Muchos pequeños negocios no tienen ni un solo vehículo, pero sus empleados manejan por trabajo todos los días: recogen materiales, visitan clientes, hacen depósitos en el banco, entregan documentos o van de una obra a otra. Si un empleado causa un accidente grave mientras hace un mandado del trabajo, la persona lesionada puede demandar tanto al empleado como al negocio. Muchos dueños se sorprenden al saber que su póliza de responsabilidad civil general normalmente excluye los accidentes de auto. Esta guía explica cómo funciona la cobertura cuando los empleados usan su propio auto y qué deben hacer los empleadores. Para conocer lo básico sobre esta cobertura en inglés, vea nuestra página sobre hired and non-owned auto insurance.
¿Quién paga primero?
Por lo general, el seguro sigue al auto. Cuando un empleado maneja su vehículo personal por trabajo:
- La póliza de auto personal del empleado normalmente paga primero, hasta sus límites, si cubre el uso para negocios. Algunas pólizas personales excluyen ciertos usos comerciales, como entregar productos a cambio de pago.
- La cobertura de autos alquilados y no propios (HNOA) del empleador puede responder después, como cobertura en exceso para la responsabilidad del empleador, cuando los reclamos superan los límites del empleado o cuando la póliza del empleado no aplica.
La cobertura HNOA protege al negocio. Por lo general no cubre los daños al auto del empleado ni las lesiones del propio empleado.
Por qué un negocio necesita HNOA
- Responsabilidad indirecta: un negocio puede ser considerado responsable de la negligencia de un empleado mientras actúa dentro de sus funciones.
- Límites personales bajos: muchos conductores tienen límites de responsabilidad bajos. Vea nuestra tabla de seguro de auto mínimo por estado.
- Exclusión en la responsabilidad civil general: las pólizas comerciales de responsabilidad civil general normalmente excluyen la responsabilidad de auto.
- Vehículos alquilados: la parte "hired" (alquilados) de HNOA cubre la responsabilidad cuando el negocio alquila, arrienda o pide prestado un vehículo, como un auto de alquiler en un viaje de negocios.
Con frecuencia, HNOA se puede agregar a una póliza para dueños de negocios (BOP) o a una póliza de auto comercial. Muchos contratos y arrendadores también la exigen.
Lesiones del empleado y daños al vehículo
- Lesiones del empleado: un empleado que se lesiona en un choque mientras trabaja normalmente está cubierto por la compensación al trabajador (workers' comp), no por HNOA. Vea nuestra página de seguro de compensación al trabajador.
- Daños al auto del empleado: normalmente le corresponden a la cobertura de choque (collision) del propio empleado. Sin embargo, en California pueden entrar en juego las obligaciones de reembolso del empleador.
California: reembolso por el uso del vehículo
La Sección 2802 del Código Laboral de California exige que los empleadores reembolsen a los empleados los gastos necesarios en que incurren al hacer su trabajo, incluidos los costos razonables de usar un vehículo personal para el trabajo. Muchos empleadores reembolsan según la tarifa estándar por milla del IRS. Otros métodos pueden ser legales si cubren por completo los costos reales del empleado, que pueden incluir seguro, gasolina y desgaste. Consulte la Oficina del Comisionado Laboral de California y hable con un abogado laboral.
Escriba una política de uso de vehículos
Una política por escrito ayuda a manejar el riesgo:
- Quién puede manejar: solo empleados aprobados con licencia válida
- Revisión del historial de manejo (MVR) al contratar y de forma periódica, con el consentimiento que exija la ley
- Límites mínimos de auto personal que usted recomiende o exija, con comprobante de seguro en archivo, cumpliendo las reglas de reembolso
- Reglas de manejo seguro: no usar el teléfono al manejar, respetar las leyes de tránsito, nada de alcohol ni drogas
- Reporte de accidentes: qué hacer y a quién llamar
- Registro de millas para el reembolso
- Autos de alquiler: cuándo aceptar la cobertura de la compañía de alquiler y si aplica HNOA
La ley de California prohíbe sostener y operar un teléfono en la mano mientras se maneja. Vea la Sección 23123.5 del Código de Vehículos de California. Repase la política con sus empleados cada año y pida un acuse de recibo firmado.
