Respuesta corta: Para tener una licencia de contratista en California, necesita una fianza de contratista de $25,000 registrada ante la Contractors State License Board (CSLB) y un certificado de workers' comp o una exención válida si de verdad no tiene empleados. Los licenciatarios de techado (C-39), concreto (C-8), HVAC (C-20), remoción de asbesto (C-22) y servicio de árboles (D-49) deben tener workers' comp aunque no tengan empleados, y el requisito se extenderá a todas las clasificaciones el 1 de enero de 2028. Los licenciatarios que son LLC también deben tener seguro de responsabilidad con un límite total de al menos $1 millón cuando hay cinco personas o menos en la licencia, más $100,000 por cada persona adicional, hasta $5 millones. Además, la mayoría de los contratistas necesitan responsabilidad general porque los clientes y contratistas generales la exigen, auto comercial para los vehículos de trabajo, cobertura de herramientas y equipo y, en muchos trabajos, riesgo del constructor y los endosos de asegurado adicional que pide el contrato.
Esta guía es para contratistas y oficios en California, desde una persona con licencia hasta un equipo de carpinteros, electricistas o techadores. Es información general. Revise las reglas actuales de la CSLB, lea sus contratos y hable con su corredor sobre su trabajo.
Lo que exige la CSLB
| Requisito | Quién | Fuente |
|---|---|---|
| Fianza de contratista de $25,000 | Todo licenciatario | CSLB |
| Certificado de workers' comp, o exención si no hay empleados | Todo licenciatario | Requisitos de workers' comp de la CSLB |
| Workers' comp aunque no haya empleados | C-8, C-20, C-22, C-39, D-49; todas las clasificaciones a partir del 1 de enero de 2028 | CSLB; vea the contractor workers' comp 2028 guide (en inglés) |
| Seguro de responsabilidad | LLC: al menos $1 millón total para cinco personas o menos, más $100,000 por persona adicional, hasta $5 millones | Información de la CSLB sobre LLC |
| Divulgación por escrito | Los contratos de mejoras para el hogar deben decir si el contratista tiene seguro de responsabilidad general comercial | Materiales legales de la CSLB |
La fianza protege a los consumidores y a otros perjudicados por violaciones de la ley de licencias. No es un seguro para usted. Lea el acuerdo de indemnización de su fianza para ver si debe reembolsar a la afianzadora los reclamos que pague.
Un vencimiento del workers' comp puede suspender su licencia, lo que puede detener trabajos y pagos.
Workers' comp para contratistas
California exige workers' comp desde el primer empleado (Labor Code §3700), y la prueba ABC decide quién cuenta como empleado. Pagar a un ayudante con 1099 no lo convierte en subcontratista. Si un subcontratista no tiene workers' comp, sus trabajadores pueden contarse como suyos en la auditoría o tras una lesión, así que pida un certificado vigente a cada subcontratista antes de empezar. El workers' comp suele ser el mayor costo de seguro de un contratista, y se calcula por clasificación del oficio y nómina. Vea workers' comp paso a paso para pequeños empleadores en California.
Responsabilidad general: la exigen los contratos
Ninguna ley de California exige a la mayoría de los contratistas tener responsabilidad general, salvo el requisito para LLC, pero casi todo contratista general, administrador de propiedades y cliente comercial la pedirá. Cubre lesiones y daños a terceros por su trabajo, como un dueño de casa que se tropieza con sus materiales o daños por agua por una mala unión de plomería.
Lo que normalmente no cubre es el costo de rehacer su propio trabajo defectuoso.
Qué revisar en una póliza de responsabilidad general
- Límites: por ocurrencia, total general y total de operaciones terminadas.
- Operaciones terminadas: cobertura para reclamos después de terminar el trabajo, clave para constructores y remodeladores.
- Exclusiones: comunes en pólizas de contratistas son trabajo residencial, límites de altura, ciertos oficios, condiciones sobre subcontratistas y exclusiones "action-over".
- Endosos de asegurado adicional: para operaciones en curso y terminadas, exigidos por muchos contratos.
- Renuncia de subrogación y texto de primario y no contributivo.
El resto del programa de seguros
| Cobertura | Por qué la compran los contratistas |
|---|---|
| Auto comercial | Camionetas y vans de trabajo necesitan cobertura comercial; los autos de los empleados necesitan hired and non-owned auto. Vea la guía de auto comercial y flotillas |
| Herramientas y equipo (inland marine) | Cubre herramientas y equipo en las obras y en los vehículos, que el auto y la responsabilidad general normalmente no cubren |
| Riesgo del constructor | Cubre la obra en construcción contra pérdidas cubiertas como incendio o robo de materiales; muchas veces se exige en obras nuevas y remodelaciones grandes |
| Umbrella comercial | Agrega límites sobre responsabilidad general, auto y responsabilidad patronal; muchos contratistas generales la exigen |
| Responsabilidad profesional del contratista | Para trabajos de diseño y construcción o cuando se confía en su diseño |
| Responsabilidad por contaminación | Para oficios que pueden liberar contaminantes, como moho, asbesto o combustible |
| OCP (owner's and contractor's protective) | A veces lo exige el dueño del proyecto |
Paso a paso: cómo asegurar su negocio de construcción
Paso 1: Revise su licencia y clasificación
Confirme sus clasificaciones y si su oficio debe tener workers' comp ahora o desde el 1 de enero de 2028.
Paso 2: Mantenga la fianza y el workers' comp al día
Anote las fechas de renovación y confirme que la CSLB tenga los registros vigentes.
