Cómo leer su póliza de seguro de auto

Respuesta corta: Una póliza de auto tiene dos partes que debe leer juntas: la página de declaraciones, que dice quién y qué está asegurado, las coberturas que compró y sus límites y deducibles, y el formulario de la póliza, que explica qué hace cada cobertura, quién cuenta como asegurado, qué está excluido y qué debe hacer usted después de un accidente. Los endosos cambian el formulario para su póliza. Lea primero la página de declaraciones para ver qué compró, luego el formulario de cada cobertura que tiene, y después los endosos. Lo más importante en California es revisar sus límites de responsabilidad, si rechazó la cobertura de conductor sin seguro, quién aparece como conductor y qué dice la póliza sobre el uso comercial y el rideshare.

Esta guía es información general para conductores de California. El texto real de su póliza es el que vale, y las pólizas varían según la aseguradora.

Paso 1: Consiga la póliza completa

Su tarjeta de seguro no es su póliza. Entre al sitio web o la app de su aseguradora, o pida a su agente:

• La página de declaraciones vigente (a veces llamada "dec page").
• El formulario de la póliza, que suele tener un número de formulario en la página de declaraciones.
• Todos los endosos que aparecen en la página de declaraciones.

Si no encuentra algo que aparece en la página de declaraciones, pídalo. Cada formulario listado es parte de su contrato.

Paso 2: Lea la página de declaraciones línea por línea

Las millas al año importan en California. Según el Código de Seguros §1861.02, las millas manejadas son uno de los tres factores principales de la tarifa, junto con el historial de manejo y los años de experiencia. Si sus millas cambiaron, avísele a su aseguradora.

Paso 3: Entienda los límites de responsabilidad

La responsabilidad aparece como tres números, por ejemplo 100/300/100:

• Lesiones corporales por persona (primer número, en miles).
• Lesiones corporales por accidente (segundo número).
• Daños a la propiedad por accidente (tercer número).

Los mínimos de California son $30,000/$60,000/$15,000. Vea Mínimos de seguro de auto en California. Si tiene casa o ahorros, los mínimos casi nunca alcanzan.

Paso 4: Revise la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente

La cobertura de conductor sin seguro (UM) y con seguro insuficiente (UIM) paga sus lesiones cuando el conductor culpable no tiene seguro o no tiene suficiente. Según el Código de Seguros §11580.2, las aseguradoras deben ofrecer la cobertura UM, y usted solo puede rechazarla, o elegir límites más bajos, firmando un acuerdo por escrito. Busque la UM/UIM en su página de declaraciones. Si falta o es baja, puede que haya firmado una renuncia. Pida una copia.

En California también existe la cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro, a menudo con límites bajos. Si tiene cobertura de choque, puede que ya cubra los daños a su auto causados por un conductor sin seguro.

Paso 5: Lea las coberturas de daños físicos

• Choque (collision): daños a su auto por chocar con otro auto u objeto, o por volcarse.
• Cobertura amplia (comprehensive): robo, vandalismo, incendio, objetos que caen, inundación, vidrios y choques con animales.
• Deducibles: lo que usted paga antes de que pague la aseguradora, por reclamo.
• Valuación: la mayoría de las pólizas pagan el valor real en efectivo, el valor del auto antes de la pérdida, no lo que debe del préstamo. La cobertura gap paga la diferencia de un préstamo o arrendamiento.
• Equipo personalizado: rines, sonido y otras partes agregadas pueden tener un límite.

Paso 6: Lea las definiciones de "quién es asegurado"

La sección de definiciones es donde empiezan muchas sorpresas en los reclamos. Busque:

• "Usted" y "su": normalmente el asegurado nombrado y su cónyuge o pareja doméstica que vive con usted.
• "Familiar": parientes que viven en su hogar.
• Conductores con permiso: las personas que manejan su auto con su permiso suelen estar cubiertas, con condiciones.
• "Su auto cubierto": los vehículos listados, más los autos recién adquiridos por un tiempo limitado y los sustitutos temporales.
• Autos que no son suyos: la cobertura cuando maneja un auto ajeno, como uno rentado, puede ser limitada si se lo dan para su uso regular.

Paso 7: Lea las exclusiones

Exclusiones comunes en pólizas de auto personales:

• Usar el auto para llevar personas o cosas a cambio de pago (rideshare y reparto), a menos que agregue un endoso. Vea la guía de seguro para conductores de rideshare y reparto.
• El uso comercial de ciertos vehículos, o vehículos usados principalmente en un negocio.
• Daños intencionales.
• Carreras o competencias de velocidad.
• Vehículos con menos de cuatro ruedas, a menos que estén cubiertos específicamente.
• Conductores excluidos por nombre. Si un miembro del hogar está excluido por nombre, no hay cobertura cuando él maneja. Vea Leyes de exclusión de conductores por estado.

