Pocos momentos ponen tan nerviosos a los padres, o aumentan tan rápido la factura del seguro, como el día en que un adolescente obtiene su licencia de manejo. Las aseguradoras cobran más por los conductores adolescentes porque el riesgo de accidente es mayor en conductores jóvenes y sin experiencia. El Insurance Institute for Highway Safety (IIHS) publica investigaciones sobre el riesgo de accidentes de adolescentes y el efecto de las leyes de licencias: IIHS – Teenagers. Los recursos de la NHTSA sobre manejo adolescente explican los principales factores de riesgo, como la inexperiencia, los pasajeros, manejar de noche, la velocidad, las distracciones y el uso del cinturón de seguridad: NHTSA – Teen driving.
La buena noticia es que hay pasos concretos para mejorar la seguridad y reducir el costo. Esta guía explica cuándo agregar a un adolescente, qué descuentos pedir, cómo influye el auto en el precio y por qué los padres deben revisar su propia protección de responsabilidad civil.
¿Cuándo debe estar el adolescente en la póliza?
Las reglas varían según la aseguradora y el estado. Muchas aseguradoras extienden la cobertura de la póliza de los padres a un adolescente con permiso de aprendizaje sin costo adicional, pero algunas exigen que se les avise o que se le incluya en la póliza. Una vez que su hijo tiene licencia, las aseguradoras generalmente exigen que lo incluya como conductor en la póliza del hogar. No incluir a un conductor con licencia que vive en la casa puede causar problemas con un reclamo o la cancelación de la póliza. Llame a su aseguradora o corredor cuando se emita el permiso y otra vez cuando se emita la licencia.
Licencia gradual (GDL)
Todos los estados tienen algún sistema de licencia gradual que otorga privilegios de manejo por etapas. En California, por ejemplo, los conductores menores de 18 años deben tener el permiso durante al menos seis meses y completar educación y entrenamiento de manejo. Durante los primeros 12 meses con licencia provisional, en general no pueden manejar entre las 11 p.m. y las 5 a.m. ni llevar pasajeros menores de 20 años, a menos que los acompañe un conductor con licencia de 25 años o más, con excepciones limitadas: DMV de California – Conductores adolescentes. Cumplir estas reglas es importante para la seguridad, y las infracciones pueden afectar el seguro.
Descuentos que debe pedir
- Descuento por buen estudiante: normalmente para estudiantes con promedio de B o mejor, o que están entre los mejores de su clase. Presente la boleta de calificaciones.
- Descuento por curso de manejo: por completar un curso aprobado de educación vial o manejo defensivo.
- Descuento por estudiante lejos de casa: si su hijo estudia lejos y no lleva auto.
- Programas telemáticos o basados en el uso: aplicaciones o dispositivos que registran la forma de manejar. Manejar con cuidado puede generar un descuento y dar a los padres información útil.
- Descuentos por varias pólizas y varios autos.
- Equipo de seguridad del vehículo: dispositivos antirrobo y ciertas tecnologías de seguridad.
Cómo elegir el auto adecuado
El vehículo que maneja su hijo influye tanto en la seguridad como en la prima. El IIHS publica cada año una lista de autos usados recomendados para adolescentes, que da prioridad a la protección en choques, al control de estabilidad y a evitar motores muy potentes (vea la página del IIHS citada arriba). Consideraciones prácticas:
- Los autos medianos o grandes generalmente protegen mejor en un choque que los autos pequeños.
- Los vehículos de alto rendimiento cuestan más de asegurar e invitan a manejar con riesgo.
- La cobertura de choque y la integral en un auto viejo y de poco valor quizá no valgan la pena; la cobertura de responsabilidad civil siempre es obligatoria.
- En algunas pólizas, asignar al adolescente como conductor principal del vehículo más barato puede reducir la prima. Cada aseguradora tiene reglas distintas.
¿Debe el adolescente tener su propia póliza?