Paso 3: Defina quién trabaja para usted
Haga la lista de empleados y subcontratistas, y pida certificados a cada subcontratista.
Paso 4: Describa su trabajo con exactitud
Las aseguradoras calculan por oficio. Describa si hace trabajo residencial o comercial, construcción nueva o remodelación, alturas y trabajos peligrosos. Describir mal sus operaciones puede llevar a que un reclamo quede excluido.
Paso 5: Lea primero sus contratos
Saque los requisitos de seguro de sus contratos: límites, formularios de asegurado adicional, renuncias y umbrella.
Paso 6: Compre responsabilidad general que corresponda a su trabajo
Revise las operaciones terminadas y las exclusiones, no solo el precio.
Paso 7: Asegure sus vehículos y herramientas
Auto comercial para los vehículos de trabajo, HNOA para los autos de los empleados y una póliza inland marine para herramientas y equipo.
Paso 8: Agregue riesgo del constructor cuando el trabajo lo pida
Pregunte quién es responsable del riesgo del constructor en cada proyecto y asegúrese de que alguien lo compre.
Paso 9: Entregue certificados antes de cada trabajo
Emita certificados con los endosos correctos antes de empezar.
Paso 10: Revise en cada renovación
La nómina, los ingresos, los oficios y el tipo de trabajo cambian su precio y lo que necesita.
Errores comunes
- Dejar vencer el workers' comp entre pólizas. Puede suspender su licencia.
- No pedir certificados a los subcontratistas.
- Comprar responsabilidad general que excluye su trabajo principal.
- Pensar que la responsabilidad general paga por rehacer el trabajo.
- No asegurar las herramientas. El robo en camionetas y obras es común.
- Firmar contratos sin leer la sección de seguros.
- Clasificar mal su oficio en la solicitud.
Preguntas para su corredor
- ¿Mi póliza de responsabilidad general excluye trabajo residencial, ciertas alturas, oficios o trabajo de subcontratistas?
- ¿Incluye operaciones terminadas y por cuánto tiempo?
- ¿Qué formularios de asegurado adicional incluye para operaciones en curso y terminadas?
- ¿Mis herramientas y equipo están cubiertos en las obras y en los vehículos?
- ¿Quién comprará el riesgo del constructor en este proyecto?
- ¿Mi oficio necesita workers' comp ahora o desde el 1 de enero de 2028?
- ¿Qué límites de umbrella exigen mis contratistas generales?
- ¿Cómo tratará la auditoría los pagos a subcontratistas sin certificados?
Términos clave
- Fianza de contratista: una fianza que exige la CSLB para proteger a los consumidores y a otros.
- Operaciones terminadas: cobertura para reclamos que surgen después de terminar un trabajo.
- Asegurado adicional: un cliente o contratista general agregado a su póliza.
- Exclusión action-over: excluye reclamos donde un trabajador lesionado demanda a un tercero que luego le demanda a usted.
- Inland marine: cobertura para herramientas, equipo y bienes en tránsito o en obras.
- Riesgo del constructor: cobertura de propiedad para una obra en construcción.
- Personal registrado: las personas que aparecen en una licencia de la CSLB.
Su revisión anual de seguros de contratista
Antes de renovar, confirme sus clasificaciones de licencia y los registros de su fianza y workers' comp en la CSLB, actualice la nómina por oficio y sus ingresos estimados, y pida certificados vigentes a cada subcontratista. Compare sus límites y exclusiones de responsabilidad general con los contratos que espera firmar el próximo año. Revise que su lista de herramientas corresponda a lo que tiene y que cada vehículo de trabajo esté en la póliza de auto. Si va a agregar un oficio o empezar trabajo comercial o de construcción nueva, avise a su corredor antes de cotizar.
Tablas y guías relacionadas
- California contractor insurance and bond requirements (en inglés)
- Does general liability cover faulty workmanship? (en inglés)
- Contractor insurance (en inglés)
- Seguro para pequeños negocios en California
- State insurance rules hub (en inglés)
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro necesita un contratista en California para mantener su licencia?
Una fianza de contratista de $25,000 y un certificado de workers' comp o una exención válida. Las LLC también necesitan seguro de responsabilidad de al menos $1 millón total para cinco personas o menos, que aumenta con más personas.
¿Los contratistas necesitan workers' comp sin empleados?
Los licenciatarios C-8, C-20, C-22, C-39 y D-49 deben tenerlo de todos modos, y el requisito se extenderá a todas las clasificaciones el 1 de enero de 2028. Los demás pueden presentar una exención solo si de verdad no tienen empleados.
¿Es obligatoria la responsabilidad general para contratistas en California?
Por ley, solo para las LLC. Pero la mayoría de los clientes y contratistas generales la exigen, así que casi todos la necesitan en la práctica.
¿La responsabilidad general cubre mis herramientas?
Normalmente no. Las herramientas y el equipo se cubren con una póliza inland marine o de equipo de contratista.
¿Qué es el seguro de riesgo del constructor?
Cobertura de propiedad para una obra en construcción y sus materiales contra pérdidas cubiertas como incendio o robo. Los contratos suelen decir quién debe comprarlo.
¿La fianza de contratista es lo mismo que un seguro?
No. La fianza protege a los consumidores y a otros perjudicados por violaciones de la ley de licencias. El acuerdo de indemnización de su fianza puede exigirle reembolsar a la afianzadora los reclamos que pague.
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