Empiece por el piso federal del 49 CFR 387.9: $750,000 de responsabilidad civil pública (public liability) para carga no peligrosa en camiones de 10,001 lbs o más, $1,000,000 para petróleo y la mayoría de los materiales peligrosos, y $5,000,000 para las cargas más peligrosas. Un transportista de alquiler (for-hire) necesita que esa responsabilidad civil esté registrada ante la FMCSA (la agencia federal que regula a los transportistas) antes de que se active su autoridad. La cobertura de carga (cargo) no es obligatoria a nivel federal salvo para las empresas de mudanzas (household goods), pero los contratos de carga la piden con frecuencia. Los daños físicos (physical damage) protegen sus propios camiones, la responsabilidad civil general (GL) cubre riesgos del negocio que una póliza de auto comercial no cubre, y el workers’ comp (compensación para trabajadores) sigue la ley de su estado en cuanto tenga empleados.
El mínimo federal: responsabilidad civil de auto
- $750,000 para transportistas de alquiler (for-hire) de bienes no peligrosos en comercio interestatal o internacional, en vehículos con una clasificación de peso bruto vehicular (GVWR) de 10,001 lbs o más.
- $1,000,000 para transportistas de alquiler y privados de petróleo y de materiales, desechos y sustancias peligrosas que no están en el nivel más alto, en vehículos de 10,001 lbs o más.
- $5,000,000 para sustancias peligrosas a granel en tanques de carga, tanques portátiles o vehículos tipo tolva, explosivos a granel y ciertos gases a granel, y cantidades de material radiactivo con ruta controlada en carretera (highway route controlled quantities). Los vehículos de menos de 10,001 lbs que llevan ciertos explosivos, materiales con peligro de inhalación tóxica (poison inhalation hazard) o material radiactivo necesitan el mismo límite.
- $300,000 para flotas de alquiler compuestas únicamente por vehículos de menos de 10,001 lbs que transportan bienes no peligrosos, como requisito de registro de la FMCSA para la autoridad de operación.
En los camiones sujetos a estos límites, la póliza lleva el endoso federal MCS-90, y la aseguradora de un transportista de alquiler registra el comprobante ante la FMCSA en un formulario BMC-91 o BMC-91X. Son mínimos, no recomendaciones; un camión de caja (box truck) de más de 10,001 lbs que transporta por pago entre estados está sujeto a los mismos $750,000 que un tractocamión con remolque. Qué hace el MCS-90.
Cobertura de carga (cargo)
La FMCSA exige una garantía de carga (cargo security) solo a las empresas de mudanzas (household goods), registrada en un formulario BMC-34 o BMC-83, de $5,000 por pérdida en un solo vehículo y $10,000 por pérdidas en un mismo momento y lugar. Los transportistas de carga general no tienen requisito federal de carga.
Eso no significa que no la vaya a necesitar. Los requisitos de carga vienen de los contratos: acuerdos entre broker y transportista (broker-carrier), contratos con embarcadores (shippers) y proveedores de equipo. En el trabajo intermodal, por ejemplo, la mayoría de los proveedores de equipo del UIIA (el acuerdo uniforme de intercambio intermodal) exigen algún tipo de cobertura de carga, con límites y deducibles que varían según el proveedor. Lea cada acuerdo para ver el límite y las mercancías que espera. ¿Necesito seguro de carga?
Daños físicos (physical damage) a su propio equipo
La responsabilidad civil paga los daños que usted causa a otros; no repara su propio camión. Una póliza de auto comercial puede proteger contra la responsabilidad civil y también contra los daños a los vehículos cubiertos, y esa segunda parte, la cobertura de daños físicos (physical damage), es la que paga por su tractocamión y sus remolques después de una colisión u otra pérdida cubierta.
Ninguna regla federal exige cobertura de daños físicos. Si el camión está financiado o arrendado (lease), revise el contrato de financiamiento o de arrendamiento, que puede exigirla. Si jala remolques que no son suyos bajo acuerdos de intercambio (interchange), ese equipo necesita en cambio cobertura trailer interchange.
