Cómo elegir el deducible de su seguro de casa en California

Respuesta corta: El deducible es la cantidad que usted paga en un reclamo de propiedad cubierto antes de que pague su aseguradora. Un deducible más alto baja la prima, pero solo tiene sentido si podría pagar esa cantidad con tranquilidad después de una pérdida, y si el ahorro anual vale el riesgo extra. En California puede tener varios deducibles a la vez: uno en su póliza de casa (o uno en el FAIR Plan y otro en la póliza de diferencia en condiciones), un deducible porcentual en la cobertura de terremoto y deducibles separados de edificio y contenido en el seguro de inundación. Elija cada uno a propósito, no por omisión.

Esta guía es información general para dueños de casa en California. Las declaraciones y el texto de su póliza son los que valen.

Paso 1: Entienda cómo funcionan los deducibles

• El deducible aplica a reclamos de propiedad, como daños a su casa o pertenencias. Normalmente no aplica a reclamos de responsabilidad en su contra ni a pagos médicos para invitados.
• La mayoría de las pólizas de casa aplican el deducible por evento. Dos pérdidas distintas normalmente significan dos deducibles.
• Un deducible fijo es una cantidad en dólares, como $1,000, $2,500 o $5,000.
• Un deducible porcentual es un porcentaje de un límite de cobertura. Las pólizas de terremoto en California usan deducibles porcentuales.

Su deducible aparece en la página de declaraciones. Si no sabe cómo leerla, vea Cómo leer la página de declaraciones del seguro de casa.

Paso 2: Haga las cuentas entre prima y deducible

Pida a su agente que cotice la misma póliza con dos o tres deducibles. Luego compare:

• El ahorro anual con el deducible más alto.
• El costo extra de su bolsillo si tiene un reclamo (la diferencia entre los dos deducibles).
• Los años para recuperar: el costo extra dividido entre el ahorro anual.

Ejemplo hipotético: si subir su deducible de $1,000 a $5,000 le ahorrara $400 al año, los $4,000 extra que pagaría en un reclamo tardarían diez años sin reclamos en recuperarse. Si le ahorrara $900 al año, tardaría menos de cinco. Los números reales dependen de su casa y de su aseguradora; pida cotizaciones reales.

Cómo se aplica el deducible en un reclamo real

Así suele funcionar en un reclamo de casa, con números hipotéticos:

1. Revienta una tubería y causa $18,000 de daños cubiertos a pisos y paredes, más $3,000 en pertenencias dañadas.
2. El ajustador suma los daños cubiertos de ese evento: $21,000.
3. Su deducible de $2,500 se resta una vez: la aseguradora paga $18,500, según los límites y términos de la póliza.
4. Si la póliza paga costo de reposición con retención, la aseguradora puede pagar primero el valor real en efectivo y el resto cuando terminen las reparaciones.

Algunos puntos que sorprenden:

• Un deducible por evento normalmente aplica a la vivienda, otras estructuras y bienes personales en la misma pérdida.
• Los gastos de vivienda adicionales pueden o no estar sujetos al deducible; pregunte cómo lo maneja su póliza.
• Una pérdida apenas mayor que el deducible puede valer la pena reportarla, pero piense en su historial de reclamos y hable antes con su agente.
• Desconfíe de un contratista que ofrece "cubrir" su deducible. Si lo hace inflando el presupuesto que se envía a la aseguradora, eso puede ser fraude de seguros.

Paso 3: Ajuste el deducible a sus ahorros

La prueba más importante es sencilla: ¿podría pagar el deducible la semana que viene sin problemas? Si un deducible de $10,000 lo obligaría a pedir prestado después de un incendio en la cocina, es demasiado alto, sin importar cuánto ahorre. Muchas familias eligen un deducible igual a lo que guardan en un fondo de emergencia.

Paso 4: Piense en los reclamos pequeños y su historial

Las aseguradoras comparten información de reclamos en bases de datos como CLUE, y los reclamos anteriores pueden afectar sus primas y si las aseguradoras le ofrecen cobertura. Vea Su reporte CLUE e historial de reclamos. Un deducible más alto mantiene las pérdidas pequeñas fuera de su historial, porque usted las paga. Algunos dueños eligen un deducible más alto por esa razón y dejan el seguro para las pérdidas grandes.

Aun así, siempre reporte una pérdida que pueda ser grande, que tenga lesionados o que pueda terminar en una demanda, aunque crea que está por debajo del deducible. Reportar tarde puede causar problemas de cobertura.

