Cuando un contratista general, un arrendador (landlord) o un cargador (shipper) dice “póngame como titular del certificado”, por lo general quiere decir “póngame en la casilla del certificado”. Esa casilla le da una copia del certificado y nada más. El ACORD 25 lo dice en mayúsculas: se emite solo como información y no le da ningún derecho al titular del certificado. Ser asegurado adicional es distinto. Significa que la póliza misma convierte a la otra parte en asegurada, por endoso o por disposiciones de asegurado adicional que ya están en la forma, por reclamos ligados a su trabajo, en la medida en que lo diga el endoso. Uno es una dirección de correo. El otro es un lugar en la póliza. Si un contrato pide cobertura, tiene que decir “additional insured by endorsement” (asegurado adicional por endoso), y la prueba es el endoso, no el certificado.
Lo que realmente recibe un titular del certificado
Un certificado de seguro resume las pólizas de un negocio para alguien que no es parte de ellas; para la responsabilidad civil, el formulario estándar es el ACORD 25. El titular del certificado es la parte a la que se le emite, nombrada en la casilla CERTIFICATE HOLDER. Esa parte recibe el documento: prueba de que las pólizas indicadas se emitieron para el periodo que se muestra, con límites que, según el formulario, pueden haberse reducido por reclamos pagados.
El titular no recibe ningún derecho bajo las pólizas. El encabezado del ACORD 25 dice, en mayúsculas, que el certificado se emite solo como información y no le da ningún derecho al titular del certificado, que no modifica, amplía ni altera la cobertura que dan las pólizas, y que no es un contrato entre la aseguradora, el productor (producer) y el titular. Texas puso la misma regla en la ley: un certificado no dará derechos nuevos ni adicionales más allá de lo que disponga la póliza a la que se refiere o cualquier endoso firmado. Más sobre cómo leer un certificado de seguro.
Lo que recibe un asegurado adicional
Un asegurado adicional es una persona u organización que no es asegurada automáticamente bajo una póliza y que se agrega como asegurada a petición del asegurado nombrado. En una póliza de responsabilidad civil general eso pasa por endoso o por disposiciones de asegurado adicional que trae la forma misma. De cualquier manera, la condición viene de los propios términos de la póliza, así que se necesita un suscriptor (underwriter), no un certificado.
Una vez agregado, puede acudir a la póliza del asegurado nombrado por reclamos ligados a ese trabajo, dentro de lo que otorgue el endoso. Un dueño de obra que tiene su acuerdo de indemnización quiere un segundo camino hacia su póliza si ese acuerdo falla; la condición de asegurado adicional es ese camino.
El ACORD 25 tiene una columna ADDL INSD y una advertencia en un recuadro: si el titular del certificado es asegurado adicional, las pólizas tienen que tener disposiciones de asegurado adicional o llevar un endoso, y lo que diga el certificado no da derechos en lugar del endoso. El departamento de seguros de Texas les indica a los agentes que marquen esa casilla si la póliza tiene un endoso que nombra al titular del certificado como asegurado adicional. La marca informa sobre un endoso; no es un endoso. Cómo funciona la condición de asegurado adicional en la póliza de un contratista.
Los endosos que hacen el trabajo
La mayoría de los contratos apuntan a dos endosos de ISO. El CG 20 10 agrega a una persona u organización indicada en la lista por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y por publicidad (personal and advertising injury) causadas, total o parcialmente, por los actos u omisiones del asegurado nombrado al realizar sus operaciones en curso para esa parte en la ubicación indicada. Termina cuando se acaba el trabajo: la forma excluye las lesiones corporales o los daños a la propiedad después de que el trabajo se termina o se pone en el uso al que está destinado. El CG 20 37 es la forma que lo acompaña, y cubre al asegurado adicional por lesiones o daños después de que el trabajo está terminado.
- Las operaciones en curso son lo normal. Un contrato que quiere operaciones terminadas (completed operations) tiene que decirlo, y la póliza necesita el CG 20 37 o uno equivalente.
- Las operaciones terminadas son más difíciles de conseguir. Un comentario de IRMI de 2006 dijo que el CG 20 37 era notoriamente difícil de obtener porque muchas aseguradoras no querían darlo. La disponibilidad varía según el mercado; yo lo confirmo con el suscriptor antes de que un cliente firme un contrato que lo promete.
- El contrato pone el tope. Desde las ediciones de 2013 estos endosos no dan una cobertura más amplia de la que exige el contrato, dan límites no más altos que el menor entre la cifra del contrato y los límites de la póliza, y solo en la medida en que lo permita la ley. Un contrato que pide menos recibe menos.
Aviso de cancelación: lo que promete el certificado
Los certificados más antiguos decían que la aseguradora “endeavor” (procuraría) avisarle al titular sobre una cancelación, sin ninguna obligación si no lo hacía. La casilla de cancelación del ACORD 25 (2016/03) dice que si una póliza indicada se cancela antes de su fecha de vencimiento, el aviso se entregará de acuerdo con las disposiciones de la póliza.
