Respuesta corta: La ley de California exige muy poco seguro de negocio, pero lo que exige es serio. Si tiene aunque sea un empleado, incluso de medio tiempo, debe tener seguro de compensación al trabajador (workers' comp) (Labor Code §3700), y operar sin él es un delito menor con una multa de al menos $10,000 (§3700.5). Todo vehículo que sea del negocio necesita al menos $30,000/$60,000/$15,000 de responsabilidad civil, y algunos oficios con licencia, como los contratistas que son LLC, deben tener seguro de responsabilidad o fianzas. Todo lo demás, como responsabilidad general, propiedad, responsabilidad profesional, cyber y umbrella, no lo exige la ley estatal, pero los contratos de arrendamiento, los clientes, los prestamistas y los lugares de eventos suelen exigir parte de esto, y la mayoría de los negocios lo necesitan para sobrevivir a una demanda o a un incendio. Empiece por lo obligatorio, luego agregue lo que exigen sus contratos y después cubra los riesgos que podrían cerrar su negocio.
Esta guía es para dueños de pequeños negocios en California, desde un consultor que trabaja solo hasta un restaurante o una empresa de construcción con personal. Es información general, no asesoría legal.
Tres niveles de "obligatorio"
- Obligatorio por ley. Una ley o una regla de licencia dice que debe tenerlo. No tenerlo puede traer multas, órdenes de cierre o problemas con la licencia.
- Obligatorio por contrato. Su arrendador, un cliente, un contratista general, un prestamista o un lugar de eventos lo exige, a menudo con límites fijos y su nombre como asegurado adicional. El estado no le multa, pero puede perder el local o el trabajo.
- Recomendado. Nadie le obliga, pero un solo reclamo podría costar más de lo que su negocio puede pagar.
Nivel 1: Lo que exige la ley de California
| Cobertura | Quién la necesita | Fuente |
|---|---|---|
| Workers' comp | Todo empleador con uno o más empleados, de tiempo completo o parcial | Labor Code §3700 |
| Castigo por no tenerlo | Delito menor con hasta un año de cárcel del condado, una multa de hasta el doble de la prima que se habría pagado (mínimo $10,000), o ambos | Labor Code §3700.5 |
| Responsabilidad de vehículos | Todo vehículo del negocio; al menos 30/60/15 para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2025 | Vehicle Code §16056 |
| Transportistas de carga por contrato | $300,000 o $750,000 según el peso del vehículo | Vehicle Code §34631.5 |
| Contratistas | Fianza de contratista de $25,000, certificado de workers' comp o exención válida y, para LLC, seguro de responsabilidad de al menos $1,000,000 | CSLB |
Workers' comp: el requisito que más se olvida
La regla aplica desde el primer empleado, aunque trabaje pocas horas o sea un familiar en nómina. El estado también puede emitir una orden de cierre con una multa de $1,500 por empleado, y hay castigos mayores si un empleado se lastima mientras usted no tiene seguro. Vea nuestra guía de workers' comp para pequeños negocios en California y qué pasa si se vence el workers' comp en California.
Llamar a alguien contratista independiente no resuelve el asunto. California aplica sus propias pruebas para decidir quién es empleado, y alguien a quien paga con un 1099 puede ser su empleado para workers' comp. Vea ¿necesito workers' comp para contratistas 1099? y quién está exento del workers' comp en California.
Vehículos comerciales
Si el vehículo es del negocio, necesita al menos el mínimo estatal, y la mayoría de las pólizas comerciales llevan mucho más porque los contratos a menudo piden $1,000,000. Si usted o sus empleados usan autos personales para mandados del negocio, pregunte por la cobertura hired and non-owned auto. Vea qué es el seguro hired and non-owned auto.
Reglas de cada licencia
Algunos oficios y profesiones tienen sus propias reglas de seguro o fianza a través de su junta de licencias. Los contratistas son el ejemplo más conocido. Si tiene una licencia estatal, revise las reglas de su junta en cada renovación.
