¿Qué es un programa de seguro wrap-up (OCIP o CCIP)?

OCIP vs. CCIP

IRMI define un programa de seguro controlado por el dueño (OCIP) como un programa centralizado que organiza y controla el dueño de un proyecto para cubrir a los contratistas y subcontratistas elegibles que trabajan en un proyecto específico o en un grupo de proyectos. Un programa controlado por el contratista (CCIP) funciona igual, pero el patrocinador es el contratista: un artículo de IRMI describe a ese patrocinador como, por lo general, un construction manager at risk (gerente de construcción que asume el riesgo), un contratista general o un contratista principal (prime contractor), la parte que tiene contrato directo con los contratistas de cada oficio.

Según IRMI, los programas enfocados en el costo por lo general incluyen workers’ comp y responsabilidad civil general, los enfocados en la uniformidad con frecuencia agrupan solo la responsabilidad civil general en capas primaria y de exceso, y algunos agregan responsabilidad profesional o por contaminación (pollution). En los OCIP públicos que he leído, cada contratista inscrito recibe su propia póliza de workers’ comp, todos comparten una sola póliza de responsabilidad civil general y un solo juego de límites, y el administrador del programa emite el certificado.

Lo que el wrap-up por lo general le deja a usted

Un wrap-up asegura el trabajo en el sitio del proyecto. Los manuales de OCIP públicos que he leído detallan los huecos:

• Trabajo fuera de la obra. Su taller, su patio y la fabricación fuera de la obra quedan fuera del programa a menos que, como en el programa del Wisconsin DOT, se agregue por endoso una ubicación fuera de la obra dedicada solo al proyecto. Para eso usted conserva su propio workers’ comp, su responsabilidad civil general y su exceso.
• Vehículos. Los dos OCIP públicos que leí dicen sin rodeos que no dan ninguna cobertura de auto. Los contratistas inscritos tienen su propio auto comercial (commercial auto) dentro y fuera de la obra.
• Herramientas y equipo. El equipo, las herramientas y los andamios propios, arrendados, rentados y prestados le siguen tocando a usted asegurarlos, por ejemplo con un contractor’s equipment floater (póliza flotante de equipo de contratista).
• Responsabilidad profesional. El programa de New Jersey incluye la responsabilidad profesional de contratistas entre sus exclusiones de responsabilidad civil general y de exceso, y exige que los diseñadores-constructores (design-builders) tengan la suya.
• Partes excluidas. Los dos programas públicos excluyen a los transportistas (truckers), los acarreadores (haulers), los vendedores y los proveedores que solo entregan, las empresas de materiales peligrosos y los subcontratistas que no hacen trabajo en el sitio. Ellos aseguran todo su propio trabajo.

IRMI agrega que los contratistas por lo general siguen siendo responsables de los deducibles y las retenciones requeridos. Los dos programas también quieren un certificado de la cobertura que usted conserva, con condición de asegurado adicional y una renuncia de subrogación (waiver of subrogation).

La inscripción y cómo sacar el seguro de su oferta

La inscripción es obligatoria pero no automática. En el OCIP de carreteras del Wisconsin DOT que leí, los contratistas tenían que entregar los formularios de inscripción antes de movilizarse, no se les permitía entrar al sitio hasta que la inscripción estuviera completa, y la cobertura aplicaba solo al trabajo posterior a su fecha de inscripción.

Los contratistas inscritos tienen que quitar de su oferta y de las órdenes de cambio (change orders) el costo de la cobertura que da el patrocinador, y el contratista es responsable de que los subcontratistas de todos los niveles hagan lo mismo. El manual de New Jersey lo detalla: deje fuera el costo de su workers’ comp, de su responsabilidad del empleador (employer’s liability) y de su responsabilidad civil general primaria y de exceso en el sitio, y pídale a su aseguradora que sus propias pólizas queden en exceso y como contingentes sobre el wrap-up para el trabajo en el sitio. Los subcontratistas excluidos incluyen su seguro en el precio como siempre.

La exclusión del wrap-up en su propia GL

Como el wrap-up asegura su trabajo en ese proyecto, el programa espera que se le avise a su propia aseguradora para que pueda agregar un endoso y no cubrir el mismo trabajo dos veces. La forma de ISO es la CG 21 54, Exclusion: Designated Operations Covered by a Consolidated (Wrap-Up) Insurance Program. Aplica a las ubicaciones del proyecto que aparecen en su lista y excluye ahí tanto sus operaciones en curso (ongoing operations) como sus operaciones terminadas.

