Para muchos contratistas y trabajadores de oficios, el robo de herramientas de una camioneta, van u obra es una de las pérdidas más comunes y frustrantes. Puede detener el trabajo por días mientras se reemplaza lo que falta. Muchos dueños suponen que su póliza de auto comercial pagará. Normalmente no es así. Esta guía explica qué póliza realmente cubre las herramientas robadas, las condiciones que pueden complicar un reclamo y cómo organizar la cobertura antes de una pérdida. Para un panorama general en inglés, vea nuestra página de tools and equipment insurance for contractors.
Por qué el auto comercial normalmente no cubre herramientas
La cobertura de daños físicos del auto comercial protege el vehículo en sí y, a veces, el equipo instalado de forma permanente. Las herramientas y el equipo que se llevan dentro del vehículo normalmente no están cubiertos. Un reclamo de cobertura amplia (comprehensive) puede cubrir una ventana rota o una cerradura dañada, pero no las herramientas que se llevaron.
Es poco probable que su póliza de propietario de vivienda ayude. Esas pólizas suelen limitar o excluir los bienes de negocio, sobre todo fuera de la casa. Vea nuestra página de home-based business insurance (en inglés).
La cobertura correcta: herramientas y equipo (inland marine)
La cobertura de herramientas y equipo, a menudo llamada "contractor's equipment floater" o "installation floater", es un tipo de inland marine insurance. Cubre bienes móviles que viajan entre obras, su taller y su vehículo. Con frecuencia se agrega a una póliza para dueños de negocios (BOP) o se emite como una póliza aparte.
Lo que puede cubrir
- Herramientas manuales y eléctricas
- Escaleras, andamios y equipo pequeño
- Equipo más grande, como generadores, compresores y miniexcavadoras, si están listados
- Bienes en tránsito, en obras y en almacenamiento
Listados vs. no listados
- Equipo listado (scheduled): artículos individuales con número de serie y valor, normalmente los de mayor valor.
- Herramientas no listadas (unscheduled): un límite general para artículos pequeños, a menudo con un máximo por artículo.
Si un artículo valioso no está listado, el límite por artículo puede restringir lo que se le pague.
Costo de reemplazo vs. valor real en efectivo
El costo de reemplazo paga para comprar herramientas nuevas comparables. El valor real en efectivo resta la depreciación, lo que puede dejarlo muy corto en herramientas viejas. Pregunte cuál aplica.
Condiciones que pueden afectar los reclamos por robo
Lea con cuidado las condiciones de robo. Ejemplos comunes:
- Vehículo cerrado con llave: el robo de un vehículo sin vigilancia puede estar cubierto solo si estaba cerrado con llave y hay señales visibles de entrada forzada.
- Compartimento cerrado: algunas pólizas exigen que las herramientas estén guardadas en una caja o compartimento cerrado con llave, no en la caja abierta de la camioneta.
- Exclusiones nocturnas: algunas pólizas limitan el robo de vehículos dejados durante la noche, a menos que estén en un garaje cerrado.
- Desaparición misteriosa: las herramientas que simplemente desaparecen, sin evidencia de robo, a menudo están excluidas.
- Obras sin vigilancia: algunas pólizas exigen que la obra esté asegurada.
- Robo por empleados: el robo cometido por sus propios empleados a menudo está excluido.
Si con frecuencia deja herramientas en un vehículo durante la noche, dígaselo a su corredor y consiga una cobertura adecuada.
Otras situaciones a considerar
Herramientas personales de los empleados
Si sus empleados traen sus propias herramientas, verifique si su póliza cubre las herramientas de empleados y hasta qué límite. Algunas pólizas lo ofrecen como opción.
Equipo alquilado o prestado
El equipo alquilado a una compañía de renta puede exigir que usted tenga cobertura o que compre la exención de daños de la compañía. Su póliza puede ofrecer cobertura de equipo alquilado, a veces con un límite y con cobertura del costo de alquiler mientras se hacen reparaciones.
Equipo arrendado
Los contratos de arrendamiento a menudo exigen seguro y que el arrendador figure como beneficiario de pérdidas (loss payee).
Averías del equipo
Las pólizas de inland marine normalmente excluyen las averías mecánicas y el desgaste.
Qué hacer después de un robo
- Llame a la policía y obtenga un número de reporte. Las aseguradoras normalmente lo exigen.
- Tome fotos de los daños al vehículo y del lugar.
- Haga una lista de lo que falta con descripciones, números de serie y valores estimados.
- Avise a su corredor o aseguradora de inmediato.
- Reúna recibos, fotos o estados de cuenta que demuestren que las herramientas son suyas.
- Revise casas de empeño y mercados en línea, y dé a la policía los números de serie.
- Separe los reclamos: los daños al vehículo pueden ir bajo su póliza de auto y las herramientas bajo su póliza de inland marine, cada una con su propio deducible.
Deducibles y pérdidas pequeñas
Un deducible alto reduce la prima, pero puede hacer que los robos pequeños no valgan la pena reclamarse. Elija un deducible que pueda pagar cómodamente varias veces al año y considere con qué frecuencia sus herramientas salen del taller.
Cómo prevenir el robo de herramientas
- Mantenga un inventario con fotos y números de serie, y actualícelo cuando compre herramientas.
- Grabe o marque las herramientas con el nombre de su negocio o un identificador único.
- Use cajas con llave para la camioneta, almacenamiento tipo bóveda o estantes con candado en la van.
- Estaciónese en áreas iluminadas o en garajes cerrados durante la noche.
- Saque las herramientas del vehículo cuando sea posible.
- Instale rastreadores GPS en el equipo de alto valor.
- Use alarmas y cámaras en su taller y en los vehículos.
- Limite el acceso a las áreas donde guarda las herramientas.
Lista de control
- ☐ Confirmar que su auto comercial no cubre las herramientas dentro del vehículo
- ☐ Comprar cobertura de herramientas y equipo (inland marine)
- ☐ Listar los artículos de alto valor
- ☐ Preguntar por el costo de reemplazo
- ☐ Leer las condiciones de robo en vehículos y obras
- ☐ Agregar herramientas de empleados y equipo alquilado si lo necesita
- ☐ Mantener un inventario actualizado
- ☐ Ver nuestra página de seguro para contratistas y qué pasa con un reclamo contra la fianza de licencia
Contacte a Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545 para revisar su cobertura de herramientas.
Read this article in English: https://alishahiinsurance.com/stolen-tools-from-truck-insurance
Preguntas frecuentes
¿El seguro de auto comercial cubre las herramientas robadas de mi camioneta?
Normalmente no. La cobertura de daños físicos del auto comercial cubre el vehículo, no las herramientas que lleva dentro. Las herramientas normalmente se cubren con una póliza de herramientas y equipo (inland marine).
¿El seguro de vivienda cubre mis herramientas de trabajo?
Las pólizas de vivienda suelen limitar o excluir los bienes de negocio, sobre todo fuera de casa.
¿Qué es un "contractor's equipment floater"?
Una póliza de inland marine que cubre herramientas y equipo móvil en obras, en tránsito y en almacenamiento.
¿Por qué me negaron el reclamo por robo de herramientas?
Las razones comunes incluyen la falta de señales de entrada forzada, herramientas dejadas en la caja abierta de la camioneta, exclusiones nocturnas o desaparición misteriosa.
¿Están cubiertas las herramientas de los empleados?
Solo si su póliza incluye cobertura de herramientas de empleados. Pregunte a su corredor.
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