Usted termina una terraza (deck), un techo o una remodelación para un inquilino (tenant improvement), le pagan y sigue adelante. Si ese trabajo falla después y alguien se lastima o se daña una propiedad, el reclamo cae bajo operaciones terminadas, no bajo la cobertura del trabajo en curso. En una póliza de ocurrencia (occurrence), la lesión o el daño tiene que ocurrir durante el periodo de la póliza, así que dejar que la cobertura se venza después de terminar un trabajo puede dejar ese trabajo sin ninguna póliza que responda. Los contratistas generales y los dueños muchas veces exigen que los subcontratistas también los nombren como asegurados adicionales (additional insureds) para el trabajo terminado, en un endoso aparte como el CG 20 37.
Lo que la póliza entiende por trabajo terminado
En el formulario estándar de ocurrencia CGL de ISO, el CG 00 01, el “products-completed operations hazard” incluye las lesiones corporales y los daños a la propiedad que ocurren fuera de los locales de los que usted es dueño o que renta y que surgen de “your product” (su producto) o “your work” (su trabajo). El trabajo que todavía no está terminado ni abandonado queda fuera; mientras usted sigue en la obra, aplica el resto de la Cobertura A (Coverage A).
El formulario explica cuándo su trabajo cuenta como terminado, en el primero de estos momentos:
- Contrato terminado. Todo el trabajo que pide su contrato está hecho.
- Obra terminada. Todo el trabajo en una obra está hecho, si su contrato cubre más de una obra.
- Puesto en uso. Esa parte del trabajo ya la puso en el uso para el que fue hecha cualquier persona que no sea otro contratista o subcontratista que trabaja en el mismo proyecto.
El trabajo que todavía puede necesitar servicio, mantenimiento, corrección, reparación o reemplazo, pero que por lo demás está completo, se trata como terminado.
Su propio límite agregado
La Sección III del CG 00 01 fija un límite agregado de productos y operaciones terminadas (Products-Completed Operations Aggregate Limit), que aparece en las declaraciones, como lo máximo que paga la aseguradora bajo la Cobertura A por lesiones corporales y daños a la propiedad dentro de ese riesgo. El agregado general (General Aggregate) aplica al resto de la Cobertura A más las Coberturas B y C, y deja fuera de forma específica los daños de operaciones terminadas, así que los dos no salen del mismo fondo. Una excepción: para algunas clasificaciones, las declaraciones o una lista (schedule) de la póliza indican que los productos y operaciones terminadas quedan sujetos al agregado general.
Los daños a su propio trabajo terminado se manejan aparte. La exclusión “Damage to Your Work” (daño a su trabajo) elimina los daños a la propiedad de su trabajo terminado que surgen de ese mismo trabajo, pero no aplica cuando el trabajo dañado, o el trabajo que causó el daño, lo hizo para usted un subcontratista. Cuando reviso la cotización de un contratista, reviso los dos agregados y si alguna clasificación mete las operaciones terminadas en el agregado general.
Por qué los reclamos llegan años después de la obra
El formulario de ocurrencia CG 00 01 aplica solo si la lesión corporal o el daño a la propiedad ocurre durante el periodo de la póliza. No manda la fecha en que usted hizo el trabajo; manda la fecha en que ocurre la lesión o el daño. Una terraza que usted construyó hace años y que se cae el mes que viene es un asunto para la póliza vigente el mes que viene.
Los reclamos por defectos de construcción siguen el mismo patrón. En un caso comentado por IRMI, los residentes demandaron al desarrollador y contratista general por daños a la propiedad por supuestos defectos de construcción siete años después de terminado el proyecto. El plazo para presentar un reclamo lo fijan las leyes estatales de prescripción (statutes of limitation) y de caducidad (statutes of repose), y varían según el estado:
- California prohíbe las acciones por deficiencias de construcción ocultas (latent), y por los daños a la propiedad que causen, más de 10 años después de la terminación sustancial (substantial completion) de la mejora. La prohibición no aplica a acciones basadas en mala conducta intencional (willful misconduct) u ocultamiento fraudulento (Código de Procedimiento Civil, Code of Civil Procedure 337.15).
- Florida da 4 años para presentar una acción basada en el diseño, la planeación o la construcción de una mejora a un inmueble, contados desde la fecha más temprana entre un certificado de ocupación temporal, un certificado de ocupación, un certificado de terminación o el abandono de la construcción, o desde que se descubre el defecto si es oculto. En cualquier caso, la acción debe presentarse dentro de los 7 años desde esa fecha más temprana (Florida Statutes 95.11(3)(b)).
Asegurado adicional para el trabajo terminado
Los dueños y los contratistas generales normalmente piden a los subcontratistas que los agreguen como asegurados adicionales. El endoso común para operaciones en curso (ongoing operations), el CG 20 10, cubre al asegurado adicional por las operaciones en curso de usted en el lugar indicado en la lista. Su edición 04 13 excluye las lesiones o daños que ocurren después de que todo el trabajo del proyecto está terminado, o después de que su parte del trabajo se puso en el uso para el que fue hecha.
