Manejar para una aplicación de transporte o de entregas es uno de los trabajos extra más comunes del país. También es una de las fuentes más comunes de confusión sobre el seguro. Muchos conductores creen que su póliza personal los cubre, o que el seguro de la aplicación lo cubre todo. La verdad está en medio, y los huecos dependen de lo que esté haciendo la aplicación en el momento del accidente.
Si busca una respuesta rápida, también tenemos una página breve sobre si necesita un seguro especial para Uber o DoorDash en California. Esta guía entra en más detalle.
Por qué las pólizas personales tienen un problema con el trabajo por aplicación
La mayoría de las pólizas de auto personales excluyen o limitan la cobertura mientras el vehículo se usa para transportar personas o bienes a cambio de pago. Esto suele llamarse exclusión de "transporte público o de alquiler" (livery), y algunas pólizas agregan exclusiones específicas para empresas de redes de transporte (TNC) o para entregas. Si choca mientras trabaja y su aseguradora aplica la exclusión, puede negar el reclamo, y puede no renovar su póliza al enterarse del uso comercial.
La NAIC y muchos reguladores estatales publican guías para consumidores sobre rideshare y seguros; encuentre el suyo en el directorio de la NAIC.
Los tres "periodos" del rideshare
El seguro para conductores de rideshare se describe por periodos, y la ley de California usa esta estructura en el Código de Servicios Públicos §5433: PUC §5433.
- Periodo 0 (aplicación apagada): usted es un conductor común. Su póliza personal se aplica normalmente.
- Periodo 1 (aplicación encendida, esperando un viaje): según la ley de California, la TNC o el conductor deben mantener una cobertura primaria de al menos $50,000 por persona / $100,000 por incidente por lesiones corporales y $30,000 por daños a la propiedad, más al menos $200,000 de responsabilidad en exceso por incidente. Estos límites son más bajos que en los periodos siguientes, y la cobertura de la TNC en este periodo normalmente no incluye daños por choque a su propio auto.
- Periodos 2 y 3 (desde que acepta un viaje hasta que deja al pasajero): California exige $1,000,000 de cobertura primaria de responsabilidad civil. Durante el Periodo 3, con un pasajero a bordo, la TNC también debe ofrecer cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente de $60,000 por persona y $300,000 por incidente, según la ley vigente.
La Comisión de Servicios Públicos de California (CPUC) regula a las TNC y publica información en su página de requisitos de seguro para TNC. Revise la ley para ver las cifras más actuales, ya que ha sido modificada. Otros estados tienen sus propias leyes de TNC con estructuras similares.
Dónde están los huecos
- Daños a su propio auto en el Periodo 1. La cobertura de la aplicación a menudo no cubre daños a su vehículo mientras espera un viaje.
- Deducibles. Cuando se aplica la cobertura de choque de la aplicación, puede tener un deducible alto.
- Límites más bajos en el Periodo 1. Si causa un accidente grave mientras espera un viaje, $50,000/$100,000 quizá no alcancen.
- Cancelación de la póliza personal. Aunque pague el seguro de la aplicación, su aseguradora personal podría no renovarlo por un uso comercial que usted no informó.
- Entregas. Las aplicaciones de entrega de comida y paquetes pueden no ser TNC según la ley, y sus programas de seguro varían mucho. Algunas solo ofrecen responsabilidad contingente durante entregas activas, y nada para su auto.
Endosos de rideshare y pólizas híbridas
Muchas aseguradoras ofrecen ahora un endoso de rideshare en la póliza personal. Normalmente extiende sus coberturas personales (incluidas la de choque y la integral) al Periodo 1, y a veces cubre el deducible de la aplicación en los periodos siguientes. Algunas también ofrecen endosos para entregas. Suelen ser económicos en comparación con el riesgo que cubren. Pregunte:
- ¿Cubre solo el Periodo 1 o también el deducible en los Periodos 2 y 3?
- ¿Incluye aplicaciones de entrega además de rideshare?
- ¿Hay límites de horas o de ingresos?
Cuándo necesita seguro comercial
Una póliza personal con endoso sirve para conductores ocasionales o de medio tiempo. Puede necesitar seguro de auto comercial si:
- Maneja a tiempo completo o usa varios vehículos para el negocio.
- Opera como empresa con empleados que manejan.
- Usa un vehículo a nombre de una empresa.
- Maneja para un servicio de limusinas u otra operación de alquiler que no es TNC, que normalmente requiere permisos y seguro comercial propios (en California, la CPUC regula a los transportistas charter-party).
- Transporta mercancía para varios clientes fuera de las aplicaciones, como mensajería o camiones de caja, donde pueden aplicarse reglas federales o estatales para transportistas.
Otras coberturas que debe considerar
- Conductor sin seguro o con seguro insuficiente en su propia póliza, importante en los Periodos 0 y 1.
- Pagos médicos o PIP, según su estado.
- Reembolso de renta de auto: si su auto está en el taller, sus ingresos se detienen.
- Cobertura GAP si su auto está financiado o arrendado.
- Seguro de accidentes ocupacionales: algunas aplicaciones lo ofrecen; no es lo mismo que el workers' comp.
- Seguro de ingresos por discapacidad para reemplazar sus ingresos si se lesiona y no puede manejar.
Sea honesto con su aseguradora
Dígale a su aseguradora que maneja para una aplicación. El costo de un endoso de rideshare es pequeño comparado con el riesgo de un reclamo negado o una póliza cancelada. Si su aseguradora no ofrece el endoso, un corredor independiente puede buscar una que lo ofrezca.
Después de un accidente mientras maneja para una aplicación
- Asegúrese de que todos estén bien y llame a la policía si es necesario.
- Tome fotos, incluida una captura de pantalla de la aplicación que muestre su estado (desconectado, esperando, en camino, pasajero a bordo).
- Reporte el accidente en la aplicación y a su aseguradora personal.
- Intercambie información con los otros conductores.
- Guarde registros de los ingresos perdidos.
Lista de verificación para conductores
- ☐ Informar a su aseguradora que maneja para una aplicación
- ☐ Agregar un endoso de rideshare o de entregas
- ☐ Conocer la cobertura y los deducibles de la aplicación en cada periodo
- ☐ Aumentar sus propios límites de responsabilidad y de conductor sin seguro
- ☐ Agregar reembolso de renta y cobertura GAP si las necesita
- ☐ Considerar seguro comercial si maneja a tiempo completo o como empresa
Comuníquese con Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545 para revisar su cobertura.
Preguntas frecuentes
¿Mi seguro personal me cubre si manejo para Uber o Lyft?
Muchas pólizas personales excluyen o limitan la cobertura mientras maneja para una aplicación. Un endoso de rideshare puede cubrir esos huecos.
¿Qué cobertura exige California para conductores de rideshare?
Con la aplicación encendida y esperando un viaje: $50,000/$100,000/$30,000 más $200,000 en exceso. Desde que acepta un viaje hasta dejar al pasajero: $1,000,000 de responsabilidad civil.
¿Qué es el Periodo 1?
Es el tiempo en que la aplicación está encendida y usted espera una solicitud. Es el periodo con más huecos de cobertura.
¿Los conductores de delivery están cubiertos igual que los de rideshare?
No necesariamente. Las aplicaciones de entrega tienen programas de seguro distintos, a menudo con menos cobertura.
¿Cuándo necesito seguro de auto comercial?
Si maneja a tiempo completo, opera como empresa, usa vehículos a nombre de una empresa o hace transporte de alquiler que no es por aplicación.
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