La póliza de propiedad comercial de su taller cubre lo que está en el taller. En el momento en que un compresor se sube al tráiler, un pedido de gabinetes se queda en la cochera de un cliente esperando a que lo instalen, o una tarima de mercancía de otra persona está en su camión, usted ya está fuera de aquello para lo que se hizo esa forma. El inland marine llena ese espacio. Es una familia de pólizas, muchas de ellas llamadas floaters (pólizas flotantes), que siguen a la propiedad a donde vaya: equipo de contratistas, instalación, riesgo del constructor (builders risk), carga de camión (motor truck cargo), bienes de clientes (bailee’s customers), bellas artes y equipo de cómputo. Los reguladores describen la línea en la Nationwide Inland Marine Definition de la NAIC, y el hilo que une su lista es el movimiento: propiedad que se puede mover, que está en tránsito o que está ligada al transporte. Si su negocio es un camión lleno de equipo, esta es la línea que asegura ese equipo.
Por qué se llama marine
El inland marine nació del seguro marítimo (ocean marine), la cobertura para los bienes que cruzaban el océano, y conservó el nombre en tierra. Desde entonces se ha tratado del movimiento: propiedad en tránsito por tierra, propiedad que se mueve y no tiene una dirección fija, la responsabilidad de los depositarios (bailees) por los bienes de otras personas, y los puentes, torres y ductos que transportan bienes y señales.
La NAIC adoptó su Nationwide Inland Marine Definition en 1933 y la ha modificado dos veces desde entonces. Describe los riesgos que un estado puede clasificar como inland marine y aclara que no es una lista completa. Sus clases son importaciones, exportaciones, envíos nacionales, medios de transporte y comunicación (instrumentalities of transportation and communication), y floaters de propiedad personal y comercial; el hilo común es la propiedad que se puede mover, que está en tránsito o que está ligada al transporte o la comunicación. También deja fuera los muebles y accesorios fijos (furniture and fixtures), los bienes que todavía se están fabricando en el local del fabricante y el almacenamiento ordinario de su propia mercancía.
Lo que deja fuera una póliza de propiedad comercial
La forma estándar de propiedad comercial de ISO, la CP 00 10, paga las pérdidas de la propiedad cubierta en el local descrito en las declaraciones, más las extensiones de cobertura. La que importa es Property Off-Premises (propiedad fuera del local): propiedad cubierta que está temporalmente en un lugar que usted no posee, no arrienda ni opera, guardada en un lugar que usted arrienda, o en una feria o exposición comercial. En la edición de 2012 de la forma, CP 00 10 10 12, lo más que paga esa extensión es $10,000, y no aplica a la propiedad que está dentro o encima de un vehículo.
La forma también enumera lo que no es propiedad cubierta: vehículos o máquinas autopropulsadas registrados para usarse en vías públicas u operados principalmente fuera del local descrito. Una retroexcavadora que vive en las obras encaja en esa descripción. Su punto de partida para la valuación es el valor real en efectivo (actual cash value); el costo de reemplazo (replacement cost) es una opción que tiene que aparecer en las declaraciones. Las formas de inland marine se encargan del resto, la propiedad en un camión, en una obra o en el edificio de un cliente, y como grupo por lo general son más amplias que las formas de propiedad en riesgos cubiertos y en lugares.
Las formas comunes de inland marine
- Contractors equipment floater (póliza flotante de equipo de contratista). Maquinaria, herramientas y equipo identificados de naturaleza móvil, vaya a donde vaya. La clase de equipment floater de la definición marítima excluye los vehículos motorizados diseñados para usarse en carretera y los tráileres que estos jalan, así que la pickup y la lowboy van en el auto comercial (commercial auto); la excavadora que va encima de la lowboy no. La cobertura de herramientas y equipo, en detalle.
- Installation floater (póliza flotante de instalación). Maquinaria, equipo y materiales que usted instala: unidades de HVAC (aire acondicionado y calefacción), tableros eléctricos (switchgear), gabinetes. Están cubiertos donde se hace el trabajo, en tránsito y en almacenamiento temporal, hasta que el trabajo se termina y se acepta o hasta que termina el interés de usted. Es un builders risk especializado, con frecuencia en la misma forma.
- Builders risk (riesgo del constructor). Una estructura durante su construcción o renovación. No existe una sola forma estándar; la mayoría se emiten como inland marine a todo riesgo (all-risks), con el valor estimado de la obra terminada como límite y con la propiedad en el sitio, fuera del sitio y en tránsito incluida.
- Motor truck cargo (carga de camión). Propiedad en tránsito, por un transportista público (common carrier) o en sus propios camiones, según la forma. Más sobre la cobertura de carga.
- Bailee’s customers (bienes de clientes bajo su custodia). La propiedad de otras personas en tránsito hacia usted y desde usted, y mientras está bajo su custodia. No cubre su propia propiedad en su local.
- Bellas artes, instrumentos y computadoras. Las pólizas de bellas artes para negocios y galerías, las pólizas de procesamiento electrónico de datos (electronic data processing), los floaters de instrumentos para médicos y cirujanos y los floaters de equipo móvil están todos en la lista de la NAIC; en la práctica, cámaras, equipo de diagnóstico y laptops.
Cobertura detallada vs. general, y cómo se valúan las pérdidas
Dos decisiones dan forma a la cotización. La cobertura detallada (scheduled) fija un límite aparte para cada tipo de propiedad o para cada artículo de la lista; los suscriptores quieren marca, modelo, número de serie y valor de todo lo que va en la lista. La cobertura general (blanket) fija un solo límite para más de un tipo de propiedad o de ubicación, lo que va bien para las herramientas de mano y el material de obra. El programa de un contratista puede combinar las dos: la maquinaria grande en una lista, el equipo más pequeño con un límite general.
