Seguro de terremoto en Los Ángeles: ¿vale la pena?

Respuesta corta: El seguro de terremoto vale la pena para muchos propietarios de Los Ángeles que no podrían reparar o reconstruir su casa después de un terremoto fuerte mientras siguen pagando la hipoteca, y es menos necesario para quienes tienen ahorros suficientes para absorber una pérdida grande. Las pólizas estándar de vivienda excluyen los daños por terremoto. Su aseguradora debe ofrecer cobertura contra terremotos al emitir la póliza y, si la rechaza, volver a ofrecerla cada dos años (Insurance Code §10081), pero ni la ley estatal ni la mayoría de los prestamistas le obligan a comprarla. Las pólizas de terremoto suelen tener un deducible igual a un porcentaje del límite de cobertura, así que están hechas para daños graves, no para grietas pequeñas. El precio depende de la ubicación, la distancia a fallas, el suelo, la construcción, la antigüedad y los refuerzos de la casa (en pólizas de la California Earthquake Authority, Insurance Code §10089.40). Un refuerzo sísmico que califique en una casa antigua puede bajar la prima de la CEA, y hay subvenciones que pueden ayudar a pagarlo. Para decidir, compare la prima y el deducible con lo que de verdad debería pagar si la casa sufriera daños graves.

Esta guía es para propietarios, dueños de condominio e inquilinos en Los Ángeles. Es información general, no un pronóstico de ningún terremoto.

Qué cubre y qué no cubre

Lo que normalmente cubre

• Vivienda: reparación o reconstrucción por daños del temblor, por encima del deducible.
• Bienes personales: sus pertenencias, si elige esa cobertura.
• Pérdida de uso: gastos extra de vivienda si no puede vivir en la casa durante las reparaciones, si elige esa cobertura.
• Algunas pólizas: mejoras exigidas por el código, reparaciones de emergencia y, para condominios, evaluación de pérdidas por cuotas de la HOA.

Lo que normalmente no cubre

• Daños por debajo del deducible
• El terreno y, en muchas pólizas, jardines, piscinas, cercas o revestimientos de piedra, salvo que la póliza los agregue
• Inundaciones, incluso por una presa rota o un tsunami, salvo que la póliza diga otra cosa
• Vehículos, que se cubren con la cobertura amplia de su seguro de auto, si la tiene

Incendio después de un terremoto

El incendio que ocurre después de un terremoto generalmente lo cubre su póliza de vivienda (o la del California FAIR Plan), porque el incendio es un riesgo cubierto sin importar su causa. El seguro de terremoto es para el daño del temblor.

Quién lo ofrece

• La California Earthquake Authority (CEA): una entidad de administración pública y financiamiento privado que vende pólizas residenciales por medio de aseguradoras participantes.
• Aseguradoras privadas: aseguradoras admitidas y de surplus lines con pólizas de terremoto aparte, a veces con otras opciones de deducible o límites más altos.

Compare ambas. Vea seguro de terremoto en California: CEA vs. privado.

Cómo funciona el deducible en porcentaje

Los deducibles de terremoto suelen ser un porcentaje del límite, no una cantidad fija. Así es la cuenta para una casa con un límite de vivienda de $800,000:

Son ejemplos de la cuenta, no cotizaciones, y las opciones varían según la aseguradora. El seguro de terremoto no es para una grieta en la entrada; es protección contra una catástrofe.

Qué afecta el precio

Para pólizas de la CEA, la ley exige que las tarifas se basen en la ubicación y distancia a fallas, el tipo de suelo, la construcción, la antigüedad y las medidas para reducir el riesgo sísmico (Insurance Code §10089.40). Las aseguradoras privadas usan sus propios modelos. En la práctica:

• Ubicación y suelo pesan mucho. El California Geological Survey publica mapas de zonas de riesgo sísmico.
• Construcción. Las casas de madera se comportan distinto que las de mampostería o los edificios "soft-story".
• Antigüedad y refuerzos. Una casa anterior a 1979 anclada a los cimientos, con muros de cripta reforzados y calentador de agua sujeto, califica para un descuento de al menos 5% en la prima de la CEA.
• Deducible y límites que elija.

Subvenciones para refuerzos

El programa Earthquake Brace + Bolt ofrece subvenciones de hasta $3,000 para un refuerzo sísmico conforme al código en casas de madera construidas antes de 1980, sobre cimientos elevados con espacio de acceso, en códigos postales elegibles, y los hogares que califican por ingresos pueden recibir más. Las inscripciones abren por temporadas.

Para quién vale más la pena

• Si no podría reconstruir con sus ahorros. Una casa dañada no borra la hipoteca.
• Si la mayor parte de su patrimonio está en la casa.
• Si no tendría otro lugar donde vivir. La pérdida de uso paga gastos extra mientras reparan.
• Si su casa es antigua, está en una ladera, sobre suelo blando o es de cimientos elevados sin refuerzo.
• Si es dueño de un condominio en una HOA sin seguro de terremoto, donde podrían cobrarle cuotas por las reparaciones del edificio.

