Respuesta corta: Cuando maneja para una app de rideshare o de reparto en California, su cobertura depende de lo que muestra la app en el momento del accidente. Con la app apagada, solo aplica su póliza de auto personal. Mientras está conectado esperando una solicitud, la ley de California exige límites de responsabilidad más bajos, y su póliza personal puede negarse a pagar. Desde que acepta un viaje hasta que el pasajero se baja, la empresa de rideshare debe tener $1,000,000 de responsabilidad primaria. Los huecos son los daños a su propio auto, sus propias lesiones y el tiempo de espera, y la solución suele ser un endoso de rideshare en su póliza personal más entender bien lo que da la app.
Esta guía es información general para quienes manejan para Uber, Lyft, DoorDash, Instacart, Uber Eats, Grubhub y apps parecidas en California. El texto de su póliza, los términos de seguro vigentes de la app y su contrato son los que valen.
Paso 1: Conozca los "periodos" de la app
Las aseguradoras y la ley hablan del rideshare por periodos:
| Periodo | Qué pasa | Quién cubre la responsabilidad |
|---|---|---|
| Periodo 0 | App apagada, uso personal | Su póliza de auto personal |
| Periodo 1 | App encendida, esperando solicitud | La empresa de rideshare debe dar al menos $50,000 por persona / $100,000 por accidente por lesiones y $30,000 por daños a la propiedad, más $200,000 de cobertura de exceso (la póliza del conductor puede contar para esto) |
| Periodos 2 y 3 | Viaje aceptado, camino al pasajero y durante el viaje | $1,000,000 de responsabilidad primaria; la empresa también da cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente de $60,000 por persona / $300,000 por incidente mientras hay un pasajero en el auto |
Fuente: Código de Servicios Públicos §5433, con la reforma de la SB 371 (vigente desde el 1 de enero de 2026). La SB 371 fijó la UM/UIM del periodo con pasajero en $60,000 por persona y $300,000 por incidente y la hizo obligación exclusiva de la empresa de rideshare. Para comparar con otros estados, vea Requisitos de seguro de rideshare por estado.
Paso 2: Entienda el hueco de la póliza personal
La mayoría de las pólizas de auto personales excluyen o limitan la cobertura mientras usa su auto para llevar personas o cosas a cambio de pago. Eso significa:
- En el periodo 1, su aseguradora personal puede negar el reclamo, y la cobertura de la app es menor y puede no incluir daños a su propio auto.
- En los periodos 2 y 3, la responsabilidad de la app es alta, pero el choque y la cobertura amplia de su propio auto normalmente solo aplican si usted los tiene en su póliza personal, y la cobertura de daños físicos de la app suele tener un deducible alto.
- No decirle a su aseguradora que maneja para una app puede llevar a un reclamo negado o a la no renovación.
Nuestra respuesta corta está en ¿Necesito un seguro especial para Uber o DoorDash en California?
Paso 3: Agregue un endoso de rideshare o compre una póliza híbrida
Un endoso de rideshare extiende su póliza personal al periodo 1 y a menudo da cobertura de daños físicos o ayuda con el deducible en los periodos 2 y 3. Normalmente es un agregado económico. Algunas aseguradoras ofrecen una póliza híbrida hecha para conductores de rideshare. No todas ofrecen alguna de las dos, así que si la suya no lo hace, tal vez sea momento de cambiar. Vea Cómo cambiar de aseguradora sin quedarse sin cobertura.
Pida a la aseguradora que confirme por escrito que el endoso cubre:
- Responsabilidad en el periodo 1.
- Choque y cobertura amplia en el periodo 1.
- Ayuda con el deducible de la app en los periodos 2 y 3.
- Reparto además de pasajeros.
Paso 4: Los repartidores tienen otras reglas
El reparto de comida y mandado no es lo mismo que llevar pasajeros. Las reglas de California en el §5433 aplican al rideshare de pasajeros. Las apps de reparto fijan sus propios términos de seguro, y las pólizas personales a menudo excluyen el reparto por pago.
Qué revisar si reparte:
- Qué cubre la póliza de la app y cuándo. Muchas apps de reparto dan responsabilidad solo durante una entrega activa, y solo en exceso de su póliza personal.
- Si su póliza personal excluye el reparto. Muchas lo hacen. Un endoso de rideshare o reparto puede resolverlo.
- Bicicletas, bicicletas eléctricas y scooters. Si reparte en dos ruedas, su póliza de auto puede no aplicar.
Paso 5: Conozca su cobertura de accidentes ocupacionales de la Prop 22
La Proposición 22, aprobada por los votantes en 2020, exige que las empresas de rideshare y reparto por app den seguro de accidentes ocupacionales a los conductores clasificados como contratistas independientes. Cubre al menos $1,000,000 en gastos médicos y la pérdida de ingresos al 66% de sus ganancias semanales promedio por hasta 104 semanas por lesiones sufridas mientras está conectado a la app. No es compensación laboral, y no cubre su auto. Vea Seguro de accidentes ocupacionales de la Prop 22.
Paso 6: Elija sus propios límites
Los mínimos de auto personal en California son $30,000 por persona, $60,000 por accidente y $15,000 por daños a la propiedad (qué significan esos números). Si maneja horas todos los días, los mínimos casi nunca alcanzan para el periodo 0. Considere:
- Responsabilidad: al menos 100/300/100.
