Las reglas federales exigen que los transportistas interestatales de alquiler (for-hire), y los que transportan petróleo y materiales peligrosos (hazmat), tengan límites mínimos de responsabilidad civil y conserven prueba de ello. El MCS-90 es esa prueba: un endoso en un formulario que establece la FMCSA (la agencia federal que regula a los transportistas por carretera) y que mantiene a la aseguradora responsable de las sentencias de responsabilidad civil frente al público sin importar las condiciones de la póliza, los camiones que no estén en ella o la quiebra del transportista. Si la aseguradora paga algo que la póliza no cubría de otro modo, el transportista ha aceptado reembolsárselo. No cubre el camión del propio transportista, la carga (cargo) ni a sus propios empleados.
Lo que promete el MCS-90
El endoso modifica una póliza de responsabilidad civil de auto para que el transportista cumpla con las reglas federales de responsabilidad financiera del 49 CFR Part 387 (la Parte 387 del Código de Regulaciones Federales). La aseguradora se compromete a pagar, dentro del límite indicado, cualquier sentencia firme contra el asegurado por responsabilidad civil frente al público (public liability), es decir, lesiones corporales, daños a la propiedad o restauración ambiental, que resulten de la operación, el mantenimiento o el uso negligentes de vehículos sujetos a esas reglas.
Dos frases hacen la mayor parte del trabajo. La promesa aplica sin importar si cada vehículo está descrito o no específicamente en la póliza, y sin importar si el accidente ocurre o no en una ruta o en un territorio que el transportista está autorizado a servir. Y ninguna condición, disposición o limitación de la póliza, ni la violación de alguna de ellas, libera a la aseguradora de pagar esa sentencia, cualquiera que sea la situación financiera, la insolvencia o la quiebra (bankruptcy) del transportista.
El límite aplica por separado a cada accidente, así que un pago por un accidente no reduce lo que queda disponible para otro. Si la aseguradora no paga una sentencia firme, la persona que la obtuvo puede demandar directamente a la aseguradora.
Por qué no es cobertura para la empresa de transporte
El MCS-90 funciona más como una garantía para el público que como un seguro para el transportista. Todos los términos propios de la póliza siguen aplicando entre el transportista y la aseguradora, y el transportista acepta reembolsar a la aseguradora cualquier pago que ella no habría estado obligada a hacer de no ser por el endoso. Incluso la tabla de límites impresa en el formulario lleva una nota que dice que no otorga cobertura.
En la práctica, un camión que quedó fuera de la póliza, o un uso que la póliza excluye, todavía puede dar lugar a un pago a una persona lesionada, seguido de un reclamo de reembolso contra usted. El endoso garantiza que el público cobre; no cierra un vacío en su propia póliza.
También deja fuera dos cosas por completo: las lesiones o la muerte de los propios empleados del transportista en el trabajo, y la propiedad que el transportista lleva como carga (cargo). Para eso hacen falta cobertura de carga y un plan para las lesiones de su gente.
¿Quién necesita un MCS-90?
- Transportistas de alquiler (for-hire) de carga general que operan vehículos con un peso bruto vehicular nominal (GVWR) de 10,001 lbs o más en comercio interestatal o exterior, con un mínimo federal de $750,000.
- Transportistas de petróleo, materiales peligrosos (hazmat), desechos peligrosos o sustancias peligrosas, de alquiler y privados, con $1,000,000 o $5,000,000 según el material y cómo se transporta. Partes de esta regla alcanzan también al transporte intraestatal.
- No cubiertos por la regla: vehículos de menos de 10,001 lbs de GVWR, a menos que transporten ciertos explosivos, materiales con riesgo de inhalación tóxica (poison inhalation hazard) o cantidades de material radiactivo con ruta controlada por carretera (highway route controlled quantity) en comercio interestatal o exterior.
Los transportistas de alquiler cuya flota está formada solo por vehículos de menos de 10,001 lbs igual tienen un requisito de registro (filing) de responsabilidad civil de $300,000 para mantener su autoridad de operación, pero eso cae bajo otra parte de las reglas y usa un formulario de endoso distinto.
El MCS-90 frente al registro BMC-91X
Se confunden porque ambos vienen de la aseguradora y ambos tienen que ver con la misma póliza de responsabilidad civil. El MCS-90 es el endoso que se adjunta a la póliza. Un transportista de EE. UU. conserva esa prueba en su domicilio principal de negocios, es información pública y debe mostrarse cuando un miembro del público la pida de manera razonable. Los transportistas domiciliados en Canadá o México también deben llevar una copia legible en inglés en cada vehículo que opere en Estados Unidos.
El BMC-91 o BMC-91X es un certificado que la aseguradora presenta ante la FMCSA para que la agencia pueda otorgar, y mantener activa, la autoridad de operación de un transportista de alquiler. Cuando la cobertura detrás de ese registro también se exige bajo los mínimos del DOT, el MCS-90 va en la póliza igualmente. Uno prueba la cobertura ante el público, el otro la prueba ante la FMCSA. Dónde entra el registro al obtener la autoridad MC.
Cancelación y cambio de aseguradora
La cobertura bajo el endoso se mantiene vigente de forma continua hasta que se cancela. Tanto la aseguradora como el transportista pueden cancelarla dando a la otra parte un aviso por escrito con 35 días de anticipación, y cuando el transportista está sujeto al registro de la FMCSA, también se requiere un aviso de 30 días a la FMCSA, contados desde que la FMCSA lo recibe.
Cuando un transportista reemplaza una póliza por otra, la responsabilidad de la aseguradora anterior por accidentes posteriores termina cuando entra en vigor la póliza de reemplazo o cuando se vence el plazo de aviso de 35 días, lo que ocurra primero. Cómo coloco la responsabilidad civil de camiones con los registros que usted necesita.
Preguntas frecuentes
¿El MCS-90 cubre los daños a mi propio camión?
No. Aplica solo a la responsabilidad civil frente al público: lesiones, daños a la propiedad y restauración ambiental causados a terceros. Los daños a su propio equipo necesitan cobertura de daños físicos (physical damage).
¿El MCS-90 cubre la carga?
No. El endoso expresamente no aplica a la propiedad que el transportista lleva como carga (cargo). Las pérdidas de mercancía se manejan con una póliza de carga de camión (motor truck cargo).
¿Tengo que llevar el MCS-90 en el camión?
Los transportistas de EE. UU. deben conservar la prueba en su domicilio principal de negocios. Los transportistas domiciliados en Canadá o México deben llevar una copia legible en inglés en cada vehículo que opere en Estados Unidos.
Si mi aseguradora paga bajo el MCS-90, ¿le debo dinero?
Posiblemente. Si la aseguradora paga una sentencia que no habría tenido que pagar bajo la póliza por sí sola, por ejemplo porque el camión no estaba en la lista o se incumplió una condición de la póliza, usted ha aceptado reembolsárselo.
¿Se emite un MCS-90 por cada camión?
No. La FMCSA explica que se adjunta a la póliza de responsabilidad civil del transportista y aplica a todos los vehículos operados bajo esa póliza que están sujetos a los requisitos federales de responsabilidad financiera.
Fuentes oficiales
- 49 CFR Part 387, Subpart A (eCFR): applicability, Form MCS-90, minimum levels
- FMCSA: Form MCS-90 endorsement
- 49 CFR Part 387, Subpart C (eCFR): insurance filings, BMC-91/91X, minimum limits
Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; rigen la redacción del endoso federal MCS-90 y el 49 CFR Part 387. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.