Responsabilidad civil general (GL) y lo demás
Una póliza de responsabilidad civil general comercial (general liability, GL) cubre lesiones corporales y daños a la propiedad que surjan de su local y sus operaciones, y excluye los automóviles y la propiedad bajo su cuidado, custodia o control. Por eso una empresa de camiones normalmente lleva las dos: auto comercial para los camiones y GL para el resto del negocio, como un visitante que se lastima en su patio o su oficina. El UIIA, por ejemplo, exige a los transportistas intermodales una responsabilidad civil general de $1 millón por ocurrencia. Responsabilidad civil general para camioneros.
- Workers’ comp (compensación para trabajadores) en cuanto contrate empleados, según la ley de su estado. Los dueños-operadores (owner-operators) deben leer accidentes ocupacionales vs. workers’ comp.
- Trailer interchange si jala equipo que no es suyo bajo acuerdos de intercambio.
- Non-trucking liability (responsabilidad civil fuera de despacho) si arrienda su camión a otro transportista en lugar de operar con su propia autoridad. Non-trucking vs. bobtail.
Reglas estatales y cómo empezar
Los límites federales aplican al trabajo interestatal de alquiler (for-hire) y a los materiales peligrosos. Los transportistas que no salen de un estado siguen las reglas de ese estado, que pueden fijar límites, registros o requisitos de carga distintos. Revise las reglas de seguro de camiones de su estado.
Mantenga el nombre y la dirección de su negocio idénticos en sus registros estatales y en su solicitud ante la FMCSA, porque la FMCSA dice que cualquier discrepancia retrasa el otorgamiento de la autoridad, y empiece a hablar del seguro el mismo día en que presenta la solicitud. Una autoridad nueva no tiene historial de pérdidas, así que espere que los suscriptores (underwriters) pregunten más sobre los choferes, el equipo, lo que transporta y por dónde. Cómo obtener la autoridad MC.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el seguro mínimo para una empresa de camiones nueva?
Para un transportista de alquiler (for-hire) que lleva carga no peligrosa entre estados en camiones de 10,001 lbs o más, $750,000 de responsabilidad civil de auto. Los materiales peligrosos suben el mínimo a $1,000,000 o $5,000,000.
¿Es obligatorio el seguro de carga para una empresa de camiones nueva?
A nivel federal no, a menos que transporte mudanzas (household goods). Los brokers, los embarcadores y los proveedores de equipo con frecuencia lo exigen por contrato.
¿Necesito responsabilidad civil general si ya tengo seguro de camión?
Por lo general sí. La responsabilidad civil general comercial excluye los automóviles y el auto comercial está hecho para los camiones, así que la GL cubre los riesgos del local y de las operaciones para los que la póliza de auto no está diseñada.
¿Es obligatorio el seguro de daños físicos?
Por ley federal no. Protege sus propios camiones y remolques, y un contrato de financiamiento o arrendamiento del equipo puede exigirlo.
¿Un camión de caja (box truck) necesita el mínimo de $750,000?
Si tiene un GVWR de 10,001 lbs o más y transporta por pago en comercio interestatal, sí. Las flotas de alquiler compuestas solo por vehículos de menos de 10,001 lbs tienen en cambio un requisito de registro de $300,000.
¿Las reglas de seguro estatales son distintas de las federales?
Sí. Los transportistas que operan solo dentro de un estado siguen los límites y registros de ese estado, que pueden ser distintos de las reglas federales.
Fuentes oficiales
- 49 CFR Part 387, Subpart A (eCFR): applicability, Form MCS-90, minimum levels
- 49 CFR Part 387, Subpart C (eCFR): insurance filings, BMC-91/91X, minimum limits
- FMCSA: insurance filing requirements
- California Department of Insurance: commercial insurance guide
- Intermodal Association of North America: UIIA insurance requirements
Información general a octubre de 2026 sobre los requisitos de seguro para empresas de camiones nuevas, no es asesoría legal ni fiscal; rigen el 49 CFR Part 387, las reglas de su estado y sus contratos. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.