of primary and noncontributory
- IRMI (Craig Stanovich): Other Insurance and the CGL Policy, on primary as the default, excess when an additional insured elsewhere, sharing methods and the self-insurance court opinion
- IRMI (Mark Bell): 2013 ISO additional insured endorsements, the three 2013 restrictions and the anti-indemnity state list
- County of Sonoma contract insurance guide: additional insured endorsements, primary and non-contributory coverage, shared defense costs and self-insured retention
- County of Sonoma contract insurance guide: certificates are information only and do not create coverage
- New York State OGS, RFP 23062 Attachment 9: primary and non-contributory clause, additional insured forms, blanket endorsement, endorsement timelines, waiver of subrogation, umbrella follow-form
- Oregon DOT, Exhibit F: subcontractor insurance requirements, primary and noncontributory with self-insurance, endorsements with the certificate, umbrella follow-form
Información general a octubre de 2026 sobre la redacción primary and noncontributory y los endosos de responsabilidad civil general de ISO, no es asesoría legal ni fiscal; mandan la póliza y los endosos que realmente se emitan, el contrato y la ley estatal. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.