La mayoría de los propietarios en California cree que su póliza de casa cubre los terremotos. No es así. Una póliza estándar (HO-3 o HO-5) excluye el "movimiento de tierra", lo que significa que el temblor en sí, y la cimentación agrietada, la chimenea derrumbada o las tuberías rotas que resultan de él, generalmente no están cubiertos a menos que compre una cobertura de terremoto aparte. Una excepción importante: el incendio que ocurre después de un terremoto normalmente sí está cubierto por su póliza de casa o del FAIR Plan, algo muy relevante en una ciudad como Los Ángeles.
Esta guía explica cómo funciona la cobertura de terremoto en California, la diferencia entre la California Earthquake Authority (CEA) y las pólizas privadas, y cómo pensar en los deducibles para comprar una cobertura que realmente le sirva.
Por qué su aseguradora debe ofrecerlo, y por qué la mayoría dice que no
La ley de California exige que las aseguradoras que venden seguros de propiedad residencial ofrezcan cobertura de terremoto cuando emiten o renuevan una póliza de casa (Código de Seguros de California §10081 y siguientes). Esa oferta es la carta que muchos propietarios tiran a la basura cada año. El Departamento de Seguros de California (CDI) tiene una página para consumidores que vale la pena leer antes de decidir: CDI – Seguro de terremoto.
Las razones para rechazarla suelen ser dos: el costo y los deducibles. Ambas merecen una mirada más detallada, porque la cuenta no es tan simple como "es caro y nunca lo voy a cobrar".
Opción 1: la California Earthquake Authority (CEA)
La California Earthquake Authority es una entidad sin fines de lucro, administrada públicamente y financiada con fondos privados, creada después del terremoto de Northridge de 1994, cuando muchas aseguradoras dejaron de vender pólizas de casa por las pérdidas sísmicas. Usted compra una póliza de la CEA a través de una aseguradora residencial participante, es decir, la compañía que emite su póliza de casa, si participa.
Características principales de las pólizas de la CEA (confirme siempre los términos vigentes en el sitio de la CEA):
- Cobertura de vivienda vinculada al límite de vivienda de su póliza de casa.
- Opciones de deducible expresadas como porcentaje del límite de vivienda, históricamente del 5% al 25%. Un porcentaje más bajo significa una prima más alta.
- Cobertura opcional de pertenencias personales y de pérdida de uso / gastos de vivienda adicionales, que se eligen por separado.
- Descuentos en la prima por reforzamiento sísmico de casas antiguas (por ejemplo, anclar la casa a la cimentación y reforzar los muros enanos o cripple walls). La CEA explica los requisitos en su página de descuentos.
- Subvenciones Earthquake Brace + Bolt, un programa relacionado que ha ayudado a propietarios en códigos postales designados a pagar reforzamientos sísmicos: crmp.org.
La CEA también tiene una calculadora de primas en su sitio web para que usted pruebe distintos escenarios de deducible.
Opción 2: seguro de terremoto privado (fuera de la CEA)
Varias aseguradoras admitidas y de surplus lines venden pólizas de terremoto independientes, fuera de la CEA. Pueden ser diferentes de la CEA en aspectos útiles:
- Deducibles que se aplican por separado a la vivienda y al contenido, u opciones de porcentaje más bajas.
- Límites más altos para casas de alto valor (útil en Beverly Hills, las colinas de Los Ángeles y las zonas costeras).
- Cobertura para elementos que la CEA puede limitar, como revestimiento de mampostería, jardinería o piscinas, según la póliza.
- Modelos distintos de suscripción y precio según el tipo de suelo, la construcción y la antigüedad del edificio.
Las pólizas de surplus lines (no admitidas) no están respaldadas por la California Insurance Guarantee Association (CIGA) si la aseguradora quiebra. Vale la pena entender esa diferencia. La Surplus Line Association of California publica las aseguradoras elegibles.
Cómo funciona realmente el deducible
Aquí empiezan la mayoría de los malentendidos. Tome como ejemplo una casa con un límite de vivienda de $800,000:
| Opción de deducible | Monto que usted absorbe antes de que pague la cobertura de vivienda |
|---|---|
| 10% | $80,000 |
| 15% | $120,000 |
| 25% | $200,000 |
Son ejemplos de la aritmética, no cotizaciones. El punto es este: una póliza de terremoto no es para una grieta en el yeso. Es protección contra catástrofes, pensada para el caso en que su casa sufra daños graves o deba reconstruirse, y en que de otro modo seguiría pagando una hipoteca por una casa en la que no puede vivir.
