Respuesta corta: En su primer año como propietario en California, confirme que la póliza corresponde a la casa que compró, que el límite de vivienda refleja el costo actual de reconstrucción y que su prestamista tiene prueba de la cobertura. Luego tome las decisiones que las pólizas estándar dejan en sus manos: el seguro contra terremotos (la aseguradora debe ofrecerlo y, si lo rechaza, volver a ofrecerlo cada dos años), el seguro de inundación (excluido de las pólizas estándar) y suficiente responsabilidad civil, tal vez con una póliza umbrella. Haga un inventario de su casa, documente sus mejoras contra incendios para posibles descuentos, lea el resumen de seguros de su HOA si tiene, y anote la fecha de renovación para tener tiempo de revisar o comparar. Esta lista sigue el orden en que la mayoría de los nuevos propietarios la necesitan.
Esta página es para los primeros 12 meses después de recibir las llaves. Si todavía está buscando casa o en escrow, la lista de antes del cierre es distinta. Si compra en una zona de incendios de Los Ángeles, lea también cómo comprar seguro de casa en Los Ángeles después de los incendios de 2025. Es información general; el texto de su póliza es el que vale.
Semana 1: Que la póliza corresponda a la casa
1. Lea la página de declaraciones línea por línea
- Nombres y dirección. Todos los dueños en el título deben aparecer como asegurados. Si la casa es de un fideicomiso o una LLC, pregunte cómo debe figurar.
- Cláusula hipotecaria. El nombre del prestamista y el número de préstamo deben ser correctos.
- Datos de la propiedad. Año de construcción, pies cuadrados, tipo de techo y construcción deben coincidir con la casa. Los datos equivocados pueden afectar un reclamo.
- Tipo de póliza. Sepa si tiene una HO-3, HO-5, una póliza de condominio (HO-6) o una del FAIR Plan con una póliza de diferencia en condiciones aparte.
2. Confirme que el límite de vivienda refleja el costo de reconstrucción
El precio de compra incluye el terreno, que no hay que reconstruir. El límite debe reflejar lo que costaría reconstruir la casa con los precios locales actuales. Pregunte cómo lo calculó la aseguradora y si tiene costo de reemplazo extendido o cobertura de mejoras exigidas por el código.
3. Confirme que su prestamista tiene la prueba de cobertura
Si tiene una cuenta de escrow, el administrador paga la prima. Asegúrese de que tenga su página de declaraciones y la aseguradora correcta. Si cree que no tiene seguro, puede comprar un seguro forzado y cobrárselo, después de los avisos por escrito que exigen las reglas federales (12 CFR §1024.37).
4. Guarde sus documentos fuera de casa
Guarde la póliza, la página de declaraciones, el teléfono de reclamos y sus documentos de cierre en la nube u otro lugar seguro.
Mes 1: Proteja lo que hay adentro y a quienes le visitan
5. Haga un inventario de la casa
Recorra cada cuarto con su teléfono y grabe lo que tiene, incluidos clósets, garaje y patio. Abra cajones y gabinetes. Fotografíe los números de serie y guarde recibos de compras grandes. Guarde el video fuera de casa.
6. Revise el límite de bienes personales y los sublímites
La mayoría de las pólizas limitan ciertas categorías, como joyas, relojes, arte, colecciones y efectivo, a montos bajos a menos que las asegure por separado. Si tiene artículos valiosos, pregunte por asegurarlos aparte.
7. Fije su límite de responsabilidad civil
La responsabilidad civil paga si alguien se lastima en su propiedad o usted daña algo ajeno por accidente. Ahora que es dueño, tiene más que proteger. Pregunte por límites más altos y una póliza umbrella personal.
8. Avise a su aseguradora de lo que cambia el riesgo
Una piscina, un trampolín, un perro, un negocio en casa, un alquiler de corto plazo o una unidad de vivienda adicional (ADU) pueden cambiar lo que necesita.
9. Conozca la regla de empleados domésticos
Si contrata a una niñera, persona de limpieza, jardinero o cuidador, California puede considerarle su empleado para workers' comp, y una póliza de vivienda con responsabilidad civil personal debe incluir workers' comp para empleados domésticos, salvo que haya otra cobertura válida (Insurance Code §11590).
Meses 2 a 3: Las decisiones que California deja en sus manos
10. Decida sobre el seguro contra terremotos
Las pólizas estándar no cubren daños por terremoto. La aseguradora debe ofrecer cobertura contra terremotos al emitir la póliza y, si la rechaza, volver a ofrecerla cada dos años en la renovación (Insurance Code §10081). Puede comprarla a través de la California Earthquake Authority o de una aseguradora privada.
Si su casa es de madera, antigua y sobre cimientos elevados, un refuerzo sísmico puede darle derecho a un descuento en la prima de la CEA, y el programa Earthquake Brace + Bolt ofrece subvenciones para un refuerzo conforme al código en códigos postales elegibles. Vea California earthquake Brace + Bolt grant (en inglés).
11. Decida sobre el seguro de inundación
Las pólizas estándar excluyen la inundación. Su prestamista debe exigir seguro de inundación si la casa está en una zona de alto riesgo de FEMA y el préstamo es de un prestamista regulado o asegurado por el gobierno federal. Fuera de esas zonas, usted decide. Revise la zona de su casa en el FEMA Flood Map Service Center. Las pólizas del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones normalmente tienen un período de espera de 30 días, así que no espere a la temporada de lluvias.
Si vive cerca de una zona quemada reciente, pregunte por flujos de lodo y escombros.
12. Revise la cobertura de agua y alcantarillado
Muchas pólizas cubren fugas repentinas pero excluyen las lentas, y el retroceso de alcantarillado o drenaje a menudo requiere un endoso. Ubique la llave principal de agua y considere detectores de fugas bajo los fregaderos y cerca del calentador.