Nivel 2: Lo que suelen exigir los contratos
- Responsabilidad general (GL). Cubre lesiones y daños a terceros por su local y operaciones, como un cliente que se resbala en su tienda. Los arrendamientos, clientes y lugares de eventos la piden con frecuencia, a menudo con el arrendador o cliente como asegurado adicional. Vea general liability insurance.
- Seguro de propiedad. Los arrendamientos suelen exigir que el inquilino asegure sus mejoras y contenido, y los prestamistas lo exigen en edificios y equipos financiados.
- Responsabilidad profesional (E&O). Los clientes que dependen de sus consejos o diseños a menudo la piden.
- Umbrella o exceso. Clientes grandes y contratistas generales a menudo exigen límites más altos que los de una sola póliza.
- Cyber. Cada vez más contratos la piden.
Antes de firmar un arrendamiento o contrato, lea la sección de seguros y envíela a su corredor. Requisitos como "primary and non-contributory", "waiver of subrogation" o límites específicos pueden requerir endosos.
Nivel 3: Lo recomendado para la mayoría de los negocios
| Riesgo | Cobertura a considerar |
|---|---|
| Un cliente se lastima o se dañan sus cosas | Responsabilidad general |
| Incendio, robo o agua en su local, equipo o inventario | Propiedad comercial |
| Tiene que cerrar tras una pérdida cubierta y sigue debiendo renta y nómina | Interrupción de negocio |
| Un cliente dice que su consejo o trabajo le costó dinero | Responsabilidad profesional |
| Una filtración de datos o ransomware | Cyber |
| Un empleado demanda por discriminación, acoso o despido injusto | Prácticas laborales (EPLI) |
| Una demanda mayor que los límites de su póliza | Umbrella comercial |
| Robo o fraude de un empleado | Crimen comercial |
| Daños por terremoto en su edificio o inventario | Terremoto comercial |
Muchos pequeños negocios empiezan con una póliza BOP (business owner's policy), que combina responsabilidad general y propiedad, y a menudo interrupción de negocio, por menos que comprarlas por separado. Vea qué cubre una póliza BOP para negocios.
Si trabaja desde casa, no suponga que su póliza de vivienda cubre el negocio. Muchas limitan los bienes del negocio y excluyen la responsabilidad del negocio.
Formar una LLC o corporación puede limitar parte de su responsabilidad personal, pero no reemplaza el seguro, y el negocio puede ser demandado.
Paso a paso: su plan de seguros de negocio
Paso 1: Haga la lista de su personal
Cuente a todos los que trabajan para usted, incluidos los de medio tiempo, familiares en nómina y quienes cobran con 1099. Si alguno es empleado, el workers' comp va primero.
Paso 2: Haga la lista de vehículos y su uso
Anote de quién es cada vehículo y para qué se usa.
Paso 3: Revise las reglas de su licencia
Busque los requisitos de seguro y fianza de su junta y anote las fechas de renovación.
Paso 4: Reúna sus contratos
Saque su arrendamiento, contratos con clientes importantes, documentos de préstamo y cualquier franquicia. Marque cada requisito de seguro.
Paso 5: Identifique sus riesgos más grandes
Pregúntese qué evento le costaría más: una lesión en el local, un incendio, un error profesional, una filtración de datos, una demanda laboral.
Paso 6: Pida cotizaciones que cumplan todos los requisitos
Dé a su corredor la lista de los pasos 1 a 5. Pida opciones que cumplan los requisitos legales y de contratos, y luego opciones para las coberturas recomendadas más importantes.
Paso 7: Compare más que el precio
Compare límites, deducibles, exclusiones, si los gastos de defensa reducen el límite y si las pólizas profesionales o cyber son "claims-made". Vea diferencia entre póliza claims-made y occurrence.
Paso 8: Pida certificados y manténgalos al día
Pida certificados de seguro para arrendadores y clientes y anote cada fecha de vencimiento.
