El seguro de interrupción de negocios es la parte de una póliza de propiedad diseñada para pagarle sus ingresos netos y los gastos que no se detienen, incluida la nómina, mientras un daño físico cubierto lo obliga a cerrar. El orden importa: primero un incendio, una tormenta o un tubo roto tiene que dañar la propiedad en su local; luego la póliza paga el tiempo que razonablemente debería tomar reconstruir, más un periodo después de que usted reabre mientras regresan los clientes. No paga una temporada floja, el problema de un proveedor a menos que la póliza tenga cobertura de propiedades dependientes, ni un cierre del gobierno sin un daño físico detrás, y por eso la mayoría de los reclamos por la pandemia se perdieron, hasta en las cortes supremas estatales. El límite sale de sus propios números, y la hoja de cálculo que lo fija es el paso que la mayoría de los dueños se salta.
Lo que paga la cobertura
Interrupción de negocios es el nombre común de la cobertura de ingresos del negocio (business income) en una póliza de propiedad comercial. En la Business Income (And Extra Expense) Coverage Form de ISO, la CP 00 30, Business Income son los ingresos netos que usted habría ganado más los gastos normales de operación, incluida la nómina, que siguen corriendo mientras usted está cerrado. Extra Expense (gastos extra) es lo que usted gasta para evitar o acortar el cierre.
La aseguradora paga una suspensión necesaria de sus operaciones solo cuando la causa una pérdida o un daño físico directo a la propiedad en el local que aparece en las declaraciones, por una causa de pérdida cubierta.
El pago corre durante el periodo de restauración (period of restoration), que en la CP 00 30 empieza 72 horas después del daño para los ingresos del negocio (de inmediato para los gastos extra) y termina cuando la propiedad razonablemente debió haberse reparado o cuando usted reanuda operaciones en una nueva ubicación permanente. Usted tiene que reanudar tan rápido como razonablemente pueda; la aseguradora paga según lo que eso debió haber tardado.
Después de reabrir, y cuando cierran la calle
- Ingresos extendidos (extended business income). Los clientes regresan poco a poco, así que la forma sigue pagando desde el día en que se repara la propiedad y se reanudan las operaciones hasta que los ingresos podrían haber vuelto a su nivel de antes de la pérdida, con un tope de 30 días consecutivos en la edición 06 07 de la forma. La opción Extended Period of Indemnity (periodo extendido de indemnización) reemplaza esos 30 con el número que aparezca en las declaraciones.
- Autoridad civil (civil authority). Cuando una causa de pérdida cubierta daña una propiedad en otro lugar y una autoridad civil cierra la zona alrededor, la forma paga si su local está dentro de esa zona, a menos de una milla de la propiedad dañada, y si la orden responde a condiciones físicas peligrosas causadas por el daño. Los ingresos del negocio empiezan 72 horas después de la primera orden y se pagan hasta por cuatro semanas consecutivas en la CP 00 30; la forma para BOP que leí da tres.
Propiedades dependientes y servicios públicos
La cobertura estándar de ingresos del negocio responde por daños en su propio local. Hay dos coberturas que van más allá.
- Propiedades dependientes (dependent properties), el nombre de ISO para la interrupción de negocios contingente (contingent business interruption), paga los ingresos que usted pierde cuando una causa de pérdida cubierta daña el local de un negocio del que usted depende para que le entregue materiales, reciba sus productos, fabrique para usted por contrato o atraiga a sus clientes. La BP 00 03 trae incluido un límite pequeño para esto; la CP 00 30 por sí sola no trae ninguno, así que en una póliza de propiedad comercial hay que agregarla.
- La interrupción de servicios públicos (utility service interruption) va aparte porque la definición de propiedad dependiente de la forma para BOP deja fuera a los proveedores de agua, comunicaciones y electricidad. Se vende por endoso y cubre los ingresos perdidos cuando un daño cubierto a la propiedad de un servicio público fuera de su local corta el servicio. Los endosos varían mucho en qué servicios cuentan y si se incluyen las líneas de transmisión.
Lo que no cubre
Sin daño físico, no hay reclamo. Las demandas que siguieron a las órdenes de cierre de 2020 pusieron a prueba esa regla, y los tribunales de apelación, incluidas las cortes supremas estatales, en su mayoría han respondido igual. La de Ohio decidió en diciembre de 2022 que la pérdida o el daño físico directo no surge del COVID-19 en la comunidad, en las superficies ni de una persona infectada en el local. La de Washington resolvió en agosto de 2022 que perder el uso previsto de una propiedad no es una pérdida física, así que una proclamación de cierre no activó la cobertura. La de New Jersey decidió por unanimidad en enero de 2024 que el asegurado tenía que demostrar que la propiedad fue destruida o alterada a tal grado que no se podía usar ni habitar.
Las pólizas por lo general también traen una exclusión de virus. La de ISO es la CP 01 40, Exclusion of Loss Due to Virus or Bacteria: elimina las pérdidas causadas por cualquier virus, bacteria u otro microorganismo capaz de causar malestar físico, enfermedad o padecimiento, alcanza por igual a los ingresos del negocio, los gastos extra y la autoridad civil, y las reglas de ISO hacen obligatorio agregarla en la mayoría de los estados. La inundación, el terremoto y la contaminación por lo general están excluidos en la forma de propiedad, y los ingresos del negocio siguen a esa forma.
