Si lo han rechazado, probablemente ha estado hablando con mercados hechos para oficios de menor riesgo. A los techadores y otros contratistas de alto riesgo normalmente se les asegura la responsabilidad civil general en el mercado de surplus lines, y el workers’ comp se coloca aparte. Lo que decide es el tipo de techos que usted hace: residencial o comercial, construcción nueva o reemplazo de techo (re-roof), alturas, trabajo en caliente (hot work), cómo usa subcontratistas y su historial de pérdidas. En California, los techadores C-39 deben tener workers’ comp tengan o no empleados, y a partir del 1 de enero de 2028, todos los contratistas con licencia deben tenerlo.
Por qué rechazan a los techadores y a algunos oficios
- La gravedad de las lesiones. Las caídas desde techos están entre las lesiones más graves de la construcción, y eso eleva el precio tanto del workers’ comp como de la responsabilidad civil.
- Daños a la propiedad. Un techo con goteras, o un incendio por trabajo con soplete (torch-applied) o en caliente, puede dañar todo un edificio y todo lo que hay adentro.
- Reclamos de cola larga (long-tail). Los reclamos por trabajo terminado pueden llegar años después de la obra, y por eso muchas veces se restringe la construcción residencial nueva.
- Subcontratación. Los subcontratistas sin seguro pueden convertirse en reclamos suyos y en nómina suya en la auditoría.
- El requisito de workers’ comp. Un techador necesita workers’ comp, y algunos mercados de workers’ comp restringen la nómina de techos.
- Los mercados del agente. Muchos programas para negocios pequeños ponen los techos como clase no elegible, así que un agente sin acceso a mercados especializados simplemente no tiene a dónde mandarlo.
Los tipos de mercados que aseguran oficios de alto riesgo
- Aseguradoras admitidas (admitted carriers)Aseguradoras autorizadas por California. Algunas aseguran techos y otros oficios peligrosos, normalmente con límites en la combinación de trabajos, las alturas o el trabajo en caliente.
- Aseguradoras de surplus linesAseguradoras no admitidas que aseguran una gran parte de la responsabilidad civil de techadores y de contratistas de alto riesgo. Se colocan a través de corredores de surplus lines y no son miembros de la California Insurance Guarantee Association (el fondo de garantía de seguros de California).
- Agentes generales administradores (MGA) y programasEspecialistas que suscriben clases de contratistas en nombre de una o más aseguradoras, muchas veces con su propia solicitud para cada oficio.
- Corredores mayoristas (wholesale brokers)Empresas a las que los agentes independientes envían solicitudes para tener acceso a mercados especializados y de surplus lines. Un corredor mayorista no es una compañía de seguros; llega a muchas de ellas.
Las pólizas de surplus lines para contratistas muchas veces traen exclusiones que no va a encontrar en un formulario admitido: lesiones a empleados de contratistas o subcontratistas, trabajo residencial o en desarrollos de casas (tract), trabajo por encima de cierta altura, o trabajo en caliente. Léalas antes de firmar un contrato que suponga otra cosa. Por qué sus subcontratistas necesitan su propia cobertura.
Mercados con los que tengo nombramiento que aseguran contratistas
Por ejemplo, entre los mercados con los que tengo nombramiento (appointment):
- BTIS, que asegura responsabilidad civil general para contratistas.
- RLI Contrac Pac, un paquete para contratistas.
- MGT, que asegura pólizas BOP (business owner’s policy) para contratistas, entre otras clases.
- Pathpoint y Blitz, que aseguran negocios comerciales pequeños en surplus lines.
- Futuristic Underwriters, que asegura propiedad y responsabilidad civil (property and casualty) no admitidos y workers’ comp admitido, con clases que incluyen contratistas.
- DOXA, un mercado de programas cuyas clases incluyen contratistas de restauración, piscinas y soldadura.
- Throughline, que asegura equipo de contratistas (contractors’ equipment), y RLI Surety para fianzas (bonds).
- Bass Underwriters, Amwins y RPS, corredores mayoristas que llegan a muchas aseguradoras de surplus lines. RPS, por ejemplo, necesita las solicitudes firmadas y el papeleo de surplus lines antes de activar la cobertura (bind).
Los techos en particular son una clase que varios de estos no aseguran, y cuáles van a revisar a un techador depende del trabajo que hace. Reviso el apetito antes de enviar la solicitud en lugar de mandar su expediente a todas partes. Nombrar un mercado no quiere decir que lo vaya a asegurar a usted; la lista completa está en mi página de compañías de seguros.