Luego viene la valuación. El valor real en efectivo descuenta la depreciación; el costo de reemplazo, en palabras de la forma de propiedad de ISO, paga “without deduction for depreciation” (sin descontar la depreciación) por propiedad de material y calidad comparables. La opción de costo de reemplazo de esa forma no aplica a obras de arte, antigüedades ni artículos raros; las pólizas de bellas artes son una clase aparte en la lista de la NAIC. Los suscriptores piden una lista de equipo con valores, dónde pasa la noche, cómo se transporta, los controles contra robo y el historial de pérdidas. El equipo rentado lleva su propia línea; el contrato de renta dice quién carga con la pérdida mientras usted tiene la máquina, así que envíelo junto con cualquier solicitud de certificado.
Quién lo necesita
- Contratistas: un equipment floater para el equipo propio y rentado, un installation floater para el material de la obra, builders risk cuando usted levanta la estructura. El seguro para contratistas se arma alrededor de la responsabilidad civil general; el inland marine sigue a las herramientas.
- Fotógrafos, servicios móviles y cuadrillas de campo: cualquier persona cuyo negocio es una van llena de cámaras, luces o equipo de diagnóstico, al que la extensión fuera del local de la forma de propiedad no llega mientras está en la van.
- Camioneros y transportistas (carriers): motor truck cargo para la carga, y un equipment floater para las correas, las lonas y las herramientas que van en el camión. Seguro de camiones explica cómo encaja la carga con la responsabilidad civil y el daño físico.
Lo que cuenta como inland marine en el papel varía según el estado. El código de Florida lo define según la costumbre general del negocio de seguros y las reglas de su comisión; Kentucky pone la lista de la NAIC en la KRS 304.5-080. La etiqueta es un asunto de regulación; lo que hace un floater es cubrir la propiedad sin importar dónde esté.
Preguntas frecuentes
¿Inland marine es lo mismo que un equipment floater?
Un floater es un tipo de póliza de inland marine. El inland marine es la línea; los equipment floaters, la cobertura de instalación, el builders risk, el motor truck cargo y las formas de bailee son pólizas que se emiten dentro de ella.
¿El inland marine cubre mi camión o mi van?
No. La clase de equipment floater de la definición marítima excluye los vehículos motorizados diseñados para usarse en carretera, y los tráileres y semirremolques que jalan los tractocamiones; esos van en una póliza de auto comercial. El equipo y la carga que van en el camión son para lo que sirve el inland marine.
¿Mi póliza de propiedad comercial cubre las herramientas en una obra?
Solo de forma limitada. La CP 00 10 de ISO extiende una cantidad con tope, $10,000 en la edición de 2012 de la forma, a la propiedad cubierta que está temporalmente fuera del local, y esa extensión no aplica a la propiedad que está dentro o encima de un vehículo. Los vehículos y las máquinas autopropulsadas que se operan principalmente fuera del local no son propiedad cubierta bajo esa forma en absoluto.
¿Cuál es la diferencia entre un installation floater y un builders risk?
El builders risk cubre la estructura mientras se construye o se renueva. Un installation floater cubre la maquinaria, el equipo o los materiales específicos que instala un contratista, desde el tránsito hasta que el trabajo se termina y se acepta. La definición de la NAIC los pone en una sola clase, y con frecuencia se emiten en la misma forma.
¿Necesito inland marine si rento equipo?
Lea primero el contrato de renta; dice quién es responsable de la máquina mientras usted la tiene. Cuando el responsable es usted, la respuesta habitual es un equipment floater redactado para incluir el equipo que usted renta o arrienda. Envíe el contrato con su solicitud de cotización.
Fuentes oficiales
- NAIC Model 701, Nationwide Inland Marine Definition (title; purpose and ‘does not include all’ language; classes A–F incl. F(2), F(9), F(10), F(11), F(18), F(23); Section 3 exceptions; 1933/1953/1977 chronology)
- ISO CP 00 10 10 12, Building and Personal Property Coverage Form, full text (premises described in the declarations; Property Off-premises extension, vehicle carve-out and $10,000 cap; Property Not Covered p.; Valuation 7.a; Replacement Cost option incl. works-of-art carve-out and ‘comparable material and quality’)
- IRMI glossary: building and personal property coverage form (CP 00 10 form number; coverage extensions incl. off-premises property)
- IRMI glossary: inland marine coverage (ocean marine roots; transit, movable property, instrumentalities, bailees; floaters cover without regard to location; generally broader than property forms)
- IRMI glossary: builders risk policy (no single standard form; inland marine; all risks; site, off-site storage, transit; completed value as limit)
- IRMI glossary: installation floater (specialized type of builders risk, often on the same form)
- IRMI glossary: motor truck cargo (in course of transit, by common carrier or on own vehicles)
- IRMI glossary: scheduled limits (separate limits per type of property or location) vs. blanket limit
- Florida Statutes § 624.607(3): inland marine insurance as established by general custom and rule of the commission
- Kentucky Revised Statutes 304.5-080: the NAIC classes written into state law
Información general a octubre de 2026 sobre el seguro inland marine, no es asesoría legal ni fiscal; mandan las formas de su póliza, la Nationwide Inland Marine Definition de la NAIC y el código de seguros de cada estado. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.