Preguntas que debe hacerse:
- ¿Podría reconstruir sin el seguro? Si un terremoto fuerte dañara la mayor parte de la estructura, ¿podría pagar la reconstrucción con sus ahorros?
- ¿Qué exige mi hipoteca? Los prestamistas en California generalmente no exigen seguro de terremoto, pero una pérdida total no borra el préstamo.
- ¿Qué antigüedad tiene la casa y sobre qué está construida? Las casas de madera anteriores a 1980 sobre cimentación elevada, los edificios de "piso blando" (soft-story) y las casas en laderas o sobre relleno suelen ser más vulnerables. El California Geological Survey publica mapas de zonas de riesgo sísmico.
- ¿Dónde viviría? La cobertura de pérdida de uso paga los gastos de vivienda adicionales mientras se repara la casa. Sin ella, podría terminar pagando renta e hipoteca al mismo tiempo.
Dueños de condominios e inquilinos
- Dueños de condominios: la CEA y algunas aseguradoras privadas ofrecen pólizas para unidades de condominio que cubren mejoras dentro de la unidad, pertenencias, pérdida de uso y, muy importante, evaluaciones especiales (loss assessment) si la asociación cobra a los dueños por daños sísmicos en áreas comunes. Muchas asociaciones no compran seguro de terremoto para el edificio, así que una sola evaluación puede ser muy grande.
- Inquilinos: las pólizas de terremoto para inquilinos cubren pertenencias y gastos de vivienda adicionales, y suelen ser económicas.
El incendio después del terremoto: una cobertura que probablemente ya tiene
Después de un terremoto fuerte, los incendios causados por tuberías de gas rotas o fallas eléctricas pueden provocar más daño que el temblor mismo. Las pólizas de casa y del FAIR Plan normalmente cubren el incendio aunque lo haya causado un terremoto. Por eso es importante que su límite de vivienda refleje el costo real de reconstrucción. Si tiene el FAIR Plan, lea nuestra guía del California FAIR Plan.
Lista práctica para decidir
- ☐ Confirme que su póliza de casa excluye el terremoto
- ☐ Pida cotizaciones de la CEA y de aseguradoras privadas
- ☐ Calcule el deducible en dólares, no solo en porcentaje
- ☐ Decida si necesita cobertura de contenido y de pérdida de uso
- ☐ Revise si su casa califica para reforzamiento y descuentos
- ☐ Si vive en condominio, agregue cobertura de evaluaciones especiales
- ☐ Asegure el calentador de agua y los muebles pesados
- ☐ Haga un inventario del hogar
Cómo le ayuda un corredor independiente
Un corredor independiente puede comparar la CEA con varias aseguradoras privadas, explicarle los deducibles en dólares y coordinar la cobertura con su póliza de casa o del FAIR Plan. Comuníquese con Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545.
Preguntas frecuentes
¿Mi seguro de casa cubre terremotos en California?
No. Las pólizas estándar excluyen el movimiento de tierra. Necesita una póliza de terremoto aparte, aunque el incendio después de un terremoto normalmente sí está cubierto.
¿Qué es la California Earthquake Authority?
Es una entidad sin fines de lucro, administrada públicamente y financiada con fondos privados, que ofrece pólizas de terremoto a través de aseguradoras participantes.
¿Cómo funciona un deducible de terremoto?
Es un porcentaje del límite de vivienda. Con un límite de $800,000 y un deducible del 15%, usted absorbe $120,000 antes de que pague la cobertura de vivienda.
¿Hay descuentos por reforzar mi casa?
Sí. La CEA ofrece descuentos para ciertas casas antiguas reforzadas, y el programa Earthquake Brace + Bolt ha ofrecido subvenciones en códigos postales designados.
¿Los inquilinos pueden comprar seguro de terremoto?
Sí. Existen pólizas para inquilinos que cubren pertenencias y gastos de vivienda adicionales.
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