Paso 8: Lea las condiciones

Las condiciones son sus obligaciones y las reglas de la aseguradora:

• Aviso: reporte accidentes y reclamos pronto.
• Cooperación: dé declaraciones, documentos y acceso al auto.
• Otros seguros: cómo su póliza comparte una pérdida con otras pólizas.
• Territorio: normalmente EE. UU., sus territorios y Canadá. México normalmente requiere un seguro de responsabilidad mexicano aparte.
• Cancelación y no renovación: cómo y cuándo la aseguradora puede terminar la póliza y con cuánto aviso.
• Avalúo: un proceso si usted y la aseguradora no están de acuerdo en el monto de un reclamo por daños al auto.

Paso 9: Lea los endosos

Los endosos cambian la póliza. Algunos comunes:

• Endoso de rideshare.
• Reembolso de renta de auto y asistencia en el camino.
• Gap o reemplazo de auto nuevo.
• Exclusión de un conductor por nombre.
• Asegurado adicional o beneficiario de pérdida para un prestamista o arrendador.

Cuando un endoso contradice el formulario principal, normalmente manda el endoso en ese tema.

Paso 10: Conozca sus derechos en reclamos en California

Las Regulaciones de Prácticas Justas de Liquidación de Reclamos de California (10 CCR §2695) fijan plazos y estándares para cómo las aseguradoras manejan los reclamos, incluido un aviso por escrito si necesitan más tiempo. Vea Cómo presentar un reclamo de seguro de casa en California, que explica las mismas reglas, y comuníquese con el Departamento de Seguros de California si tiene una queja.

Paso 11: Revise en cada renovación

En la renovación, compare la nueva página de declaraciones con la anterior:

• ¿Cambió algún límite, deducible o descuento?
• ¿Siguen correctos todos los conductores y vehículos?
• ¿Cambió la prima, y por qué?
• ¿Hay endosos o números de formulario nuevos?
• ¿Su paraguas todavía tiene los límites de auto exigidos? Vea la guía de seguro paraguas.

Todo junto: un ejemplo paso a paso

Digamos que su hijo de 19 años, que vive en casa, toma prestado su auto, choca por detrás a otro conductor en la 405 y ese conductor resulta lesionado.

1. Página de declaraciones: ¿Está el auto en la lista? ¿Su hijo aparece como conductor o está excluido por nombre? ¿Cuáles son sus límites de lesiones corporales y daños a la propiedad?
2. Definiciones: Un pariente que vive en su casa normalmente es un "familiar" y un asegurado mientras maneja su auto cubierto.
3. Acuerdo de cobertura de responsabilidad: La aseguradora se compromete a pagar los daños por lesiones y daños a la propiedad de los que usted o un familiar sean legalmente responsables, y a defender el reclamo.
4. Exclusiones: ¿Su hijo estaba repartiendo comida para una app en ese momento? Si es así, puede aplicar una exclusión de reparto a menos que tenga un endoso.
5. Cobertura de choque: Los daños a su propio auto se pagan con la cobertura de choque, menos el deducible, si la tiene.
6. Condiciones: Debe reportar el accidente pronto y cooperar con la investigación.

Revisar una póliza así, sección por sección, es también como la leen los ajustadores.

Preguntas para su agente

• ¿Qué significan mis límites de responsabilidad en un accidente grave?
• ¿Firmé una renuncia a la UM/UIM o elegí límites más bajos?
• ¿Estoy cubierto para rideshare o reparto?
• ¿Qué pasa si le presto mi auto a un amigo?
• ¿Mi póliza paga valor real en efectivo o reemplazo en un auto nuevo?
• ¿Necesito cobertura gap?
• ¿Estoy cubierto manejando en México?

Términos clave

• Página de declaraciones: El resumen de sus coberturas, límites, conductores y vehículos.
• Formulario de la póliza: El texto principal del contrato.
• Endoso: Un cambio al formulario para su póliza.
• Exclusión: Algo que la póliza no cubre.
• Condición: Una obligación o regla que ambas partes deben cumplir.
• Valor real en efectivo: El valor de su auto antes de la pérdida.

Errores comunes

• Leer solo la tarjeta del seguro.
• No revisar que cada conductor del hogar esté en la lista.
• No saber que renunció a la UM/UIM.
• Suponer que la póliza cubre rideshare o reparto.
• No notar un cambio de prima o de límite en la renovación.

Preguntas frecuentes

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