Meses 3 a 6: Baje su riesgo y su prima
13. Documente su mitigación contra incendios
El marco Safer from Wildfires del Departamento de Seguros enumera medidas que las aseguradoras que presentan tarifas bajo ese marco reconocen con descuentos, como un techo Clase A contra incendios, rejillas resistentes a brasas y fuego, una zona de 5 pies resistente a brasas alrededor de la casa, aleros cerrados, ventanas mejoradas y espacio defendible. Tome fotos, guarde recibos y envíelos a su aseguradora.
14. Pregunte por otros descuentos
Alarmas monitoreadas, rociadores contra incendios, plomería o electricidad actualizadas, un techo más nuevo y combinar con el seguro de auto pueden dar descuentos, según el plan aprobado de cada aseguradora.
15. Arregle problemas pequeños antes de que sean reclamos
Limpie canaletas, revise el techo, dé mantenimiento al calentador de agua y cambie las mangueras viejas de lavadoras e inodoros.
Si compró un condominio o una casa en una HOA
16. Lea el resumen de seguros de la HOA
Toda HOA de California debe enviar a los dueños un resumen anual de sus seguros de propiedad, responsabilidad, terremoto, inundación y fidelidad, con la aseguradora, los límites y el deducible de cada uno (Civil Code §5300). El aviso obligatorio advierte que las pólizas de la asociación pueden no cubrir el contenido ni las mejoras de su unidad y que usted podría deber parte de un deducible. Úselo para fijar su cobertura HO-6, incluida la cobertura de evaluación de pérdidas (loss assessment).
Mes 9 en adelante: Prepárese para la primera renovación
17. Anote la fecha de renovación
Revise la oferta de renovación cuando llegue. En California, si la aseguradora no va a renovar una póliza de vivienda, debe enviar aviso por escrito al menos 75 días antes del vencimiento con la razón específica, y una renovación que reduzca límites o quite coberturas debe enviarse al menos 45 días antes e identificar cada cambio (Insurance Code §678).
18. Vuelva a revisar el costo de reconstrucción
Actualice el límite por cualquier remodelación y avise a la aseguradora de las mejoras.
19. Compare si conviene, sin quedarse sin cobertura
Si la prima subió mucho o la cobertura cambió, compare opciones con tiempo. Siempre active la póliza nueva antes de cancelar la vieja. Vea cómo cambiar de aseguradora sin quedarse sin cobertura.
20. Sepa qué hacer si tiene un reclamo
Guarde el teléfono de reclamos de su aseguradora y lea nuestra guía antes de necesitarla: cómo presentar y ganar un reclamo de seguro de casa en California.
La lista en una página
- [ ] Página de declaraciones revisada: nombres, dirección, prestamista, datos de la casa, tipo de póliza
- [ ] Límite de vivienda igual al costo actual de reconstrucción
- [ ] Prestamista con prueba de cobertura
- [ ] Documentos guardados fuera de casa
- [ ] Inventario grabado y guardado fuera de casa
- [ ] Artículos valiosos asegurados aparte si hace falta
- [ ] Límite de responsabilidad civil fijado; umbrella considerada
- [ ] Aseguradora avisada de piscina, perro, ADU, negocio o alquileres
- [ ] Regla de empleados domésticos entendida
- [ ] Decisión sobre terremoto; descuento o subvención por refuerzo revisados
- [ ] Zona de inundación revisada; decisión tomada
- [ ] Cobertura de agua y alcantarillado revisada; llave de agua ubicada
- [ ] Mitigación contra incendios documentada y enviada
- [ ] Descuentos consultados
- [ ] Resumen de seguros de la HOA leído; HO-6 ajustada (condominios)
- [ ] Fecha de renovación anotada; cobertura revisada antes de renovar
Tablas y guías relacionadas
- Homeowners non-renewal notice rules by state (en inglés)
- Replacement cost vs. actual cash value rules by state (en inglés)
- First-time homebuyer insurance checklist (en inglés)
- Seguro de vivienda
- State insurance rules hub (en inglés)
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de vivienda en California?
No por ley estatal, pero los prestamistas hipotecarios casi siempre lo exigen, y las HOA de condominios pueden exigir que los dueños tengan su propia cobertura.
¿Necesito seguro contra terremotos como nuevo propietario en California?
No es obligatorio, y las pólizas estándar excluyen los daños por terremoto. La aseguradora debe ofrecerle la cobertura y, si la rechaza, volver a ofrecerla cada dos años (Insurance Code §10081).
¿Cómo sé si necesito seguro de inundación?
Su prestamista debe exigirlo si la casa está en una zona de alto riesgo de FEMA y el préstamo es regulado o asegurado por el gobierno federal. Si no, usted decide. Las pólizas estándar excluyen la inundación, y las del NFIP normalmente tienen un período de espera de 30 días.
¿El límite de vivienda debe ser igual a lo que pagué por la casa?
No. Debe reflejar el costo de reconstruir la casa a precios actuales. El precio de compra incluye el terreno, que no hay que reconstruir.
¿Qué hago si mi HOA tiene un deducible muy alto?
Lea el resumen anual de seguros de la HOA (Civil Code §5300) y pregunte por la cobertura de evaluación de pérdidas en su póliza HO-6, que puede ayudar si la asociación pasa a los dueños parte de un deducible o pérdida.
¿Cuándo debo empezar a revisar mi primera renovación?
Unos meses antes de la fecha de renovación. Las aseguradoras de California deben dar al menos 75 días de aviso de una no renovación y al menos 45 días de aviso de una renovación que reduzca la cobertura (Insurance Code §678).
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