La guía de la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA) sobre seguros para negocios deja algo claro: la cobertura correcta depende de lo que hace su negocio. Un consultor que trabaja solo y una cuadrilla de techadores de diez personas enfrentan riesgos completamente diferentes. Esta guía empieza con las pólizas básicas que consideran la mayoría de los negocios y luego explica lo que suele importar en cada industria.
Las pólizas básicas
- Responsabilidad general (GL): lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros, además de daños personales y por publicidad. Los dueños de locales y los clientes a menudo la exigen. Vea qué es un certificado de seguro.
- Propiedad comercial: edificios, equipo, inventario y mejoras que le pertenecen.
- Póliza para dueños de negocio (BOP): un paquete de responsabilidad general y propiedad, a menudo con interrupción de negocio, diseñado para negocios pequeños de menor riesgo. Vea qué cubre una póliza BOP.
- Compensación al trabajador (workers' comp): obligatoria por ley estatal en la mayoría de los estados cuando tiene empleados (los requisitos y excepciones varían).
- Auto comercial: vehículos del negocio o usados principalmente para el negocio. Las pólizas personales con frecuencia excluyen el uso comercial. El seguro hired and non-owned auto cubre a empleados que manejan sus propios autos o autos rentados para el negocio. Vea qué es el seguro hired and non-owned auto.
- Responsabilidad profesional / errores y omisiones (E&O): reclamos de que su asesoría o sus servicios causaron una pérdida económica.
- Responsabilidad cibernética: filtraciones de datos, ransomware, costos de notificación y responsabilidad.
- Responsabilidad por prácticas laborales (EPLI): reclamos por discriminación, acoso y despido injustificado.
- Póliza paraguas comercial: límites adicionales de responsabilidad sobre la responsabilidad general, el auto y la responsabilidad del empleador.
Por industria
Contratistas y oficios
- Responsabilidad general con cobertura de operaciones terminadas (reclamos después de terminar el trabajo). Vea qué es la cobertura de operaciones terminadas.
- Workers' comp. En California, la Junta Estatal de Licencias de Contratistas (CSLB) lo exige para ciertas clasificaciones aunque no tengan empleados: C-8 (concreto), C-20 (HVAC), C-22 (remoción de asbesto), C-39 (techos) y D-49 (servicio de árboles). La ley SB 216 extiende el requisito a todas las clasificaciones, y la SB 1455 aplazó esa obligación universal al 1 de enero de 2028. Consulte la página de la CSLB.
- Equipo de contratista (inland marine) para herramientas y maquinaria. Vea seguro de herramientas y equipo.
- Auto comercial para camionetas y remolques.
- Riesgo del constructor (builder's risk) en proyectos donde usted es responsable de la estructura.
- Fianzas de licencia de contratista cuando se requieren.
- Endosos de asegurado adicional y renuncias de subrogación que los contratistas generales y los dueños suelen exigir. Vea qué es un asegurado adicional.
Restaurantes, bares y servicios de comida
- BOP o póliza paquete con cobertura de alimentos echados a perder y avería de equipo.
- Responsabilidad por venta de alcohol (liquor liability) si sirve o vende alcohol. La responsabilidad general normalmente la excluye para negocios que venden alcohol.
- Workers' comp: las cocinas tienen riesgos de quemaduras, cortes y resbalones.
- Interrupción de negocio por cierres tras una pérdida cubierta.
- Hired and non-owned auto si el personal hace entregas en sus propios autos.
Más detalles en quién asegura restaurantes y bares en California.
Tiendas
- BOP con propiedad e interrupción de negocio.
- Cobertura contra delitos por robo de empleados y de dinero.
- Responsabilidad general por resbalones y caídas.
- Responsabilidad por productos, sobre todo si importa o vende productos con su propia marca.
- Seguro cibernético por datos de tarjetas y ventas en línea.
Servicios profesionales (consultores, contadores, agencias, tecnología)
- La responsabilidad profesional (E&O) suele ser la póliza más importante. Vea responsabilidad profesional vs. responsabilidad civil general.
- Seguro cibernético, sobre todo si guarda datos de clientes.
- Responsabilidad general y BOP si tiene oficina.
- EPLI cuando tiene personal.
- Los clientes pueden exigir por contrato límites específicos de E&O y cibernético.
Salud y bienestar
- Mala práctica médica o responsabilidad profesional según el tipo de licencia.
- Seguro cibernético, ya que los datos de salud generan obligaciones bajo HIPAA: HHS – HIPAA para profesionales.
- Responsabilidad general, propiedad y workers' comp.
Limpieza y servicios del hogar
- Responsabilidad general por daños en casas u oficinas de clientes.
- Fianza de deshonestidad (janitorial bond) que protege a los clientes contra robos de empleados. Vea si los negocios de limpieza necesitan fianza y seguro.
- Workers' comp y auto comercial.
Transporte y camiones
- Responsabilidad de auto comercial con los límites federales o estatales requeridos, carga, daño físico y otras coberturas especializadas. Vea qué seguro necesita una empresa de camiones nueva.
Negocios en casa
- Las pólizas de casa tienen límites bajos para bienes de negocio y normalmente excluyen la responsabilidad del negocio. Vea si el seguro de casa cubre un negocio en casa.
Cómo elegir límites
- Lea los contratos y arrendamientos: a menudo fijan límites mínimos (por ejemplo, $1 millón por incidente y $2 millones en total).
- Piense en el peor escenario realista para su industria.
- Considere una póliza paraguas comercial si tiene vehículos, empleados o contratos grandes.
- Entienda la diferencia entre límite por ocurrencia y límite agregado.
Errores comunes
- Comprar solo la póliza más barata sin revisar exclusiones.
- Usar una póliza de auto personal para un vehículo de trabajo. Vea si su seguro de auto personal cubre su camioneta de trabajo.
- No pedir certificados de seguro a subcontratistas.
- Clasificar mal a los trabajadores como contratistas independientes.
- No revisar la cobertura cuando el negocio crece.
Lista de verificación
- ☐ Responsabilidad general (y operaciones terminadas si es contratista)
- ☐ Propiedad o BOP
- ☐ Workers' comp si tiene empleados (o si su licencia lo exige)
- ☐ Auto comercial o hired and non-owned auto
- ☐ E&O si ofrece asesoría o servicios profesionales
- ☐ Cibernético si maneja datos o pagos
- ☐ EPLI si tiene empleados
- ☐ Póliza paraguas comercial
Comuníquese con Alishahi Insurance o llame al (877) 711-4545. Puede enviar su solicitud en español.
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro necesita un pequeño negocio?
Depende de la industria, pero la mayoría considera responsabilidad general, propiedad o una BOP, workers' comp si tiene empleados y auto comercial si usa vehículos.
¿Qué es una póliza BOP?
Es un paquete que combina responsabilidad general, propiedad y, a menudo, interrupción de negocio para negocios pequeños de menor riesgo.
¿Los contratistas en California necesitan workers' comp sin empleados?
Ciertas clasificaciones (C-8, C-20, C-22, C-39 y D-49) ya lo necesitan, y el requisito se extiende a todas las clasificaciones a partir del 1 de enero de 2028.
¿Mi seguro de auto personal cubre mi vehículo de trabajo?
A menudo no. Las pólizas personales pueden excluir el uso comercial. Puede necesitar auto comercial.
¿Qué es el seguro de errores y omisiones?
Es la responsabilidad profesional que cubre reclamos de que su asesoría o sus servicios causaron una pérdida económica a un cliente.
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