El riesgo de incendios forestales ha cambiado el mercado de seguros de casa en gran parte del oeste del país. Las aseguradoras han subido las tarifas, endurecido sus requisitos y, en algunas zonas, dejado de renovar pólizas. Muchos propietarios preguntan: si protejo mi casa, ¿mi seguro será más barato o más fácil de conseguir? La respuesta honesta es que depende de dónde vive y de qué aseguradora usa. Pero la mitigación se reconoce cada vez más, y en California ya forma parte de la regulación de seguros. Esta guía explica qué funciona, qué se reconoce y cómo documentarlo.
Cómo los incendios dañan las casas
Las investigaciones del Insurance Institute for Business & Home Safety (IBHS) y de científicos del fuego muestran que muchas casas no se encienden por una pared de llamas, sino por brasas que el viento lleva por delante del incendio y que caen en rejillas de ventilación, canaletas, terrazas de madera o materiales combustibles cerca de la casa. Por eso, cambios pequeños cerca de la vivienda pueden marcar una gran diferencia.
Protección de la vivienda (home hardening)
Medidas clave:
- Techo con clasificación de fuego clase A.
- Rejillas de ventilación resistentes a brasas, con malla metálica fina.
- Aleros cerrados.
- Ventanas de doble panel con vidrio templado.
- Revestimiento no combustible, al menos cerca del suelo.
- Canaletas limpias con protectores no combustibles.
- Terrazas no combustibles cerca de la casa, sin nada combustible guardado debajo.
Espacio defendible
El espacio defendible es la vegetación controlada alrededor de la casa, que normalmente se describe por zonas:
- Zona 0 (0 a 5 pies): la zona resistente a brasas. Retire el mantillo combustible, las plantas, los muebles y las cercas pegadas a la casa. California está desarrollando reglamentos para la Zona 0 bajo la ley estatal.
- Zona 1 (5 a 30 pies): limpia y verde. Retire las plantas secas y mantenga separación entre árboles y arbustos.
- Zona 2 (30 a 100 pies): reduzca el combustible; mantenga el pasto corto y cree separación horizontal y vertical.
CAL FIRE describe estas zonas: CAL FIRE – Espacio defendible. La Asociación Nacional de Protección contra Incendios (NFPA) ofrece guía nacional con su programa Firewise: NFPA – Firewise USA.
Programas comunitarios
- Firewise USA: los vecindarios pueden obtener reconocimiento formando un comité, evaluando su riesgo, creando un plan de acción y documentando cada año el trabajo de mitigación. Algunas aseguradoras toman en cuenta este reconocimiento.
- Fire Risk Reduction Communities: la Junta Forestal de California mantiene una lista de comunidades que cumplen ciertos estándares, reconocida en las regulaciones de seguros de California.
- Fire Safe Councils y departamentos de bomberos locales a menudo ofrecen evaluaciones gratuitas de casas o programas de trituración de ramas.
Wildfire Prepared Home del IBHS
El IBHS creó la designación Wildfire Prepared Home, basada en sus investigaciones. Los propietarios completan las acciones de mitigación requeridas, envían la documentación y reciben la designación si son aprobados. El programa empezó en California y se ha ido extendiendo a otros estados: Wildfire Prepared Home. La designación puede ser una documentación útil al hablar con aseguradoras.
Las reglas Safer from Wildfires de California
California adoptó regulaciones, vigentes desde 2022, que exigen a las aseguradoras reconocer la mitigación de incendios en sus planes de tarifas y ofrecer descuentos por ciertas acciones a nivel de la propiedad y de la comunidad. Forman parte del marco Safer from Wildfires del Departamento de Seguros: CDI – Safer from Wildfires. Las regulaciones también exigen que las aseguradoras le informen su puntaje de riesgo de incendio y le den derecho a apelarlo. Las acciones reconocidas incluyen:
- Techo clase A, rejillas resistentes a brasas, aleros cerrados, ventanas de doble panel, 6 pulgadas de espacio vertical no combustible en la base de la casa, y cercas y portones no combustibles
- Cumplimiento del espacio defendible y retiro de combustibles de la Zona 0
- Programas comunitarios como Firewise USA y Fire Risk Reduction Communities
El monto de los descuentos varía según la aseguradora. Pregunte a su aseguradora qué incluye su plan registrado y pida su puntaje de riesgo de incendio.
Otros estados
Fuera de California no existe un estándar nacional único. Algunos estados han adoptado leyes o programas sobre modelos de riesgo de incendio, información de mitigación o descuentos. Consulte el sitio web del departamento de seguros de su estado. Algunas aseguradoras consideran voluntariamente las designaciones Firewise USA o Wildfire Prepared Home.
Cómo documentar la mitigación
- Tome fotos con fecha antes y después del trabajo: techo, rejillas, aleros, Zona 0, terrazas.
- Guarde recibos y permisos de techos, ventanas y rejillas.
- Obtenga reportes de inspección de agencias de bomberos o del IBHS.
- Guarde la documentación de Firewise o de programas comunitarios.
- Envíe la documentación a su aseguradora o corredor y pida que quede registrada en su expediente.
Si no encuentra cobertura
En California, el California FAIR Plan ofrece cobertura básica contra incendio como último recurso, y puede combinarse con una póliza de diferencia en condiciones (DIC) para otros riesgos. Vea nuestra guía del California FAIR Plan. Un corredor independiente también puede revisar aseguradoras de surplus lines.
Antes de un incendio: prepare su seguro
- Revise el límite de vivienda y la cobertura de costo de reemplazo extendido.
- Revise la cobertura de gastos de vivienda adicionales.
- Haga un inventario con nuestra plantilla de inventario del hogar.
- Conozca sus derechos al presentar un reclamo.
Lista de verificación de mitigación
- ☐ Techo clase A y rejillas resistentes a brasas
- ☐ Aleros cerrados y ventanas de doble panel
- ☐ Zona 0 libre de combustibles
- ☐ Espacio defendible en las Zonas 1 y 2
- ☐ Participar en Firewise USA u otro programa comunitario
- ☐ Considerar la designación Wildfire Prepared Home
- ☐ Documentar todo y enviarlo a su aseguradora
- ☐ En California, preguntar por los descuentos Safer from Wildfires y su puntaje de riesgo
Comuníquese con Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545 para revisar su seguro de casa.
Preguntas frecuentes
¿La mitigación de incendios baja mi prima de seguro?
Puede ser. California exige que las aseguradoras ofrezcan descuentos por ciertas acciones de mitigación. En otros estados, depende de la aseguradora.
¿Qué es la Zona 0?
Es el área dentro de los 5 pies alrededor de la casa, donde deben retirarse los materiales combustibles para reducir el riesgo de que las brasas la enciendan.
¿Qué es Wildfire Prepared Home?
Es una designación del Insurance Institute for Business & Home Safety para casas que completan acciones de mitigación específicas basadas en investigaciones.
¿Qué es Safer from Wildfires?
Es el marco de California que exige a las aseguradoras reconocer la mitigación de incendios en sus tarifas e informar a los consumidores su puntaje de riesgo de incendio.
¿Puedo apelar mi puntaje de riesgo de incendio?
Sí. Las regulaciones de California dan a los consumidores el derecho de conocer y apelar su puntaje de riesgo de incendio.
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