Normalmente es más barato agregar al adolescente a la póliza de los padres que comprarle una póliza aparte. Pero si el auto está a nombre del adolescente, o si tiene un mal historial de manejo, puede ser necesario o conveniente tener una póliza separada. Recuerde que el padre o la madre que firma la solicitud de licencia de un menor puede ser legalmente responsable por la forma en que maneja. En California, quien firma la solicitud puede ser responsable solidariamente por los daños que cause la negligencia del menor, según el Código de Vehículos.
Aumente sus límites de responsabilidad civil y considere una póliza paraguas
Este es el paso que más familias pasan por alto. Un accidente grave con un conductor nuevo puede generar reclamos que superan los límites mínimos del estado. Los mínimos de California, por ejemplo, son $30,000 por persona y $60,000 por accidente por lesiones corporales, y $15,000 por daños a la propiedad: DMV de California – Requisitos de seguro. Las familias con una casa, ahorros o ingresos futuros que proteger suelen tener límites de responsabilidad mucho más altos y agregar una póliza paraguas (umbrella). Las aseguradoras de pólizas paraguas fijan requisitos de límites base y pueden preguntar por conductores jóvenes.
Revise también la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente y la de pagos médicos, que protegen a su hijo y a sus pasajeros si otro conductor tiene la culpa.
Un acuerdo de manejo entre padres e hijos
Muchas organizaciones de seguridad recomiendan un acuerdo por escrito que cubra el uso del teléfono, los pasajeros, la hora de llegada, el cinturón y las consecuencias. Combínelo con horas de práctica en distintas condiciones: de noche, con lluvia, en autopistas y en estacionamientos. La información de los programas telemáticos puede apoyar la conversación.
Cuando su hijo se va a la universidad
Si su hijo se va a estudiar a cierta distancia sin auto, pregunte por el descuento por estudiante lejos de casa. Si se lleva un auto a otro estado, informe a la aseguradora la dirección donde se guarda el vehículo; puede ser necesario ajustar la póliza. Los estudiantes que viven fuera de casa quizá necesiten seguro de inquilino, o confirmar que la póliza de casa de los padres cubre sus pertenencias en la residencia estudiantil. Vea nuestra guía de seguro de inquilinos.
Lista de verificación para padres
- ☐ Llamar a la aseguradora cuando se emita el permiso y cuando se emita la licencia
- ☐ Pedir descuentos por buen estudiante, curso de manejo y telemática
- ☐ Elegir un auto seguro y de potencia moderada
- ☐ Decidir sobre la cobertura de choque e integral para el auto del adolescente
- ☐ Aumentar los límites de responsabilidad y considerar una póliza paraguas
- ☐ Revisar la cobertura de conductor sin seguro y de pagos médicos
- ☐ Firmar un acuerdo de manejo entre padres e hijos
Comuníquese con Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545 para comparar opciones para su familia.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo debo agregar a mi hijo adolescente a mi seguro de auto?
Avise a su aseguradora cuando su hijo obtenga el permiso de aprendizaje, e inclúyalo como conductor cuando obtenga la licencia. Los requisitos varían según la aseguradora y el estado.
¿Cómo puedo bajar el costo del seguro de un adolescente?
Pida descuentos por buen estudiante, curso de manejo, estudiante lejos de casa y telemática; elija un auto más seguro y menos potente, y considere quitar la cobertura de choque en autos de poco valor.
¿Es más barato que mi hijo tenga su propia póliza?
Normalmente es más barato agregarlo a la póliza de los padres, aunque puede necesitar una póliza aparte si el auto está a su nombre.
¿Soy responsable si mi hijo causa un accidente?
Posiblemente. En California, quien firma la solicitud de licencia de un menor puede ser responsable por los daños que cause su negligencia al manejar.
¿Cuáles son las restricciones de la licencia provisional en California?
Durante los primeros 12 meses, en general no se puede manejar entre las 11 p.m. y las 5 a.m. ni llevar pasajeros menores de 20 años sin un conductor con licencia de 25 años o más, con excepciones limitadas.
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