Ningún tipo de aseguradora cubre todas las autoridades nuevas. Un transportista de alquiler (for-hire) recién creado normalmente se coloca con una aseguradora de camiones especializada que asegura negocios nuevos (new ventures), un programa de un agente general administrador (managing general agent, MGA) que actúa en nombre de una aseguradora, una aseguradora de surplus lines (no admitida) a través de un corredor de surplus lines o, cuando el mercado voluntario dice que no, el mercado residual de auto comercial del estado. Sea cual sea la aseguradora, las reglas federales deciden si el registro que hace cuenta: la aseguradora debe estar autorizada (admitida) en los estados correctos, o ser elegible como aseguradora de surplus lines, y registra un BMC-91 o BMC-91X con el número de expediente (docket) de usted. Después de eso, la suscripción (underwriting) depende de los choferes, el equipo, el radio, lo que usted transporta y cómo supera el transportista el periodo de nuevo entrante (new entrant) de 18 meses de la FMCSA (la agencia federal que regula a los transportistas).
Cuatro tipos de aseguradoras que aseguran autoridades nuevas
- Aseguradoras de camiones especializadas. Aseguradoras admitidas que aseguran negocios nuevos (new ventures), cada una con su propio apetito en cuanto a experiencia, radio y mercancías.
- Programas de camiones de MGA. Un agente general administrador (managing general agent, MGA) maneja parte del negocio de una aseguradora y puede aceptar o rechazar riesgos a su nombre, bajo pautas escritas de la aseguradora sobre los tipos de riesgo, los límites máximos y el territorio (ley modelo de la NAIC).
- Aseguradoras de surplus lines (no admitidas). Los riesgos se colocan con ellas a través de un corredor de surplus lines cuando el mercado admitido no quiere asegurar el riesgo. Cuándo se permite depende del estado.
- El mercado residual del estado. Un último recurso para los solicitantes que el mercado voluntario rechaza.
Lo que la FMCSA le exige a la aseguradora
No toda aseguradora sirve para un registro federal. Según el 49 CFR 387.315, la FMCSA acepta un certificado de seguro solo de una compañía autorizada (admitida) para emitir la póliza en cada estado donde el transportista está autorizado para operar; o autorizada en el estado de origen del transportista, si, a petición de la FMCSA, nombra a un agente para recibir demandas en cualquier estado donde opere el transportista; o autorizada en cualquier estado y elegible como aseguradora de excess o surplus lines donde se emite el negocio, si nombra a ese mismo agente.
La aseguradora hace el registro, no usted. La FMCSA les indica a los nuevos solicitantes que pidan a su aseguradora hacer el registro en cuanto reciban su número de expediente (docket). Un formulario BMC-91 certifica los límites completos exigidos; un BMC-91X puede mostrar la cobertura completa o la parte de una sola aseguradora cuando varias aseguradoras apilan límites. El registro sigue vigente hasta que se cancela, no antes de 30 días después de que la FMCSA recibe el aviso de la aseguradora en el formulario BMC-35. Más sobre el registro BMC-91X y el endoso MCS-90.
Los mínimos federales según el tipo de carga
- Carga general, GVWR (clasificación de peso bruto vehicular) de 10,001 lbs o más: $750,000 para transportistas de alquiler (for-hire) en comercio interestatal o internacional (49 CFR 387.9).
- Petróleo, desechos peligrosos y otros materiales peligrosos (hazmat) de la lista que no están en el nivel más alto: $1,000,000.
- El nivel más alto: $5,000,000 para sustancias peligrosas a granel en tanques de carga, tanques portátiles o vehículos tipo tolva, explosivos a granel de la División 1.1, 1.2 o 1.3, ciertos materiales a granel de la Zona de Peligro A (Hazard Zone A), gases a granel de la División 2.1 o 2.2, y cantidades de material Clase 7 con ruta controlada en carretera (highway route controlled quantities). Algunos de estos llevan los mismos $5,000,000 incluso en vehículos de menos de 10,001 lbs.
- Carga no peligrosa en vehículos de menos de 10,001 lbs de GVWR: la tabla de registros de la FMCSA indica $300,000 para flotas de alquiler compuestas solo por estos vehículos más pequeños.
Las reglas de surplus lines cambian según el estado
Cada estado decide cuándo un corredor puede usar una aseguradora no admitida. En los dos ejemplos de abajo, la prueba es una búsqueda diligente (diligent search) primero en el mercado admitido, demostrada con rechazos:
- California (Insurance Code §1763): el corredor de surplus lines debe buscar entre las aseguradoras admitidas que de verdad emiten ese tipo de seguro en el estado. Los rechazos de tres de ellas, o la demostración de que menos de tres lo emiten, son prueba prima facie de una búsqueda diligente, y el corredor presenta un formulario que la describe.
- New York (Insurance Law §2118): un corredor de excess lines (excess line broker) puede colocar la cobertura solo después de que un esfuerzo diligente no logre obtener el monto completo con aseguradoras autorizadas, y esfuerzo diligente significa tres rechazos, a menos que el superintendente fije un número distinto después de una audiencia.
El mercado residual de último recurso
Una forma de mercado residual de auto comercial es el Commercial Automobile Insurance Procedure (CAIP). AIPSO lo describe como un acuerdo de fondo común (pooling): una aseguradora de servicio (servicing carrier) emite el negocio, y las primas, las pérdidas y los gastos se reparten según la participación de mercado entre las compañías que emiten seguro de auto comercial en ese estado.