El Departamento de Seguros de Connecticut dijo en un boletín de 2010 que no existe la obligación de avisarle al titular del certificado si se cancela la póliza que aparece en el certificado. La ley de certificados de Texas dice que una persona puede tener derecho a un aviso de cancelación, de no renovación o de un cambio importante solo si esa persona está nombrada en la póliza o en un endoso y la póliza, el endoso o una ley estatal lo exige. El regulador de seguros de New York dijo en una opinión de su asesor jurídico general (general counsel) de 2001 que si la póliza no dispone que se avise, un certificado no lo puede imponer. Si usted quiere recibir el aviso como titular, pida un endoso que lo nombre; esa es una solicitud de suscripción (underwriting).
Cómo pedir lo correcto
Si usted les exige seguro a otros, redacte el contrato para que pida cobertura, no papeles. “Name us as certificate holder” (nómbrenos titular del certificado) le da un certificado. “Additional insured by endorsement, CG 20 10 or equivalent for ongoing operations and CG 20 37 or equivalent for completed operations” (asegurado adicional por endoso, CG 20 10 o equivalente para operaciones en curso y CG 20 37 o equivalente para operaciones terminadas) le da un cambio en la póliza que usted puede verificar; pida una copia del endoso junto con el certificado. Si además quiere que la póliza del asegurado nombrado pague primero, eso es una petición aparte: la redacción primary and noncontributory.
Si usted es el contratista o la compañía de camiones a la que le están pidiendo esto, envíeme la cláusula de seguros antes de firmar. No todas las cláusulas están disponibles en todos los mercados; una promesa firmada que su póliza no puede cumplir es problema suyo a la hora del reclamo. Las reglas varían según el estado: Texas exige que los formularios de certificado se presenten ante su departamento de seguros y este los apruebe, o que sean formularios estándar que se consideran aprobados, y Connecticut trata un certificado que tergiversa los términos de la póliza como una violación de la ley estatal. Estos endosos van en pólizas de responsabilidad civil general y de seguro para contratistas.
Preguntas frecuentes
¿El titular del certificado está cubierto por la póliza?
No. El ACORD 25 dice que no le da ningún derecho al titular del certificado y que no modifica, amplía ni altera la cobertura. El titular recibe prueba de que las pólizas indicadas se emitieron para el periodo que se muestra, nada más.
¿El certificado por sí solo me puede convertir en asegurado adicional?
No. La propia advertencia del formulario dice que la póliza tiene que tener disposiciones de asegurado adicional o llevar un endoso, y que lo que diga el certificado no da derechos en lugar del endoso. Pida una copia del endoso.
¿El titular del certificado recibe aviso si se cancela la póliza?
Solo si la póliza, un endoso o una ley estatal lo dice. El ACORD 25 (2016/03) dice que el aviso se entregará de acuerdo con las disposiciones de la póliza, y los reguladores de Connecticut, Texas y New York han dicho, cada uno, que un certificado no puede crear un derecho a aviso que la póliza no tiene.
¿Cuál es la diferencia entre el CG 20 10 y el CG 20 37?
El CG 20 10 agrega a una parte indicada en la lista para las operaciones en curso del asegurado nombrado en una ubicación indicada, y excluye las lesiones corporales o los daños a la propiedad después de que el trabajo se termina. El CG 20 37 cubre ese periodo de operaciones terminadas. Un contrato que quiere los dos tiene que nombrar los dos.
¿Mi agente puede simplemente escribir “30 días de aviso” en el certificado?
No, a menos que la póliza lo disponga. El regulador de seguros de New York ha dicho que un requisito de aviso en un certificado que no está en la póliza altera, amplía o modifica los derechos bajo la póliza, y Texas prohíbe los certificados que alteren, modifiquen o amplíen la cobertura. La solución es un endoso de aviso, que tiene que aprobar un suscriptor.
Fuentes oficiales
- ACORD 25 (2016/03), Certificate of Liability Insurance: form wording (specimen hosted by the New York Department of Financial Services)
- Texas Insurance Code Chapter 1811 (S.B. 425, 82nd Legislature, enrolled text): certificates of insurance
- Texas Department of Insurance: certificates of insurance FAQ
- Connecticut Insurance Department Bulletin S-14 (Nov. 9, 2010): use of certificates of insurance
- New York State Insurance Department (now DFS), OGC Opinion 01-05-11 (May 11, 2001): notice of cancellation and certificates of insurance
- IRMI glossary: additional insured
- IRMI (Stanovich, Mar. 2006): Additional Insured Endorsements—A Potential Minefield, Part 3 (CG 20 10 and CG 20 37)
- IRMI (Bell, Aug. 2013): 2013 ISO Additional Insured Endorsements, in context for the construction industry
- ISO CG 20 10 04 13, Additional Insured – Owners, Lessees or Contractors – Scheduled Person or Organization (sample hosted by NYC Department of Cultural Affairs)
Información general a octubre de 2026 sobre los certificados de seguro y los endosos de asegurado adicional, no es asesoría legal ni fiscal; mandan la póliza, sus endosos y el código de seguros de su estado. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.