La división depende del tipo de daño. Una póliza de responsabilidad civil general comercial (CGL) se emite para lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y por publicidad que vienen de su local, sus operaciones, sus productos y su trabajo terminado. La responsabilidad profesional se emite para pérdidas económicas causadas por un error u omisión en sus servicios profesionales, el tipo de reclamo en el que un plano, una recomendación o un desarrollo de software estaba mal y el cliente perdió dinero. Un reclamo de CGL de todos modos necesita una lesión, un daño o una ofensa de tipo publicitario, así que esa pérdida no encaja, y las aseguradoras pueden agregar un endoso que excluye los servicios profesionales. La mayoría de las pólizas CGL son formas de ocurrencia; la mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional son claims-made, lo que cambia cómo se manejan los cambios de aseguradora y el retiro. Si usted hace trabajo físico y además da consejos, cuente con tener las dos.
A qué responde la responsabilidad civil general
IRMI describe la póliza de responsabilidad civil general comercial como la que protege a un negocio contra reclamos de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad que surgen de su local, sus operaciones, sus productos y sus operaciones terminadas, más las lesiones personales y por publicidad. ISO la introdujo en 1986.
Un cliente se tropieza en su local, una cuadrilla deja caer una viga a través del techo de un cliente, o un competidor dice que su anuncio lo difamó: esos son reclamos de GL. El lado de publicidad incluye la difamación escrita y oral (libel y slander), la invasión de la privacidad y la infracción de derechos de autor en su publicidad. Más sobre el seguro de responsabilidad civil general.
A qué responde la responsabilidad profesional (E&O)
La responsabilidad profesional está hecha para otro tipo de pérdida. IRMI la define como una cobertura diseñada para proteger a profesionales y negocios de errores y omisiones al prestar sus servicios profesionales, y señala que la mayoría de las pólizas cubren solo pérdidas económicas o financieras, y dejan las lesiones corporales y los daños a la propiedad a la CGL.
Piense en los planos de un ingeniero que se tienen que rehacer o en un desarrollo de software que no hace lo que decía el contrato. Nadie se lastimó, nada se rompió, pero el cliente perdió dinero. IRMI también señala que los costos de defensa reducen el límite de la responsabilidad profesional, a diferencia de una CGL estándar. Más sobre el seguro de responsabilidad profesional.
La exclusión de servicios profesionales en la CGL
Un comentario de IRMI señala que la CGL de ISO no excluye automáticamente los servicios profesionales; hay que agregarle un endoso para sacarlos. Una vez que se agrega una exclusión, incluso un reclamo por lesiones que tiene su origen en servicios profesionales puede quedar fuera de la CGL. Los endosos que trata:
- CG 22 43, Exclusion – Engineers, Architects or Surveyors Professional Liability (responsabilidad profesional de ingenieros, arquitectos o agrimensores), define los servicios profesionales de forma que incluyen preparar o aprobar mapas, planos de taller (shop drawings), opiniones, reportes, levantamientos, órdenes de cambio, planos y especificaciones, más las actividades de supervisión, inspección, arquitectura o ingeniería.
- CG 22 79, Exclusion – Contractors – Professional Liability (responsabilidad profesional de contratistas), excluye los servicios profesionales pero devuelve la cobertura para los medios, métodos, técnicas, secuencias y procedimientos de construcción.
- CG 22 80, Limited Exclusion – Contractors – Professional Liability (exclusión limitada), está pensada para los contratistas de diseño y construcción (design-build). Excluye los servicios profesionales solo en relación con construcción que no hace el asegurado ni nadie en su nombre; el trabajo de diseño que se hace como parte de la construcción del propio asegurado no queda excluido.
El mismo comentario señala que los tribunales han decidido que no advertir sobre un peligro conocido no depende de prestar servicios profesionales. Revise la lista de endosos de su CGL.
Ocurrencia vs. claims-made
Una póliza de ocurrencia (occurrence) cubre los reclamos que surgen de daños o lesiones que ocurrieron durante el periodo de la póliza, sin importar cuándo se haga el reclamo; IRMI señala que la mayor parte del seguro CGL se emite así. Una póliza claims-made se activa cuando se le hace un reclamo a usted durante el periodo de la póliza, sin importar cuándo ocurrió el acto indebido, excepto que, si la póliza tiene una fecha retroactiva, el acto tiene que haber ocurrido en esa fecha o después. La mayor parte de la responsabilidad profesional, el E&O, la de directores y funcionarios (D&O) y la de prácticas laborales se emite claims-made.
Una fecha retroactiva elimina la cobertura para los actos indebidos anteriores a esa fecha, así que cuando cambie su E&O a una nueva aseguradora, pídale que mantenga su fecha retroactiva original, o los reclamos por trabajos anteriores pueden quedar fuera de la nueva póliza. Cuando cierre el negocio o se retire, un periodo extendido para reportar, que muchos llaman el tail (cola), permite que un reclamo hecho después de que termina la póliza se trate como si hubiera llegado durante el periodo de la póliza, siempre que el acto haya ocurrido mientras la póliza estaba vigente. Claims-made vs. occurrence, en detalle.
Quién necesita las dos
Muchas operaciones producen los dos tipos de reclamos.
- Contratistas de diseño y construcción (design-build). Un comentario de IRMI dice que la CGL no alcanza para cubrir la mayor responsabilidad que asumen los contratistas de design-build. Apoyarse en la póliza de la firma de diseño tiene huecos: si esa firma ya cerró cuando llega un reclamo, lo más probable es que su póliza claims-made no deje nada. El seguro para contratistas empieza con la GL; la responsabilidad por el diseño agrega el E&O.