La parte de operaciones terminadas es la que importa después. Como la CG 21 54 excluye su trabajo terminado en ese proyecto, su propia responsabilidad civil general no está diseñada para responder a un reclamo sobre ese trabajo después de que se cierra la obra; la que responde es la cobertura de operaciones terminadas del wrap-up. IRMI señala que otra forma, la CG 21 53, puede excluir solo sus operaciones en curso en una obra con wrap-up y mantener las operaciones terminadas, porque la mayoría de los programas wrap-up dan una cobertura de operaciones terminadas limitada. Que su aseguradora lo acepte es una cuestión de suscripción (underwriting).

Cuánto dura la cobertura de operaciones terminadas

Depende del programa. Un artículo de IRMI de 2005 sobre los CCIP describe la cobertura de operaciones terminadas como algo que por lo general dura 3 años después del periodo de construcción. Algunos OCIP públicos duran más: los programas del Wisconsin DOT y de las escuelas de New Jersey tienen cada uno una extensión de diez años para productos y operaciones terminadas con un solo límite que no se restablece cada año.

Las reglas estatales varían

Algunos estados ponen en la ley condiciones para los wrap-ups. Ejemplos:

• Obras públicas estatales de Carolina del Norte. La G.S. 58-31-65 permite que la Office of the State Fire Marshal use un wrap-up en un proyecto de obra pública o un grupo de proyectos de más de $50 millones, con por lo menos tres años de cobertura de operaciones terminadas, los requisitos de cobertura y de seguridad indicados en las especificaciones de la licitación, libertad para que los contratistas compren más seguro, y cualquier deducible o retención autoasegurada (self-insured retention) con un tope de $1 millón.
• Obras públicas estatales de California. El Government Code 4420.8 permite que una agencia estatal use un wrap-up solo en proyectos de obra pública de más de $125 millones, con condiciones parecidas: por lo menos tres años de cobertura de operaciones terminadas, los requisitos de cobertura y de seguridad indicados en las especificaciones de la licitación, ninguna prohibición de comprar más cobertura, y nada de seguro de fianzas (surety insurance).
• Obras residenciales privadas en California. Para proyectos cuya construcción empezó después del 1 de enero de 2009, el Civil Code 2782.95 exige que el dueño, el constructor o el contratista general que obtiene el wrap-up indique en los documentos del contrato la cantidad, o cómo se calcula, de cualquier crédito de prima o compensación que se le exija a un subcontratista y, además, en la medida en que se conozcan, los límites de la póliza, el alcance, el plazo y un cálculo de buena fe de los límites que quedan.
• Workers’ comp en California. El Insurance Code 11751.82 exige que la aseguradora de un wrap-up reporte las pérdidas y la nómina de workers’ comp de cada contratista y subcontratista a su organización de clasificación (rating organization) y entregue copias del reporte dentro de 10 días después de que se le pidan.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• IRMI: owner-controlled insurance program (OCIP) definition
• IRMI: controlled insurance program (CIP) definition
• IRMI: designated operations exclusion endorsement definition (CG 21 53, CG 21 54)
• IRMI (Richard Resnick, January 2005): Have You Thought About a Contractor-Controlled Insurance Program?
• Rough Notes (Donald S. Malecki, November 2008): Risk Management—A necessary evil (CG 21 54)
• Rough Notes (Donald S. Malecki, April 2002): Wrap-Up Programs—A Pandora's Box of Complexities
• Wisconsin DOT: USH 41 Corridor Project OCIP Insurance Manual (2-12-09)
• New Jersey Schools Development Authority: OCIP V Insurance Manual (12/1/2024)
• North Carolina G.S. 58-31-65: Owner-controlled or wrap-up insurance authorized (as amended by S.L. 2024-1)
• California Government Code 4420.8: state agency owner-controlled or wrap-up insurance programs
• California Civil Code 2782.95: private residential wrap-up disclosures
• California Insurance Code 11751.82: wrap-up workers’ comp loss and payroll reporting

Información general a octubre de 2026 sobre los programas de seguro controlados por el dueño o por el contratista (wrap-up), no es asesoría legal ni fiscal; mandan el manual de seguros y las pólizas de cada programa, los endosos de su propia póliza y la ley estatal. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.