Respuesta corta: El valor real en efectivo (ACV) es el costo de reposición menos la depreciación. Muchas pólizas pagan primero el ACV y el resto cuando usted repara. California da al menos 12 meses (36 tras una emergencia declarada) y Colorado al menos 365 días tras terminar los gastos de vida adicionales. Florida exige pagar al menos el ACV primero y, en pérdida total, el costo de reposición sin retener depreciación.
Revise cómo su póliza paga los techos: a ACV, un techo viejo recibe mucho menos.
La tabla
| Estado | Regla | Plazos y detalles | Fuente |
|---|---|---|---|
| Arkansas | Las pólizas de propiedad pueden permitir "depreciación de gastos" (incluida mano de obra) al calcular el valor real, pero solo si la póliza lo avisa en un formulario aprobado por el Comisionado | Si se aplica, la aseguradora debe explicar por escrito el cálculo. Según el Departamento, no aplica a pólizas vigentes al entrar en vigor la ley (1 de agosto de 2017), solo al renovar o en pólizas nuevas | Ark. Code § 23-88-106 (Act 279 of 2017); AID Bulletin 10-2017 |
| California | Pagan primero el ACV y luego la diferencia al reparar o reconstruir | Al menos 12 meses desde el primer pago, o 36 tras un estado de emergencia, con extensiones de 6 meses | Cal. Ins. Code §2051.5 |
| Colorado | Las pólizas de costo de reposición deben incluir 12 meses de gastos de vida adicionales y ofrecer coberturas extendidas | 365 días tras terminar los gastos adicionales para cobrar la depreciación; 36 meses tras un incendio forestal declarado | C.R.S. §10-4-110.8 |
| Florida | Vivienda: primero al menos el ACV menos el deducible, y el resto conforme se hace el trabajo | Pérdida total: costo de reposición sin retener depreciación. Bienes personales: deben ofrecer una opción sin retención | Fla. Stat. §627.7011(3) |
| Illinois | En pólizas de valor real, VRA = costo de reposición menos depreciación | A pedido, la aseguradora debe darle la hoja de cálculo de depreciación | 50 Ill. Adm. Code 919.80(d)(8) |
| Kentucky | En pólizas de reposición, si los materiales no combinan, se reemplaza toda el área | En valor real, la depreciación puede incluir mano de obra si la póliza lo indica; puede pedir las hojas de cálculo | 806 KAR 12:095 §9 |
| Louisiana | Las pólizas de propiedad (no autos) pueden permitir depreciación, incluida mano de obra, pero deben avisarlo en un formulario aprobado por el comisionado | Si se aplica, la aseguradora debe explicar por escrito cómo la calculó, y debe ser razonable y considerar el estado real de la propiedad antes de la pérdida | La. R.S. 22:1892(B)(6) |
| Minnesota | El costo de reposición debe cubrir la reparación según el código mínimo y no exigir reconstruir en el mismo lugar si la zonificación lo impide | Si no paga reposición de bienes personales, la página de declaraciones debe decir "nonreplacement cost" | Minn. Stat. §65A.10 |
| Oregon | Al menos 12 meses desde el primer pago, o 24 meses tras una emergencia declarada | Extensiones de 6 meses hasta 24 o 36 meses en total | ORS 742.270(2) |
| Washington | La mano de obra para reparar o reconstruir no se puede depreciar | Solo la mano de obra incluida en materiales fabricados (vigente desde el 1 de enero de 2022) | WAC 284-20-010(4) |
Solo incluimos estados cuyo texto oficial leímos en octubre de 2026. Si un estado no aparece, consulte su ley o su departamento de seguros.
Cómo proteger su pago
- Revise si su póliza dice reposición o ACV.
- Anote su plazo y pida extensiones por escrito.
- Guarde todos los recibos.
Descargar e insertar
- CSV (inglés): replacement-cost-vs-acv-rules-by-state.csv
Metodología
Cada fila se tomó de la fuente oficial enlazada, leída en octubre de 2026. Es información general, no asesoría legal. Vea también reglas de seguros por estado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es ACV?
El costo de reposición menos la depreciación.
¿Cuánto tiempo tengo en California?
Al menos 12 meses, o 36 tras una emergencia declarada.
Alishahi Insurance · 439 N Canon Dr, Penthouse, Beverly Hills, CA 90210 · (877) 711-4545 · CA License #4348151. Información general solamente. No es asesoría legal, fiscal ni financiera, ni una determinación de cobertura. La cobertura depende del lenguaje de la póliza y la suscripción, y las reglas varían por estado.