Cómo se fija el límite
En la CP 00 30 usted elige un límite y un porcentaje de coaseguro (coinsurance). El coaseguro compara el límite con ese porcentaje multiplicado por los 12 meses de ingresos netos y gastos de operación que siguen al inicio de la póliza; si se queda corto, la aseguradora paga una parte proporcional. La solución es la Business Income Report/Work Sheet (hoja de cálculo de ingresos del negocio): registra los 12 meses anteriores y un cálculo para los siguientes 12, y activa la opción Business Income Agreed Value (valor acordado), que suspende el coaseguro hasta por 12 meses siempre que el límite sea por lo menos igual al valor acordado.
Una póliza BOP (businessowners policy) lo hace de otra forma. La BP 00 03 de ISO paga la pérdida real de ingresos del negocio que se sufra durante el periodo de restauración y dentro de los 12 meses consecutivos después del daño, sin condición de coaseguro y fuera de los límites de propiedad. Las trampas: la nómina ordinaria por 60 días, a menos que las declaraciones muestren más, y los ingresos extendidos por 30 días consecutivos, a menos que se muestre más. Si una reconstrucción tardaría más de un año, la pérdida real sufrida (actual loss sustained) no es tan tranquilizadora como suena.
Lo que preguntan los suscriptores
Los ingresos del negocio se tarifican junto con la propiedad, así que después de las preguntas sobre el edificio vienen las preguntas sobre los ingresos:
- Los ingresos, el costo de la mercancía y la nómina de los últimos 12 meses, separando al personal ordinario de las personas que usted mantendría durante un cierre.
- Cuánto tardaría una reconstrucción en el peor de los casos, y si mientras tanto podría operar desde otra ubicación; eso define los gastos extra.
- De quién depende: un proveedor, un cliente grande, un inquilino ancla. Esos nombres van en la lista de propiedades dependientes.
- La temporada. Un restaurante que pierde diciembre no está perdiendo un mes promedio, y el límite y el periodo extendido deben reflejarlo.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de interrupción de negocios es una póliza aparte?
Por lo general no. Es una forma de cobertura o una cobertura adicional dentro de una póliza de propiedad comercial o de una BOP, y sigue las mismas causas de pérdida cubiertas que el edificio y su contenido.
¿Cubre una pandemia o una orden de cierre del gobierno?
No en las formas estándar. Lo que la activa es una pérdida o un daño físico directo a la propiedad, y las cortes supremas de Ohio, Washington y New Jersey decidieron que los cierres por COVID-19 y la presencia del virus no cumplían con eso. Las pólizas por lo general también traen una exclusión de virus y bacterias que nombra los ingresos del negocio y la autoridad civil.
¿Por cuánto tiempo paga?
Durante el periodo de restauración: el tiempo que razonablemente debería tomar reparar o reemplazar la propiedad dañada, a partir de las 72 horas después de la pérdida en la CP 00 30. Luego, los ingresos extendidos agregan un número fijo de días después de que usted reabre, y una BOP paga ingresos del negocio solo dentro de los 12 meses consecutivos después del daño.
¿Qué es el periodo de espera de 72 horas?
Un deducible que se mide en tiempo. La cobertura de ingresos del negocio en la CP 00 30 y la BP 00 03 empieza 72 horas después del daño, así que un cierre de un día no produce ningún pago de ingresos del negocio. Los gastos extra empiezan de inmediato.
¿Cómo sé qué límite comprar?
Llene la Business Income Report/Work Sheet con las cifras del año pasado y un cálculo de 12 meses. Es lo que activa la opción de valor acordado que suspende el coaseguro, y esas mismas cifras, comparadas con su cálculo de reconstrucción, muestran si la cobertura de pérdida real sufrida por 12 meses de una BOP le alcanzaría.
Fuentes oficiales
- ISO CP 00 30 06 07, Business Income (And Extra Expense) Coverage Form (copy hosted by the Independent Insurance Agents & Brokers of America)
- ISO BP 00 03 01 06, Businessowners Coverage Form (Quincy Mutual public form library)
- New Jersey Department of Banking and Insurance: one-page summary of commercial property / business income (business interruption) coverage
- IRMI glossary: dependent properties time element coverage
- IRMI glossary: utility service interruption coverage
- IRMI expert commentary: Coronavirus (COVID-19) business income losses, including the CP 01 40 virus or bacteria exclusion
- Supreme Court of Ohio, Neuro-Communication Services, Inc. v. Cincinnati Ins. Co., 2022-Ohio-4379 (Dec. 12, 2022)
- Washington Supreme Court, Hill and Stout, PLLC v. Mutual of Enumclaw Ins. Co., No. 100211-4 (Aug. 25, 2022)
- New Jersey Supreme Court, AC Ocean Walk, LLC v. American Guarantee & Liability Ins. Co., A-28-22 (Jan. 24, 2024)
Información general a octubre de 2026 sobre la cobertura de ingresos del negocio (interrupción de negocios), no es asesoría legal ni fiscal; mandan las formas, los endosos y las declaraciones de su póliza, y la forma en que los tribunales interpretan “direct physical loss” (pérdida física directa) varía según el estado. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.