Paso 9: Revise cada año y cada vez que algo cambie
Contratar personal, comprar un vehículo, firmar un arrendamiento, agregar un servicio o mudarse cambian lo que necesita. Avise a su corredor antes del cambio.
Ejemplos por industria
- Restaurantes: workers' comp si tiene empleados, responsabilidad civil para los vehículos del negocio y, normalmente por el contrato de arrendamiento, responsabilidad general, propiedad y responsabilidad por venta de alcohol (liquor liability). Vea California restaurant insurance requirements (en inglés).
- Salones y barberías: workers' comp para los empleados. Un estilista con licencia solo puede tratarse como arrendatario independiente de silla cuando cumple todas las condiciones de la ley, como fijar sus propios precios y horarios, cobrar directamente a sus clientes y tener su propia licencia de negocio. Vea California salon and barbershop insurance requirements (en inglés).
- Contratistas: fianza de $25,000, certificado de workers' comp o exención válida y, para LLC, seguro de responsabilidad. Algunas clasificaciones, como techado, concreto y HVAC, no pueden usar la exención de workers' comp. Vea contractor insurance (en inglés).
- Negocios en casa: si tiene un empleado, aunque sea de medio tiempo, necesita workers' comp. Revise si su póliza de vivienda limita los equipos del negocio o excluye la responsabilidad del negocio. Un endoso para negocio en casa o una póliza BOP pueden cubrir lo que falta.
- Empresas de seguridad: vea security guard insurance (en inglés).
- Más industrias: vea small business insurance by industry (en inglés).
Errores comunes de los dueños de negocios
- Pensar que sin empleados de tiempo completo no hace falta workers' comp. La regla aplica desde el primer empleado, incluso de medio tiempo.
- Suponer que un trabajador con 1099 no cuenta. California aplica sus propias pruebas para decidir quién es empleado.
- Firmar un arrendamiento sin leer la sección de seguros. Los límites y endosos que pide el arrendador pueden requerir cambios en su póliza antes de mudarse.
- Usar el auto personal para el negocio sin preguntar. La póliza personal puede no responder como espera.
- Dejar vencer un certificado. Un cliente puede detener pagos o cancelar un contrato si su seguro vence.
Tablas y guías relacionadas
- Workers' comp requirements by state (en inglés)
- California restaurant insurance requirements (en inglés)
- California contractor insurance and bond requirements (en inglés)
- Workers' compensation insurance
- Cómo cambiar de aseguradora sin quedarse sin cobertura
- State insurance rules hub (en inglés)
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro de negocio exige la ley en California?
Workers' comp si tiene empleados (Labor Code §3700), responsabilidad civil en los vehículos del negocio (Vehicle Code §16056) y cualquier seguro o fianza que exija su licencia, como la fianza de contratista y el seguro de responsabilidad para contratistas LLC.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad general en California?
No por ley estatal para la mayoría de los negocios. Pero arrendamientos, clientes, lugares de eventos y algunas licencias lo exigen, así que muchos negocios lo necesitan en la práctica.
¿Necesito workers' comp si tengo un solo empleado de medio tiempo?
Sí. California exige workers' comp desde el primer empleado, de tiempo completo o parcial. No tenerlo es un delito menor con una multa de al menos $10,000 (Labor Code §3700.5).
¿Necesito seguro de negocio si trabajo desde casa?
Muchas veces sí. Muchas pólizas de vivienda limitan los bienes del negocio y excluyen la responsabilidad del negocio.
¿Si formo una LLC ya no necesito seguro?
No. Una LLC puede limitar parte de la responsabilidad personal, pero el negocio puede ser demandado y sigue teniendo que cumplir con el workers' comp y otros requisitos.
¿Qué es una póliza BOP?
Un paquete que combina responsabilidad general y propiedad comercial, a menudo con interrupción de negocio, para negocios pequeños y medianos. Suele costar menos que comprar las mismas coberturas por separado.
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