- Conductor sin seguro o con seguro insuficiente: igual a sus límites de responsabilidad.
- Pagos médicos: útiles si no tiene un buen seguro de salud.
- Choque y cobertura amplia: si su auto está financiado o arrendado, su prestamista los exigirá, y los necesita para proteger su auto en todos los periodos.
- Reembolso de renta de auto: si su auto está en el taller, no puede manejar ni ganar.
Paso 7: Piense en su salud y sus ingresos
La cobertura de la Prop 22 se limita a lesiones mientras está conectado. Piense en:
- Seguro de salud por Covered California u otra fuente.
- Seguro de incapacidad, que paga si no puede trabajar por enfermedad o lesión, dentro o fuera de la app. El SDI de California en general no cubre a trabajadores por cuenta propia a menos que se inscriban en la cobertura opcional del estado.
- Seguro de vida, si su familia depende de sus ingresos. Vea la guía para comprar seguro de vida para familias de California.
Paso 8: Usar un auto rentado o el auto de otra persona
Algunas apps permiten rentar un auto por un programa asociado. Lea el contrato de renta: debe decir qué responsabilidad y qué cobertura de daños físicos aplican y de qué es usted responsable. Si maneja para una app el auto de un amigo o familiar, la póliza personal de esa persona puede no cubrirlo, y ella puede quedar expuesta como dueña.
Paso 9: Si tiene un accidente
- Póngase a salvo, llame al 911 si alguien está herido e intercambie información.
- Tome una captura de pantalla de la app que muestre su estado en ese momento (desconectado, esperando, en camino, en viaje).
- Tome fotos del lugar, de los daños y de la placa del otro auto.
- Reporte el accidente en la app y a su aseguradora personal. Diga a ambas la verdad sobre su estado en la app.
- Si hubo lesiones, muerte o más de $1,000 en daños a la propiedad, presente el formulario SR-1 al DMV dentro de 10 días.
- Guarde registros de las ganancias perdidas y los costos de reparación.
- Si le niegan un reclamo, pida la razón por escrito. El Departamento de Seguros de California puede ayudar con quejas sobre una aseguradora.
Paso 10: Impuestos y registros
Lleve un registro de millas, sus facturas de seguro y sus registros de reparación. Su profesional de impuestos le dirá qué es deducible. Los buenos registros también ayudan si necesita probar su estado en la app o sus ingresos perdidos después de un accidente.
Preguntas para su agente
- ¿Mi póliza excluye el rideshare o el reparto?
- ¿Ofrecen un endoso de rideshare, y cubre choque en el periodo 1?
- ¿Ayuda con el deducible de la app en los periodos 2 y 3?
- ¿Cubre reparto, no solo pasajeros?
- ¿Cuánto costaría subir mis límites de responsabilidad y UM/UIM?
- ¿Incluye reembolso de renta de auto?
Términos clave
- TNC: Empresa de red de transporte, el nombre legal de las apps de rideshare.
- Periodo 1: App encendida, esperando solicitud.
- Periodos 2 y 3: Desde que acepta el viaje hasta que deja al pasajero.
- Endoso de rideshare: Un agregado que extiende la póliza personal al manejo por app.
- Seguro de accidentes ocupacionales: La cobertura de la Prop 22 por lesiones mientras está conectado.
Errores comunes
- No decirle a la aseguradora que maneja para una app.
- Suponer que la app cubre los daños a su propio auto.
- Tener solo los mínimos del estado manejando tiempo completo.
- No tener choque en un auto del que depende su ingreso.
- Olvidar la captura de pantalla de la app después de un accidente.
Preguntas frecuentes
¿Mi seguro de auto personal me cubre mientras manejo para Uber o Lyft?
A menudo no, sobre todo con la app encendida mientras espera una solicitud. La mayoría de las pólizas personales excluyen o limitan el uso comercial. Un endoso de rideshare puede extender la cobertura.
¿Cuánto seguro dan Uber o Lyft en California?
Según el Código de Servicios Públicos §5433, mientras espera una solicitud la empresa debe dar al menos $50,000/$100,000/$30,000 más $200,000 de exceso. Desde que acepta el viaje hasta que deja al pasajero es $1,000,000 de responsabilidad primaria, más $60,000/$300,000 de UM/UIM mientras hay un pasajero.
¿La app cubre los daños a mi propio auto?
Solo en algunos periodos, normalmente con un deducible alto, y a menudo solo si usted tiene choque en su propia póliza. En el periodo 1, los daños a su auto comúnmente no están cubiertos sin un endoso de rideshare.
¿Los repartidores necesitan un endoso de rideshare?
Muchas pólizas personales excluyen el reparto por pago. Pregunte si el endoso de su aseguradora incluye reparto, y revise qué da la app de reparto.
¿Qué es el seguro de la Prop 22?
La Prop 22 exige que las apps den cobertura de accidentes ocupacionales a los conductores contratistas independientes: al menos $1,000,000 en gastos médicos y reemplazo de ingresos al 66% de las ganancias semanales promedio por hasta 104 semanas por lesiones mientras está conectado.
¿Qué hago justo después de un accidente manejando para una app?
Póngase a salvo, llame al 911 si hace falta, tome captura de su estado en la app, fotografíe el lugar y reporte el accidente en la app y a su aseguradora. Presente el SR-1 al DMV dentro de 10 días cuando se requiera.
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