Los planes CAIP sí aceptan a solicitantes que necesitan un registro federal: el formulario de alcance nacional CAIP Inspected Units Form (AIP 3504) dice que las reglas del plan lo exigen siempre que se pida un registro ante la FMCSA o un endoso como el MCS-90, con la lista de cada unidad inspeccionada en los 12 meses anteriores. La elegibilidad la fija el plan de cada estado. El de Kentucky, por ejemplo, es para solicitantes que no pueden conseguir cobertura en el mercado voluntario; su suplemento de registros (filings supplement) hace que el solicitante certifique que lo intentó sin éxito en los últimos 60 días, y la cobertura de los riesgos con registros empieza no antes de 15 días después de que el plan recibe la solicitud completa.
El periodo de nuevo entrante (new entrant) de 18 meses
En cuanto un transportista nuevo empieza a operar, la FMCSA lo monitorea como nuevo entrante durante 18 meses (49 CFR 385.307). La FMCSA dice que la auditoría de seguridad (safety audit) llega dentro de los 12 meses siguientes al inicio de operaciones; según la regla, por lo general llega después de al menos 3 meses, cuando ya hay registros que revisar. Algunas violaciones hacen reprobar la auditoría automáticamente, entre ellas operar sin el seguro exigido, usar a sabiendas a un chofer sin una CDL (licencia de manejo comercial) válida y no tener un programa de pruebas de drogas y alcohol. Un transportista que la reprueba por lo general tiene 60 días para corregir sus controles de seguridad (45 para ciertos transportistas de materiales peligrosos y de pasajeros) o su registro se revoca y sus operaciones quedan fuera de servicio. Si la auditoría ya se hizo y a los 18 meses no hay ninguna orden de fuera de servicio (out-of-service) ni orden de medidas correctivas pendiente, el registro se vuelve permanente.
Para el seguro, esa auditoría es el evento que hay que vigilar en los primeros 18 meses.
Lo que preguntan los suscriptores de negocios nuevos
Sin historial como empresa, las preguntas que veo en las solicitudes de negocios nuevos (new ventures) cubren:
- Experiencia de los choferes: cuánto tiempo ha tenido cada chofer su CDL y ha manejado el equipo que usted va a operar.
- Registros de manejo (MVR, motor vehicle records) de cada chofer de la lista.
- Equipo: año, VIN y valor de cada tractocamión y remolque, y si alguno es arrendado o contratado (hired).
- Radio: local, regional o de larga distancia, y en qué estados.
- Mercancías: lo que transporta, lo que determina su mínimo federal y el apetito de la aseguradora.
- Subcontratación y corretaje: si contrata otros camiones o arregla cargas para otros.
Miles de transportistas de alquiler nuevos registran un número USDOT cada mes; empresas de camiones nuevas por estado tiene las cifras. ¿Y si en cambio está arrendado a otro transportista (leased on)? Vea non-trucking liability (responsabilidad civil fuera de despacho).
Preguntas frecuentes
¿Se puede asegurar un número MC recién otorgado?
No tener historial como empresa no lo deja fuera. Una autoridad nueva normalmente se coloca con una aseguradora de camiones especializada que asegura negocios nuevos, un programa de un MGA, una aseguradora de surplus lines o el mercado residual de auto comercial del estado.
¿Una aseguradora de surplus lines puede hacer mi registro ante la FMCSA?
Según el 49 CFR 387.315 sí puede, si está autorizada en al menos un estado, es elegible como aseguradora de excess o surplus lines donde se emite el negocio y, a petición de la FMCSA, nombra a un agente para recibir demandas en los estados donde usted opera.
¿Quién registra el BMC-91X?
Su aseguradora lo registra ante la FMCSA con su número de expediente (docket). La FMCSA dice que el proveedor del seguro presenta el formulario a nombre del solicitante.
¿Cuánta responsabilidad civil debe tener registrada un transportista nuevo de carga general?
$750,000 para carga general interestatal de alquiler (for-hire) en vehículos de 10,001 lbs de GVWR o más. Ciertos materiales peligrosos exigen $1,000,000 o $5,000,000.
¿Qué pasa si mi aseguradora cancela?
La aseguradora presenta un aviso BMC-35, y el registro no se puede cancelar hasta 30 días después de que la FMCSA lo recibe. La FMCSA exige que haya prueba de seguro registrada para evitar la revocación, así que un registro de reemplazo debería estar vigente antes de esa fecha.
Fuentes oficiales
- 49 CFR 387.315 (eCFR): insurance and surety companies FMCSA accepts
- 49 CFR Part 387, Subpart C (eCFR): filing forms, BMC-91/91X and cancellation notice (387.313, 387.313T)
- 49 CFR 387.9 (eCFR): schedule of minimum limits
- 49 CFR Part 385, Subpart D (eCFR): New Entrant Safety Assurance Program
- FMCSA: Insurance Filing Requirements
- FMCSA: New Entrant Safety Assurance Program
- California Insurance Code §1763: surplus line diligent search
- New York Insurance Law §2118: excess line brokers
- AIPSO: Frequently Asked Questions (What is CAIP?)
- Kentucky Insurance Plans: Commercial Auto
- CAIP Inspected Units Form (AIP 3504), via the Kentucky plan
- Kentucky Automobile Insurance Plan: Commercial Filings Supplement (AIP 7557)
- NAIC Managing General Agents Act (Model 225)
- FMCSA Company Census File (data.transportation.gov)
Información general a octubre de 2026 sobre cómo asegurar autoridades de camiones de alquiler (for-hire) nuevas, no es asesoría legal ni fiscal; rigen el 49 CFR Parts 385 y 387, la ley de surplus lines de cada estado y las reglas de cada plan del mercado residual. La cobertura depende de la suscripción y de los términos, condiciones y exclusiones de la póliza que se emita.