Ese hueco es la razón por la que el GC también pide el CG 20 37. Agrega a la persona u organización indicada en la lista como asegurado adicional por lesiones corporales o daños a la propiedad causados, total o parcialmente, por su trabajo en el lugar indicado e incluidos en el riesgo de productos y operaciones terminadas. Los dos endosos limitan al asegurado adicional a lo que exige su contrato, hasta el monto menor entre el que pide el contrato y sus límites disponibles. Los contratos pueden exigir esta condición durante un periodo fijo después de terminado el trabajo, y un artículo de IRMI de 2006 dijo que el CG 20 37 era notoriamente difícil de conseguir porque muchas aseguradoras no querían darlo, así que verifíquelo antes de firmar. Cómo funciona la condición de asegurado adicional en la póliza de un contratista y lo que muestra un certificado de seguro.
Si se retira, cierra o cambia a claims-made
Como una póliza de ocurrencia responde solo por lesiones o daños durante el periodo de la póliza, cancelar la cobertura cuando usted se retira o cierra deja los trabajos anteriores sin una póliza para las lesiones o daños que ocurran después. La Independent Insurance Agents & Brokers of America describe a un constructor retirado cuya terraza se cayó durante una fiesta dos años después de que se retiró y dejó vencer su cobertura; la aseguradora negó el reclamo porque las lesiones ocurrieron después de que terminó la póliza.
Las pólizas claims-made (por reclamo presentado) funcionan de otra forma. Se activan con un reclamo presentado durante el periodo de la póliza; si la póliza tiene una fecha retroactiva, el hecho que origina el reclamo tiene que haber ocurrido en esa fecha o después. Un periodo extendido para reportar (extended reporting period) es el plazo después del vencimiento en el que todavía se puede presentar un reclamo como si hubiera llegado durante la póliza. La cobertura de operaciones discontinuadas (discontinued operations) está hecha para negocios que ya cerraron pero todavía tienen un riesgo de operaciones terminadas, y no todas las aseguradoras la ofrecen. Si está cerrando su negocio, revise sus trabajos anteriores antes de dejar vencer una póliza de responsabilidad civil general.
Preguntas frecuentes
¿La cobertura de operaciones terminadas es parte de la responsabilidad civil general?
En el formulario estándar de ocurrencia CGL de ISO, sí. Entra en la Cobertura A como el riesgo de productos y operaciones terminadas, con su propio límite agregado, a menos que una clasificación que aparece en sus declaraciones o en una lista de la póliza ponga las operaciones terminadas bajo el agregado general.
¿Cuándo se considera terminado mi trabajo?
En el primero de estos momentos: todo el trabajo de su contrato está hecho, todo el trabajo en una obra está hecho en un contrato de varias obras, o esa parte del trabajo la puso en el uso para el que fue hecha alguien que no es otro contratista del proyecto. El trabajo que solo necesita reparación o corrección cuenta como terminado.
¿Cuál es la diferencia entre el CG 20 10 y el CG 20 37?
El CG 20 10 hace a alguien asegurado adicional por sus operaciones en curso, y su edición 04 13 excluye las lesiones o daños después de que el trabajo está terminado. El CG 20 37 lo hace asegurado adicional por su trabajo terminado en el lugar indicado en la lista.
¿Una póliza de ocurrencia responde por trabajos anteriores después de cancelarla?
No por lesiones o daños que ocurren después de que termina. El formulario de ocurrencia aplica a lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurren durante el periodo de la póliza, y por eso existe la cobertura de operaciones discontinuadas.
¿Cuánto tiempo después de una obra me pueden demandar?
Depende de las leyes de prescripción y de caducidad de su estado. California prohíbe las acciones por deficiencias ocultas más de 10 años después de la terminación sustancial; en Florida el límite máximo es de 7 años desde el primero entre el certificado de ocupación (incluido uno temporal), el certificado de terminación o el abandono de la construcción.
Fuentes oficiales
- ISO Commercial General Liability Coverage Form CG 00 01 04 13 (copy hosted by Cooper & Scully)
- ISO CG 20 10 04 13, Additional Insured – Owners, Lessees or Contractors – Scheduled Person or Organization (City of New York sample, NYC Department of Cultural Affairs)
- ISO CG 20 37 12 19, Additional Insured – Owners, Lessees or Contractors – Completed Operations (copy hosted at iiat.org)
- IRMI glossary: products-completed operations
- IRMI, Craig Stanovich: The Hazards of Products and Completed Operations: Understanding the Fundamentals (March 2019)
- IRMI, Craig Stanovich: Additional Insured Endorsements—A Potential Minefield—Part 3 (March 2006)
- IRMI, Jeffrey Woodward: Additional Insureds and Completed Operations (January 2001)
- IRMI glossary: claims-made policy
- IRMI glossary: extended reporting period
- California Code of Civil Procedure § 337.15 (California Legislative Information)
- Florida Statutes § 95.11 (2026 Florida Statutes, Online Sunshine)
- Independent Insurance Agents & Brokers of America, Big “I” Virtual University, Bill Wilson: Discontinued Operations (2012, updated February 2023)
Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre la cobertura de operaciones terminadas en los formularios de responsabilidad civil general comercial de ISO. Mandan los formularios y endosos de su póliza y la ley de su estado. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.