Puede ser menos necesario si tiene muchos ahorros fuera de la casa, poca o ninguna hipoteca y podría absorber una pérdida grande. Aun así, algunos dueños lo compran por tranquilidad.

Condominios e inquilinos

Dueños de condominio: la póliza maestra de la HOA puede no incluir terremoto y, si lo incluye, el deducible puede ser alto y pasar a los dueños. Lea el resumen anual de seguros de la HOA, que debe indicar el límite y deducible de cualquier póliza de terremoto (Civil Code §5300), y pregunte por pólizas de terremoto para condominio con evaluación de pérdidas. Vea la guía de seguro de condominio y HO-6 en Los Ángeles.

Inquilinos: la cobertura de terremoto para pertenencias y pérdida de uso puede ayudar si su edificio queda clausurado y tiene que mudarse de pronto.

Paso a paso: cómo decidir

Paso 1: Conozca su costo de reconstrucción

Empiece con el límite de vivienda de su póliza y confirme que refleja el costo actual de reconstrucción.

Paso 2: Revise los factores de riesgo de su casa

Año de construcción, tipo de cimientos, construcción y condiciones del suelo o ladera.

Paso 3: Revise si califica para un refuerzo

Si su casa es de madera, antigua y de cimientos elevados, averigüe si está anclada y reforzada y si califica para un descuento o una subvención Brace + Bolt.

Paso 4: Pida cotizaciones con varios deducibles

Pida cotizaciones de la CEA y privadas con varios deducibles, con y sin bienes personales y pérdida de uso.

Paso 5: Haga las cuentas del peor caso

Para cada cotización, sume un año de prima al deducible. Compárelo con lo que le costaría una pérdida grave sin cobertura: reconstruir, pagar la hipoteca y vivir en otro lugar.

Paso 6: Decida sobre pertenencias y pérdida de uso

La pérdida de uso muchas veces es lo que sostiene a una familia durante una reparación larga.

Paso 7: Compre o rechace por escrito

Si la rechaza, su aseguradora volverá a ofrecerla cada dos años. También puede comprarla en otros momentos, según las reglas de la aseguradora.

Paso 8: Prepárese de todos modos

Sujete el calentador de agua, asegure los muebles pesados, tenga un kit de emergencia, guarde documentos e inventario fuera de casa y sepa cerrar el gas.

Después de un terremoto

Documente el daño, proteja la propiedad y reporte el reclamo pronto. Aplican los plazos de California para manejar reclamos. Después de un estado de emergencia declarado, el Departamento de Seguros ofrece mediación gratuita para reclamos residenciales por terremoto que cumplan los requisitos del programa. Vea cómo presentar y ganar un reclamo de seguro de casa en California.

Preguntas al pedir cotizaciones

1. ¿Qué opciones de deducible hay, y el deducible se aplica aparte a la vivienda y a las pertenencias?
2. ¿La póliza cubre mejoras exigidas por el código y reparaciones de emergencia?
3. ¿Cuánta pérdida de uso incluye y puedo subirla?
4. ¿Cubre revestimientos de piedra, jardines, piscinas o cercas?
5. ¿Mi casa califica para un descuento por refuerzo y qué prueba necesito?
6. Para condominios, ¿hay evaluación de pérdidas por terremoto?
7. ¿La póliza es de la CEA o de una aseguradora privada, y la aseguradora es admitida?
8. ¿Puedo cambiar el deducible o los límites en la renovación?

Términos clave

• Deducible en porcentaje: un deducible igual a un porcentaje de su límite.
• CEA: la California Earthquake Authority.
• Refuerzo sísmico: anclar la casa a los cimientos y reforzar los muros de cripta, entre otras medidas.
• Muro de cripta (cripple wall): un muro corto de madera entre los cimientos y el primer piso en algunas casas antiguas.
• Pérdida de uso: cobertura de gastos extra de vivienda mientras se repara la casa.
• Edificio clausurado (red-tagged): un edificio que las autoridades declararon inseguro para habitar.

Una forma sencilla de decidir

Anote tres números: la prima anual, el deducible en dólares y lo que necesitaría para reconstruir y vivir en otro lugar un año o más. Si el tercer número es algo que podría pagar con sus ahorros sin perder la casa, la cobertura es una decisión de tranquilidad. Si no, el seguro de terremoto es la diferencia entre reconstruir y abandonar una casa dañada que todavía tiene hipoteca. Revise los números cada vez que su aseguradora le haga la oferta.

Tablas y guías relacionadas

• Earthquake insurance in Los Angeles (en inglés)
• Is earthquake insurance required in California? (en inglés)
• CEA rates and the retrofit discount (en inglés)
• California earthquake Brace + Bolt grant (en inglés)
• Earthquakes by state (en inglés)
• State insurance rules hub (en inglés)

Preguntas frecuentes

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