- Consultores y firmas profesionales. IRMI nombra a contadores y abogados, corredores de bienes raíces y consultores; Texas agrega ingenieros y consultoría de tecnología (IT) junto con oficios como el trabajo eléctrico y de aire acondicionado.
- Empresas de tecnología. El E&O de tecnología (tech E&O) está diseñado para cubrir a los proveedores de servicios o productos de tecnología; IRMI señala que el seguro cibernético y de privacidad, en cambio, está pensado para proteger a quienes consumen tecnología.
- Medicina. El seguro de negligencia médica (medical malpractice) cubre los actos, errores y omisiones de médicos, cirujanos y otros proveedores de servicios de salud. Un resbalón en la sala de espera es un reclamo de GL; un diagnóstico que no se hizo no lo es. Más sobre el seguro de negligencia médica.
Los requisitos varían según el estado. Texas, por ejemplo, exige que las guarderías en casa, los instaladores de HVAC, los plomeros y los inspectores de bienes raíces tengan responsabilidad profesional.
Los contratos y lo que preguntan los suscriptores
Un acuerdo con un cliente o las especificaciones de un proyecto pueden pedir GL con un límite y responsabilidad profesional con otro, y su certificado tiene que mostrar las dos. En las obras de design-build, un comentario de IRMI describe que los dueños exigen un límite de responsabilidad profesional dedicado al proyecto. Envíeme la cláusula de seguros antes de firmar; un certificado de seguro solo puede mostrar lo que dicen las pólizas.
Una solicitud de responsabilidad profesional se arma alrededor de una descripción de sus servicios, y solo los servicios que usted describe se consideran para la cobertura, así que “vea el sitio web” no es una respuesta. Las aseguradoras piden los ingresos de los últimos doce meses más una proyección para los próximos doce, porque la póliza normalmente se tarifica según los ingresos, junto con el número de empleados y los reclamos o incidentes conocidos. La solicitud es una garantía o una declaración formal; se han anulado (rescinded) pólizas por lo que se incluyó o se omitió.
Preguntas frecuentes
¿La responsabilidad civil general cubre los errores profesionales?
No cuando la pérdida es solo económica. Un reclamo de CGL tiene que implicar lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y por publicidad, y las aseguradoras pueden agregar una exclusión de ISO, como la CG 22 43 o la CG 22 79, que saca de la CGL los reclamos por servicios profesionales.
¿El E&O es lo mismo que la responsabilidad profesional?
En la práctica, sí. Los reguladores de Texas señalan que a la responsabilidad profesional a veces se le llama errores y omisiones, e IRMI define el E&O como protección contra la responsabilidad por un error u omisión al cumplir funciones profesionales. Para médicos y otros proveedores de servicios de salud se vende como seguro de negligencia médica (medical malpractice).
¿Puedo tener solo una de las dos?
Depende de lo que haga. La SBA sugiere la GL para cualquier negocio y la responsabilidad profesional para los negocios que prestan servicios a clientes. Si usted solo hace trabajo físico, la GL puede ser todo lo que necesita; si da consejos, diseña o escribe código, la CGL no llega a los reclamos por pérdidas económicas.
¿Por qué la responsabilidad profesional es claims-made y la GL es de ocurrencia?
Así están armados en su mayoría los dos mercados. La mayor parte del seguro CGL se activa según cuándo ocurrió la lesión o el daño; la mayoría de las pólizas profesionales, de E&O, D&O y EPL se activan según cuándo se hace el reclamo, sujeto a cualquier fecha retroactiva. Eso significa vigilar la fecha retroactiva en cada cambio de aseguradora y considerar un tail cuando deje de tener la póliza.
¿Los contratistas necesitan responsabilidad profesional?
Los que asumen responsabilidad por el diseño por lo general sí. Un comentario de IRMI dice que la CGL no alcanza para la mayor responsabilidad de un contratista de design-build, y las CGL de contratistas pueden traer la CG 22 79, que excluye los servicios profesionales, o la más limitada CG 22 80. Un contratista que solo construye según los planos de otra persona tiene una exposición profesional mucho menor, y el suscriptor le va a preguntar.
Fuentes oficiales
- IRMI glossary: commercial general liability (CGL) policy
- IRMI glossary: advertising injury
- IRMI glossary: professional liability
- IRMI glossary: errors and omissions (E&O) insurance
- IRMI expert commentary (Craig Stanovich, 2014): the CGL and the professional liability exclusion
- IRMI glossary: occurrence policy
- IRMI glossary: claims-made policy
- IRMI glossary: retroactive date
- IRMI glossary: extended reporting period (ERP)
- IRMI glossary: tail coverage
- IRMI expert commentary (Ann Hickman, 2002): insuring design-build risks
- IRMI expert commentary (Jeff Slivka, 2013): professional liability requirements for design-build projects
- IRMI glossary: technology errors and omissions insurance
- IRMI glossary: medical malpractice insurance
- Texas Department of Insurance: FAQ, professional liability insurance
- U.S. Small Business Administration: get business insurance
- Insurance Journal (Rocio L. Orta, 2005): analyzing the professional liability application
Información general a octubre de 2026 sobre el seguro de responsabilidad civil general y de responsabilidad profesional (E&O), no es asesoría legal ni fiscal; mandan las formas de la póliza, los endosos y el contrato que usted firma. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.