Situaciones especiales
- Entregas y trabajos tipo "gig": si los empleados entregan productos o comida a cambio de pago en su propio auto, su póliza personal podría excluirlo. Considere una póliza de auto comercial. Vea nuestra guía sobre seguro para rideshare (en inglés).
- Vehículos de la empresa: si el negocio es dueño de vehículos, los arrienda a largo plazo o los proporciona de forma habitual, probablemente necesita una póliza de auto comercial, no solo HNOA.
- Contratistas independientes: la responsabilidad puede depender de cómo se clasifique la relación. Exija que los contratistas tengan su propia cobertura de auto y pida certificados.
- Dueños que usan su propio auto: si usted usa su auto personal para el negocio, asegúrese de que su póliza personal cubra el uso comercial.
Errores comunes que vemos
Muchos negocios suponen que su póliza de responsabilidad civil general cubre el manejo de los empleados, olvidan agregar HNOA cuando contratan a su primer empleado o nunca preguntan si la póliza personal del empleado excluye el uso comercial. Revise estos puntos al contratar y en cada renovación.
Póliza paraguas (umbrella)
Una póliza paraguas comercial puede quedar por encima de HNOA si la incluye como cobertura subyacente. Verifique que así sea. Vea nuestra guía sobre follow-form vs. stand-alone umbrellas (en inglés).
Después de un accidente
- Asegúrese de que todos estén a salvo y consiga atención médica.
- Pida al empleado que intercambie información, tome fotos del lugar y reporte el accidente como lo exige la ley de California.
- El empleado debe avisar a su propia aseguradora.
- Avise a la aseguradora de su negocio sobre posibles reclamos de HNOA y de compensación al trabajador.
- No admita culpa y documente todo.
Lista de control para empleadores
- ☐ Agregar cobertura de autos alquilados y no propios (HNOA)
- ☐ Confirmar que su póliza paraguas incluya HNOA
- ☐ Escribir una política de uso de vehículos
- ☐ Revisar las licencias y el historial de manejo de los empleados
- ☐ Reembolsar el uso del vehículo conforme a la Sección 2802 del Código Laboral
- ☐ Guardar comprobantes del seguro de auto personal de los empleados
- ☐ Usar auto comercial para vehículos propios y trabajos de entrega
- ☐ Tener compensación al trabajador
Contacte a Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545.
Read this article in English: https://alishahiinsurance.com/employees-driving-personal-cars-for-work-insurance
Preguntas frecuentes
¿Mi negocio es responsable si un empleado choca su propio auto durante un mandado del trabajo?
Puede serlo. Los empleadores pueden ser responsables de la negligencia de sus empleados mientras trabajan. La cobertura HNOA ayuda a proteger al negocio.
¿HNOA cubre los daños al auto del empleado?
Por lo general, no. HNOA cubre la responsabilidad del negocio. La cobertura de choque del propio empleado normalmente cubre su auto.
¿Los empleadores de California deben reembolsar las millas?
La Sección 2802 del Código Laboral exige reembolsar los gastos necesarios, incluidos los costos razonables de usar un vehículo personal para el trabajo.
¿La responsabilidad civil general cubre accidentes de auto?
Las pólizas comerciales de responsabilidad civil general normalmente excluyen la responsabilidad de auto.
¿Quién cubre a un empleado lesionado en un choque relacionado con el trabajo?
Por lo general, la compensación al trabajador.
Alishahi Insurance · 439 N Canon Dr, Penthouse, Beverly Hills, CA 90210 · (877) 711-4545 · línea gratuita (877) 711-4545 · Licencia de CA #4348151. Solo información general. No es asesoría legal, fiscal ni financiera, ni una determinación de cobertura. La cobertura depende del texto de la póliza y de la suscripción, y las reglas varían según el estado.