Workers’ comp: la regla del C-39 y 2028
California exige workers’ comp en cuanto usted tiene empleados. Una licencia de techador C-39 va más allá: los techadores deben tener workers’ comp tengan o no empleados, y no hay una exención que puedan registrar en su lugar. Si la cobertura se vence, la licencia está en riesgo.
Para todos los demás, la SB 216, aplazada por la SB 1455, extiende el requisito a todos los contratistas con licencia a partir del 1 de enero de 2028. Si hoy trabaja con una exención, planee tener una póliza antes de su primera renovación después de esa fecha. La guía del workers’ comp de 2028 explica los plazos, y la revisión del workers’ comp de 2028 le dice si la regla le aplica a su licencia ahora o más adelante.
Los mercados de workers’ comp con los que tengo nombramiento incluyen weSure y Futuristic Underwriters, y puedo cotizar State Fund a través de Amwins Access. Si un mercado de workers’ comp en particular va a aceptar nómina de techos es una pregunta de suscripción que hago en cada expediente. Seguro de workers’ comp.
Lo que revisan los suscriptores de contratistas
- Combinación de trabajosResidencial o comercial, reemplazo de techo (re-roof) o construcción nueva, reparación o reemplazo completo, según la proporción de sus ingresos.
- Alturas y pisosMuchos mercados limitan el número de pisos o la altura a la que usted trabaja.
- Métodos de techadoTeja asfáltica (shingle), teja (tile), metal, espuma (foam) y membrana de una capa (single-ply) son riesgos distintos, y el trabajo con soplete o en caliente reduce las opciones.
- SubcontratistasCuánto trabajo subcontrata, y si recoge primero los certificados y los endosos de asegurado adicional.
- ExperienciaAños con licencia y años en el oficio.
- Nómina e ingresosLas cifras sobre las que se calcula la prima, y lo que los auditores van a revisar después.
- Historial de pérdidasCinco años de historial de pérdidas (loss runs) si ha tenido cobertura antes.
Otros oficios que reciben el mismo trato
Los techos son el ejemplo más conocido, pero el mismo patrón aplica a otros oficios donde las lesiones o los daños a la propiedad suelen ser graves. Muchos de ellos se colocan en los mismos mercados especializados:
- Poda de árboles
- Excavación y nivelación
- Instaladores solares
- Concreto
- Contratistas de restauración, piscinas y soldadura
El trabajo que remueve moho, asbesto o tierra también puede necesitar responsabilidad civil por contaminación (pollution liability), que la responsabilidad civil general normalmente excluye.
Qué enviar
- Su licencia: número y clasificaciones.
- El trabajo: tipos y métodos de techado, la división entre residencial y comercial, y el edificio más alto en el que trabaja.
- Las cifras: ingresos anuales, nómina por puesto y lo que les paga a los subcontratistas.
- Contratos: la sección de seguros de los contratos que firma, sobre todo los de contratistas generales.
- Historial: las páginas de declaraciones actuales y cinco años de historial de pérdidas (loss runs).
Cómo armo la cobertura para techadores.
Preguntas frecuentes
¿Quién asegura a los techadores en California?
Sobre todo aseguradoras de surplus lines, programas especializados y algunas aseguradoras admitidas con apetito para techos, normalmente a través de corredores mayoristas. Muchas aseguradoras de negocios pequeños ponen los techos como clase no elegible.
¿Por qué las compañías de seguros rechazan a los techadores?
Las caídas causan lesiones graves, las goteras y el trabajo en caliente pueden dañar edificios enteros, y los reclamos por trabajo terminado pueden llegar años después. Muchas aseguradoras evitan la clase, así que un rechazo normalmente refleja el apetito de esa compañía.
¿Los techadores sin empleados necesitan workers’ comp en California?
Sí. Los techadores C-39 deben tener workers’ comp tengan o no empleados. A partir del 1 de enero de 2028, todos los contratistas con licencia deben tenerlo.
¿Un contratista general acepta una póliza de surplus lines?
Muchas veces, pero no siempre. Algunos contratos exigen una calificación mínima de la aseguradora o endosos específicos, y algunos formularios de surplus lines traen exclusiones que un contrato no permite. Envíeme el contrato antes de firmarlo.
¿Qué exclusiones debe buscar un techador?
Entre las comunes en las pólizas de contratistas están las lesiones a empleados de contratistas o subcontratistas, el trabajo residencial o en desarrollos de casas (tract), el trabajo por encima de cierta altura y el trabajo en caliente o con soplete. Manda el texto de la póliza.
Información general a octubre de 2026, no es asesoría legal ni fiscal; trata sobre cómo asegurar a techadores y contratistas de alto riesgo en California. El apetito de los mercados cambia con frecuencia, y nombrar un mercado aquí no quiere decir que vaya a cotizar ni a aceptar a ningún contratista en particular. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.