Respuesta corta: Las aseguradoras combinan el costo estimado de reconstruir su casa con factores de riesgo como la ubicación, el riesgo de incendio forestal, el tipo de construcción, la edad del techo, el historial de reclamos y las medidas de protección. Luego aplican sus límites, deducible y descuentos. En California, el Departamento de Seguros debe aprobar las tarifas de cada aseguradora.
La aprobación de tarifas en California
Según la Proposición 103, las aseguradoras de propiedad y accidentes en California deben obtener la aprobación del Departamento de Seguros de California antes de usar sus tarifas. Cada aseguradora presenta su propio plan de tarifas, así que dos compañías pueden cotizar la misma casa de manera distinta. Reformas recientes cambiaron cómo las aseguradoras pueden considerar los modelos de catástrofes y los costos de reaseguro. Vea what is California's Sustainable Insurance Strategy (en inglés).
Factores principales
Costo de reconstrucción
El límite de vivienda, basado en el costo estimado de reconstruir (no en el valor de mercado), es un factor importante. Las casas más grandes o de lujo cuestan más de asegurar. Vea how much dwelling coverage do I need (en inglés).
Ubicación y riesgo de incendio forestal
Las aseguradoras consideran el riesgo de incendio forestal, la distancia a estaciones de bomberos e hidrantes, la clase de protección contra incendios, el crimen y el clima local. Las casas en zonas de alto riesgo pueden tener tarifas más altas o menos opciones.
Construcción y antigüedad
Importan los materiales, la antigüedad, los metros cuadrados, el tipo de cimientos y las actualizaciones de los sistemas eléctricos, de plomería y de calefacción.
Techo
La edad, el material y el estado del techo afectan el precio y la elegibilidad.
Historial de reclamos
Los reclamos anteriores en la propiedad o a su nombre pueden afectar la prima.
Coberturas elegidas
- Límites de vivienda, otras estructuras, bienes personales y pérdida de uso
- Límites de responsabilidad civil
- Costo de reemplazo vs. valor real en efectivo
- Endosos como costo de reemplazo extendido, reflujo de agua, líneas de servicio y averías de equipo
Deducible
Un deducible más alto generalmente reduce la prima. Algunas pólizas tienen deducibles separados para incendios forestales, viento o granizo.
Descuentos
- Mitigación de incendios forestales: California exige que las aseguradoras ofrezcan descuentos por ciertas medidas de mitigación bajo el marco "Safer from Wildfires". Vea what is California's Safer from Wildfires discount (en inglés).
- Dispositivos de protección como alarmas, rociadores y válvulas de cierre de agua
- Combinar seguro de casa y auto
- Historial sin reclamos
- Techo nuevo o sistemas actualizados
Por qué cambió su prima al renovar
- Aumentos de tarifas aprobados para su aseguradora
- Un ajuste por inflación que aumentó su límite de vivienda
- Nuevas evaluaciones de riesgo para su zona
- Reclamos o cambios en su casa
- Descuentos perdidos
El FAIR Plan
Si no encuentra cobertura en el mercado tradicional, el California FAIR Plan tiene precios distintos y puede combinarse con una póliza de diferencia en condiciones. Vea what is a FAIR Plan (en inglés).
Por qué no publicamos precios promedio
Las primas dependen de su casa, su ubicación, sus coberturas y las tarifas aprobadas de cada aseguradora. Los promedios pueden confundir. Un corredor puede comparar cotizaciones reales.
Cómo bajar su prima
- Asegúrese de que su límite de vivienda sea correcto (no demasiado bajo)
- Suba su deducible si puede pagarlo
- Haga mejoras de mitigación de incendios y documéntelas
- Instale dispositivos de protección
- Combine pólizas
- Actualice el techo, el cableado y la plomería
- Compare aseguradoras con un corredor independiente
Situaciones comunes
Dos vecinos reciben cotizaciones muy distintas. La construcción, la edad del techo, el historial de reclamos, las coberturas y los planes de tarifas de cada aseguradora pueden ser diferentes.
Su prima subió sin haber tenido reclamos. Los cambios de tarifas aprobados, las actualizaciones del costo de reconstrucción y los cambios de riesgo en la zona son razones comunes.
Usted reforzó su casa contra incendios forestales. Pida a su aseguradora que aplique los descuentos disponibles y envíe la documentación.
En resumen
No existe un precio único para el seguro de casa en California, porque cada póliza combina el costo de reconstrucción, los riesgos de la casa y sus coberturas con las tarifas aprobadas de la aseguradora. Lo que usted controla es tener límites correctos, elegir el deducible, hacer mejoras de mitigación y comparar opciones. Revise su póliza cada año.
Contacte a Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545. Vea nuestra página de seguro de casa.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la prima del seguro de casa?
Las aseguradoras combinan el costo de reconstrucción con factores como la ubicación, el riesgo de incendio, la construcción, el techo, el historial de reclamos, las coberturas, el deducible y los descuentos.
¿Quién aprueba las tarifas del seguro de casa en California?
El Departamento de Seguros de California aprueba las tarifas de las aseguradoras según la Proposición 103.
¿Por qué subió mi prima del seguro de casa?
Razones comunes incluyen aumentos de tarifas aprobados, un mayor costo de reconstrucción, cambios de riesgo en la zona, reclamos o descuentos perdidos.
¿Las medidas contra incendios forestales bajan la prima en California?
California exige que las aseguradoras ofrezcan descuentos por ciertas medidas de mitigación.
¿Un deducible más alto baja mi prima?
Generalmente sí, pero asegúrese de poder pagar el deducible.
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