Seguro de herramientas y equipo para contratistas

¿Qué tipo de póliza cubre las herramientas y el equipo?

Inland marine. El nombre es un accidente de la historia, porque empezó con la carga, pero hoy se usa para cubrir bienes que se mueven, que es exactamente lo que hace el equipo de un contratista. Una póliza flotante de equipo de contratista (contractor’s equipment floater) sigue a los bienes y no a un edificio, así que responde en la obra, en la camioneta, en tránsito y en almacenamiento.

Lo que no es:

• No es responsabilidad civil general. La responsabilidad civil paga los daños que usted causa a otras personas y a sus bienes. Sus propias herramientas son bienes suyos.
• No es auto comercial. Una póliza de auto comercial cubre el vehículo, no los $9,000 de equipo que lleva en la caja.
• No es su póliza de casa (homeowners). Los bienes del negocio están muy limitados en una póliza de casa, y el uso del negocio fuera de la casa todavía más.
• No es el builder’s risk del contratista general. El builder’s risk (seguro de obra en construcción) cubre la estructura que se está construyendo y los materiales que se van a instalar, no sus herramientas.

Seguro de herramientas y equipo.

Equipo en lista (scheduled) vs. un límite general para herramientas pequeñas

Casi todas las pólizas usan los dos, y saber cuál es cuál evita la sorpresa común al momento del reclamo.

• En lista (scheduled)Artículos enumerados uno por uno con descripción, número de serie y valor: el minicargador (skid steer), la miniexcavadora, el remolque, el nivel láser, la sierra para concreto. Cada uno tiene su propio límite. Agregue cualquier cosa que pase del umbral por artículo de la póliza, y agréguela el día que la compra, no en la renovación.
• Límite general para herramientas pequeñas (blanket)Un solo límite para todo lo que no está en la lista, con un tope por artículo dentro de él. El tope es la parte que la gente pasa por alto: una herramienta de $4,000 no se repone con un límite general de $20,000 que tiene un tope de $1,500 por artículo.
• Equipo recién adquiridoLa mayoría de las pólizas extienden la cobertura automática a las compras nuevas por un número fijo de días, hasta un monto fijo, con la condición de que usted las reporte. Lea el número de días.
• Herramientas de los empleadosA veces es un sublímite opcional. Las herramientas que son de sus empleados por lo general no son bienes suyos y no están cubiertas sin él.

Mantenga un inventario al día con números de serie y fotografías. Es lo que define la lista y, después de un robo, es la diferencia entre un reclamo pagado y una discusión.

¿Están cubiertas las herramientas si se las roban de mi camioneta?

Este es el reclamo que de verdad ocurre, y la respuesta es “sí, si la póliza está hecha para eso”. El robo desde un vehículo es donde las pólizas inland marine ponen sus condiciones, y varían mucho:

• Requisitos de vehículo cerrado con llave y, en algunos formularios, señales visibles de entrada forzada.
• Restricciones de noche, como cobertura reducida o nula para el equipo que se deja durante la noche en un vehículo sin nadie, o el requisito de que el vehículo esté en un garaje cerrado con llave o en un patio cercado.
• Exclusiones por vehículo sin nadie (unattended) en algunos formularios más baratos, que en la práctica vacían la cobertura para la forma en que trabaja la mayoría de los contratistas.
• Deducibles de robo más altos que para otras causas de pérdida.
• Condiciones de robo en la obra, incluidos requisitos de cercas, iluminación o contenedores cerrados con llave para el equipo más grande.

Haga esta pregunta con palabras sencillas al comprar: “Si me abren a la fuerza la van cerrada con llave durante la noche afuera de mi casa, ¿qué paga esta póliza?”. La respuesta debe estar en el formulario, no en la opinión del vendedor. Prácticamente todo reclamo por robo exige un reporte de policía, así que presente uno de inmediato.

¿Y el equipo rentado, arrendado o prestado?

Las rentadoras de equipo lo hacen responsable a usted por la máquina desde el momento en que sale del lote, y el contrato de renta normalmente lo hace responsable por la pérdida, el daño y el ingreso por renta que la rentadora deja de recibir mientras la máquina está fuera de servicio. Dos coberturas atienden eso: la cobertura de equipo rentado o arrendado (rented or leased equipment), que paga el daño físico a la máquina, y una extensión por pérdida de uso (loss of use) para esos cargos de renta.

Puntos que conviene hacer bien:

• Fije el límite según la máquina más grande que llegaría a rentar, no la última que rentó.
• El equipo arrendado con opción a compra (leased-to-own) normalmente tiene que ir en la lista, con el arrendador nombrado como beneficiario de pérdida (loss payee).
• El equipo que le presta otro contratista no es suyo ni rentado, y puede que haya que incluirlo de forma específica.
• La renuncia por daños (damage waiver) de la rentadora no es un seguro, y normalmente sale más cara que tener la cobertura usted mismo.

Costo de reposición, valor real en efectivo y deducibles

La forma de valuar es la parte menos emocionante de la póliza y la que decide lo que le entregan después de una pérdida. El valor real en efectivo (actual cash value) deprecia el artículo según su edad y estado, lo que en un compresor de cinco años es un recorte importante. El costo de reposición (replacement cost) paga lo que cuesta hoy comprar un artículo nuevo comparable, y vale la diferencia en el equipo del que usted depende.

Los deducibles normalmente son por ocurrencia, así que un solo robo con entrada forzada en el que se llevan seis herramientas es un deducible, mientras que seis pérdidas separadas son seis. En una lista de máquinas más grandes, un deducible más alto en los artículos grandes y uno más bajo en el límite general muchas veces sale mejor de precio que un solo número para todo.

Obras, almacenamiento y lo demás que puede cubrir la póliza flotante

La mayoría de las pólizas flotantes de equipo se pueden extender a riesgos relacionados con los que se topan los contratistas, y vale la pena saber que existen en lugar de descubrir el hueco:

• Installation floater (póliza de instalación)Materiales que usted compró y está instalando, desde el patio hasta que se acepta el trabajo.
• Bienes en tránsitoMateriales y equipo mientras se mueven de una obra a otra.
• Herramientas del contratista en una bodega o un patioSujeto a las condiciones de seguridad del formulario.
• Izaje y levantamiento (rigging)Equipo dañado mientras se iza, que algunos formularios restringen.
• Remoción de escombros y limpieza de contaminantesSublímites pequeños que siguen a una pérdida cubierta.

La mayoría de los contratistas tienen esto junto con la responsabilidad civil, el workers’ comp y su fianza (bond), y por lo general conviene colocarlos juntos para que los certificados y la auditoría cuadren. Vea cómo se arma un programa para contratistas.

Lo que preguntan los suscriptores

• El valor total del equipo propio, dividido entre artículos en lista y herramientas pequeñas.
• Una lista con año, marca, modelo, número de serie y valor de todo lo importante.
• El artículo más grande que renta, y con qué frecuencia.
• Dónde pasa la noche el equipo: van cerrada con llave, remolque cerrado, patio cercado, obra, bodega, entrada de la casa.
• Seguridad: rastreadores GPS, sistemas de cerradura, alarmas, cámaras, iluminación.
• Oficios y tipos de trabajo, porque la frecuencia de robos varía mucho según el oficio y la zona.
• Pérdidas de los últimos cinco años, con reportes de policía.

Preguntas frecuentes

Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre el seguro de equipo para contratistas en California. Las condiciones de robo, los sublímites y los términos de valuación cambian según el formulario; lea el que le ofrecen. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.