En los últimos años, muchos propietarios de California han recibido avisos de no renovación de su seguro de casa, sobre todo en zonas con riesgo de incendios forestales. Cuando ninguna aseguradora del mercado tradicional ofrece cobertura, el California FAIR Plan suele ser la opción de último recurso. Esta guía explica qué es, qué cubre, qué no cubre y cómo completar la protección que le falta.
¿Qué es el California FAIR Plan?
El FAIR Plan (Fair Access to Insurance Requirements) es una asociación creada por ley estatal en 1968. Todas las aseguradoras autorizadas para vender seguros de propiedad en California participan en él y comparten sus ganancias y pérdidas. Su propósito es ofrecer cobertura básica contra incendio a propietarios que no consiguen seguro en el mercado voluntario. No es una agencia del gobierno ni un programa de asistencia social: es un asegurador de último recurso.
El Departamento de Seguros de California (CDI) supervisa el FAIR Plan y publica información para consumidores: CDI – California FAIR Plan. El sitio oficial del plan es cfpnet.com.
¿Quién debería considerarlo?
- Propietarios que recibieron una no renovación y no encuentran otra aseguradora.
- Casas en zonas de alto riesgo de incendio donde las aseguradoras tradicionales no están aceptando clientes nuevos.
- Propiedades de renta, casas vacías o edificios comerciales que tienen dificultades para obtener cobertura.
Antes de aceptar el FAIR Plan, pida a un corredor independiente que revise el mercado completo, incluidas aseguradoras de surplus lines (no admitidas). A veces existen opciones más completas, aunque con otras condiciones.
Qué cubre el FAIR Plan
La póliza residencial del FAIR Plan es una póliza de riesgos nombrados. La cobertura básica incluye:
- Incendio, rayos y explosión interna (la cobertura principal).
- Humo, dependiendo de la póliza y las opciones elegidas.
- Cobertura extendida opcional, que puede incluir viento, granizo, explosión, disturbios, aeronaves, vehículos y humo.
- Vandalismo y daños maliciosos, como opción.
- Pérdida de uso o renta justa, de forma limitada, según la opción elegida.
Los límites máximos de vivienda han aumentado en los últimos años. Confirme los límites vigentes directamente con el FAIR Plan o con su corredor, ya que cambian con el tiempo y con las reformas regulatorias.
Qué NO cubre el FAIR Plan
Esta es la parte que más sorprende a los propietarios. La póliza del FAIR Plan normalmente no incluye:
- Responsabilidad civil personal, por ejemplo si alguien se lesiona en su propiedad.
- Robo.
- Daños por agua, como tuberías rotas o fugas.
- Congelamiento y otros riesgos comunes de una póliza de casa completa.
- Responsabilidad médica para visitantes.
- Terremoto e inundación (tampoco los cubre una póliza de casa tradicional).
Por eso, con solo el FAIR Plan, muchas familias quedan expuestas a riesgos cotidianos importantes.
La solución: la póliza de diferencia en condiciones (DIC)
Una póliza DIC (Difference in Conditions) se vende junto con el FAIR Plan para cubrir lo que este excluye. Una DIC típica puede incluir:
- Responsabilidad civil personal
- Robo
- Daños por agua
- Cobertura más amplia de pertenencias personales
- Gastos de vivienda adicionales más completos
La combinación FAIR Plan + DIC funciona de forma similar a una póliza de casa tradicional, aunque son dos pólizas con dos deducibles, dos facturas y dos compañías. Para que la DIC funcione bien, revise que ambas pólizas tengan límites coordinados y que no queden huecos entre ellas.
Si también quiere protección contra temblores, lea nuestra guía de seguro de terremoto en California. Con el FAIR Plan, el seguro de terremoto suele comprarse por separado con una aseguradora privada.
Cuánto cuesta
El precio del FAIR Plan depende de la ubicación, el tipo de construcción, el valor de la vivienda y el riesgo de incendio. En algunas zonas puede ser más caro que una póliza tradicional y ofrecer menos cobertura. Algunas acciones de mitigación de incendios pueden ayudar a reducir el costo: pregunte al FAIR Plan y a su corredor qué descuentos de mitigación están disponibles; el marco Safer from Wildfires del CDI exige que las aseguradoras reconozcan ciertas medidas. Vea nuestra guía de mitigación de incendios y descuentos.
Cómo reportar un reclamo
- Reporte la pérdida al FAIR Plan por teléfono o en línea en cfpnet.com.
- Si tiene una póliza DIC, reporte también a esa compañía. Algunos daños, como agua usada por los bomberos o robo durante una evacuación, pueden corresponder a la DIC.
- Las mismas reglas de prácticas justas de reclamos de California se aplican al FAIR Plan. Consulte nuestra guía sobre sus derechos al presentar un reclamo.
Cómo salir del FAIR Plan con el tiempo
El FAIR Plan está pensado como una solución temporal. Para intentar regresar al mercado tradicional:
- Mitigue el riesgo: techo clase A, rejillas resistentes a brasas, zona de 0 a 5 pies libre de materiales combustibles y espacio defendible.
- Documente todo con fotos, facturas e inspecciones.
- Pida a su corredor que revise el mercado cada año, sobre todo cuando cambian las reglas o cuando aseguradoras vuelven a aceptar clientes nuevos.
- Mantenga un historial de reclamos limpio cuando sea posible.
Propiedades de renta y negocios
El FAIR Plan también ofrece pólizas para viviendas de renta y para propiedades comerciales. Los propietarios que rentan deben combinarlas con cobertura de responsabilidad civil, ya sea mediante una DIC o una póliza de responsabilidad general. Vea nuestra guía de seguro para propietarios que rentan.
Lista de verificación
- ☐ Pedir a un corredor que busque opciones en el mercado tradicional y de surplus lines
- ☐ Confirmar los límites vigentes del FAIR Plan para su vivienda
- ☐ Elegir la cobertura extendida y de vandalismo si las necesita
- ☐ Comprar una póliza DIC para responsabilidad civil, robo y agua
- ☐ Considerar seguro de terremoto por separado
- ☐ Hacer mejoras de mitigación de incendios y documentarlas
- ☐ Revisar el mercado cada año para salir del FAIR Plan
Comuníquese con Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545. Puede enviar su solicitud en español.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el California FAIR Plan?
Es una asociación creada por ley estatal que ofrece cobertura básica contra incendio a propietarios que no pueden conseguir seguro en el mercado tradicional. Todas las aseguradoras de propiedad autorizadas en California participan en él.
¿El FAIR Plan cubre responsabilidad civil?
No. La póliza del FAIR Plan normalmente no incluye responsabilidad civil, robo ni daños por agua. Esas coberturas se pueden obtener con una póliza DIC.
¿Qué es una póliza DIC?
Una póliza de diferencia en condiciones que se vende junto con el FAIR Plan para cubrir riesgos que este excluye, como responsabilidad civil, robo y daños por agua.
¿El FAIR Plan cubre terremotos?
No. El seguro de terremoto debe comprarse por separado.
¿Puedo salir del FAIR Plan?
Sí. Mitigar el riesgo de incendio, documentar las mejoras y revisar el mercado cada año con un corredor puede ayudarle a volver a una póliza tradicional.
Alishahi Insurance · 439 N Canon Dr, Penthouse, Beverly Hills, CA 90210 · (877) 711-4545 · Licencia de CA #4348151. Información general solamente. No constituye asesoría legal, fiscal ni financiera, ni una determinación de cobertura. La cobertura depende del lenguaje de la póliza y de la suscripción, y las reglas varían según el estado.