Paso 5: Revise los requisitos del prestamista

Si tiene hipoteca, los documentos de su préstamo pueden fijar un deducible máximo. Antes de subirlo, consulte con su prestamista o administrador del préstamo. Si está comprando una casa, pregunte a su oficial de préstamos durante el escrow.

Paso 6: Deducibles del FAIR Plan y de diferencia en condiciones

Si tiene el California FAIR Plan más una póliza de diferencia en condiciones (DIC), tendrá dos pólizas, cada una con su propio deducible. Después de un incendio, el deducible del FAIR Plan aplica a los daños por fuego que cubre; una pérdida por agua o robo iría a la póliza DIC y a su deducible. Pregunte a su agente cómo interactúan los dos deducibles en pérdidas que involucran a ambas. Vea FAIR Plan y diferencia en condiciones.

Paso 7: Los deducibles de terremoto son porcentajes

Los deducibles de terremoto son un porcentaje del límite de cobertura, no del daño. Según la California Earthquake Authority, las pólizas de casa de la CEA ofrecen deducibles de vivienda de 5%, 10%, 15%, 20% o 25%. Las casas con un límite de vivienda mayor de $1,000,000, y las casas construidas antes de 1980 sobre cimientos elevados u otro tipo sin un refuerzo verificado, solo pueden elegir 15%, 20% o 25%. La cobertura de pérdida de uso de la CEA no tiene deducible, y los primeros $1,500 de reparaciones de emergencia tampoco.

Ejemplo hipotético: con un límite de vivienda de $600,000 y un deducible de 15%, usted pagaría los primeros $90,000 de daños cubiertos a la vivienda. Un deducible de 5% sería $30,000.

Un refuerzo sísmico puede ampliar sus opciones y puede darle derecho a un descuento en la prima de la CEA. Vea Seguro de terremoto en Los Ángeles: ¿vale la pena?

Paso 8: Los deducibles de inundación son aparte

Las pólizas de inundación del NFIP tienen coberturas separadas de edificio y contenido, cada una con su propio deducible. Una inundación que dañe ambos puede significar pagar dos deducibles. Los deducibles más altos bajan la prima. Las pólizas privadas fijan sus propias opciones. Vea la guía de seguro de inundación para LA.

Paso 9: Deducibles de condominio y de inquilino

• Dueños de condominio: el deducible de su HO-6 aplica a su unidad. Si la póliza maestra de la HOA tiene un deducible grande, la asociación puede pasar parte a los dueños con una cuota especial. La cobertura de evaluación de pérdidas de su HO-6 puede ayudar. Vea la guía de condominio y HO-6.
• Inquilinos: los deducibles de inquilino suelen ser pequeños. Elija uno que pueda pagar fácilmente. Vea la guía de seguro de inquilino en LA.

Paso 10: Los objetos de valor programados a menudo no tienen deducible

Las joyas, relojes, arte y otros objetos programados en una póliza de objetos de valor a menudo no tienen deducible, o tienen uno pequeño. Si tiene objetos valiosos, programarlos puede ser mejor que depender de la póliza de casa. Vea Cómo asegurar joyas, arte y coleccionables.

Paso 11: Revise sus deducibles cada año

Sus ahorros, el valor de su casa y los precios de las aseguradoras cambian. En cada renovación, pregunte:

• ¿Cambió mi deducible en la renovación?
• ¿Cuánto costaría un deducible más alto o más bajo?
• ¿Cambió mi fondo de emergencia?
• ¿Agregué cobertura de terremoto o inundación con su propio deducible?

Una lista sencilla para decidir

Preguntas para su agente

• ¿Cuál sería mi prima con deducibles de $1,000, $2,500 y $5,000?
• ¿El deducible es por evento?
• ¿Cómo funcionan juntos los deducibles del FAIR Plan y la DIC?
• ¿Qué opciones de deducible de terremoto hay para mi casa?
• ¿Mi prestamista limita mi deducible?
• ¿Mis objetos de valor programados tienen deducible?

Términos clave

• Deducible: Su parte de una pérdida de propiedad cubierta.
• Deducible fijo: Una cantidad fija en dólares.
• Deducible porcentual: Un porcentaje del límite de cobertura.
• Por evento: Un deducible por cada pérdida distinta.
• CLUE: Una base de datos de historial de reclamos que usan las aseguradoras.

Errores comunes

• Elegir un deducible que no podría pagar después de una pérdida.
• No revisar cuánto ahorra realmente el deducible más alto.
• Olvidar que los deducibles de terremoto se basan en el límite, no en el daño.
• No saber que tiene dos deducibles con FAIR Plan más DIC.
• Subir el deducible sin revisar las reglas del prestamista.

Preguntas frecuentes

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